（来源：源媒汇）

作者 | 童画

三年之前，曾某鹏、刘某鑫、王某明、刘某诚等人想了一个“赚钱”的方法，他们经营了两家信息咨询公司通过购买大量逾期客户电话号码，然后进行所谓“精准营销”，累计为数千名贷款逾期客户提供所谓的“维权代理”。

通过恶意投诉胁迫金融平台减免息费，曾某鹏等人的涉案金额高达百万元。但是，“常在河边走哪有不湿鞋”，曾某鹏等人的异常投诉行为被检测系统发现，有金融黑灰产的嫌疑。近日，在科技技术的协助下，上海市长宁警方侦破了此案。

“债务优化”“征信修复”“反催收”“维权代理”这些看似合规的词语，实际上背后是金融黑灰产层出不穷的套路。

所谓金融黑灰产，即金融领域黑灰产业，指在金融领域以违法或者形式上不违法的方式获取不当利益的新兴业态，主要涉及不正当反催收、不法贷款中介、恶意逃废债、非法办理退保理赔、虚假征信修复、非法荐股等破坏金融管理秩序和侵害人民财产安全的行为。

最新数据显示，2025年一季度，金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，其中，以非法代理维权为典型的违法活动，正借助流媒体平台的传播优势加速扩张，呈现出隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征。

这些金融黑灰产行径的最终导向通常是向监管投诉,并给金融机构施压，以减免息费，同时收取高昂的咨询费。破坏金融机构债权回收与征信管理秩序，增加监管压力，耗散监管资源，侵犯消费者财产安全。

黑灰产呈“技术化产业化”蔓延

恶意代理维权乱象频发

2025年9月，上海市长宁区人民法院开庭审理并宣判了曾某鹏等人侵犯公民信息、敲诈勒索案。法院认为，曾某鹏、刘某鑫、王某明纠集多人组成犯罪集团，以威胁等软暴力手段长期、多次以贷款平台为敲诈勒索的对象，过程中为非作恶、欺压百姓，扰乱经济、社会生活秩序，造成了较为恶劣的社会影响，属于恶势力犯罪集团。

最终，曾某鹏等人因犯敲诈勒索罪、侵犯公民个人信息罪，被依法判处有期徒刑三年十个月至八年六个月不等，并处罚金五万元至十二万元不等。

据了解，这则判决是首例将涉及助贷行业的非法代理维权组织的“维权代理”行为定性为“敲诈勒索罪”的司法实践，打破了此前同类案件多以“诈骗罪”定性的局限性。

北京紫华律师事务所主任钱列阳在接受媒体采访时曾表示，这确实是司法实践打击黑灰产的一次重要突破，此次定性升级体现在两个关键层面：首先是实现了全链条打击；其次是显著提高违法成本。

“曾某鹏团伙案”并非孤例。数据显示，2025年一季度金融黑灰产市场规模已突破2800亿元。

金融黑灰产通过一系列套路化手段实施违法违规活动，其操作模式通常包括：先伪造贫困证明、假病历、虚假录音等所谓“证据”，再刻意渲染所谓“暴力催收”“违规放贷”“砍头息”等情节，通过曲解金融法规散布“反催收教程”“停息挂账”等不实信息；进而使用集体投诉模板、伪造起诉材料等方式施压机构，并借助话术模板和“债务咨询”名义，以“上岸指导”“清债规划”为诱饵吸引用户；过程中还常使用“分琪”“崔收”“JR消费”等变形暗语规避审查，最终以“代办协商”“维权援助”之名行诈骗之实，形成一条完整的灰色产业链，呈现出“技术化、智能化、产业化”的特征。

消费金融公司马上消费相关负责人告诉源媒汇，金融黑灰产在传播过程中的隐蔽性越来越强，不少非法组织跨地域、跨领域，擅于利用网络进行自我伪装，隐匿真实身份，常以虚假信息和话术暗语混淆视听，钻法律空子，避免被第一时间反诈监测，使机构和公安难以顺藤摸瓜寻到线索。

同时针对性较强，金融黑灰产组织常将目标精准指向金融服务中的弱势者，即需要资金周转，且信息渠道相对有限，容易落入欺诈陷阱。

为此，国家金融监管总局、公安部近期持续加大工作协同力度，深化行政执法与刑事司法衔接，重拳出击严厉打击金融领域“黑灰产”突出违法犯罪行为，取得积极成效。

例如，在“宁某等人包装‘职业背债人’实施贷款诈骗、信用卡诈骗案”中，诈骗贷款共计738万余元，最终以“贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪”合并判处宁某有期徒刑十六年，并处罚金人民币八十万元；在“林某某、马某某等人以‘代理退保’名义实施敲诈勒索案”中，造成保险公司经济损失217.62万元，犯罪分子从中非法获利48.96万元，最终以敲诈勒索罪分别判处林某某有期徒刑十一年，并处罚金十万元；马某某有期徒刑十年，并处罚金六万元。

司法定性突破+科技防御升级

政企联动重拳打击金融违法犯罪

黑灰产组织通过引流获客、社群运营、伪造证据、恶意投诉、舆论操控、隐匿事实等系统化运作手段实施欺诈，导致金融市场秩序严重紊乱。

以2024 年为例，全国消协组织受理的金融保险类投诉量同比激增13.4%，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上金融类投诉量突破70万笔，其中因非法代理维权引发的恶意投诉占比居高不下，凸显问题严峻性。

根据马上消费统计，2025年1-5月，涉及代理维权类的金融黑灰产信息，主要发布于快手、抖音、小红书、微信四大平台，合计约占识别总量的91.54%。

马上消费相关负责人告诉源媒汇，消费金融的核心是基于信用的风险定价，非法代理维权通过投诉施压、虚假举报等手段破坏了正常的信用评估机制。“当越来越多的客户通过代理行为获得‘成功’时，就会形成‘劣币驱逐良币’的效应，诚信客户的利益受到损害，整个行业的信用基础被侵蚀。”

针对黑灰产借助社交媒体引流，广发银行信用卡中心专家也呼吁加强平台监管，推动社交平台建立关键词过滤系统，对“反催收”“征信修复”等违规信息实施源头拦截，从传播链条切断黑灰产获客渠道。

面对日益严峻的新型网络犯罪挑战，消费金融行业并未坐以待毙，而是积极探索和实践了一系列创新性的防范措施，逐步构建起多层次科技防御体系。

目前，以马上消费为例，该公司已经构建起了多维治理体系。

第一，在基础建设层面，马上消费创新性地建立了网络金融黑灰产识别标准，将其细分为三大维度、八个类别，为切断信息传播链条、实现精准风险管理和协同治理筑牢制度根基；第二，在技术应用层面，马上消费搭建起智能化技术治理体系，通过自研黑灰产关键词提取与泛化模型、举证洞察模型、套路识别模型，显著提升了对黑灰产的识别、溯源和处置效能。以黑灰产套路识别模型为例，在非法代理维权场景下，其识别准确率超90%，较传统模型识别效率提升 40%，展现出强大的技术治理优势；第三，在治理策略层面，马上消费形成“对内固本、对外协同”的综合治理框架，对内实施全流程风险管控，对外开展溯源打击与生态净化行动，实现治理效能最大化。

面对金融领域黑灰产蔓延的严峻挑战，在政府部门的支持与指导下，更多的金融机构开始高度重视打击金融黑灰产工作，纷纷成立由反欺诈、安全、客服、法务等部门组成的专项工作组，积极防范、深入挖掘，形成高效协同的工作机制。同时，加强警企联动联防，与全国各地公安机关反诈中心、网安部门积极探索合作模式，在多领域开展深入合作，定期报送涉诈线索等。

2025年9月，马上消费金融发布“天星洞察系统”，依托自研大模型实现对黑灰产网络信息的精准识别、智能预警与溯源追踪，而这也将有效筑牢事前防线。2025年以来，依托天星系统已累计成功投诉处置涉及马上消费黑灰产网络信息超8万条。

11月，乐信旗下分期乐也升级了反欺诈体系，借助AI大模型、智能体等自研技术，实时、精准拦截欺诈订单，进一步打击金融黑灰产。升级之后，平台对欺诈行为的AI识别和自动拦截精度持续提升。

针对反诈治理中数据巨量化、产品多元化、链条复杂化等难题，腾讯以混元大模型为技术底座，将AI深度融入全线产品反诈体系，推出“AI反诈助手”。

针对虚构 “停催”、模版化投诉、恶意索赔等特征，以及反催收组织专业化趋势，美团金融通过搭建内部打击机制、深化警企合作、推动行业联合等方式，实现多方联动共治。

与此同时，政府部门、高校等机构也在联动倡议，2025年10月，北京金融监管局联合北京市检察院、中国政法大学发布《关于打击治理金融黑灰产的联合倡议书》指出，有效阻断黑灰产互联网传播渠道，打造全民反黑灰产氛围，从源头端压缩黑灰产生存空间。

在演讲中，北京市人民检察院检察长朱雅频指出，把握数智赋能是推动金融风险防控与协同治理提质增效的革命性力量，将金融风险防控与协同治理作为新一代数智技术全方位全链条普及应用的重要场景，充分释放数智赋能检察的重要引擎和关键变量效用，推动法律监督由被动应对向主动塑造转变。

行业联盟共建治理生态

数据协同+全民参与筑牢金融安全防线

相对于“技术化、智能化、产业化”的金融黑灰产，任何单一机构都难以独善其身。因此，加强行业协同，共建联防联控的治理生态成为业界的共识。

2022年3月，马上消费牵头成立行业首个“打击金融领域黑产联盟（AIF）”，持续为维护消费者合法权益和良好金融市场秩序积极贡献力量，该联盟主要可以实现两个生态共建：一是数据共享与联合风控，二是跨机构黑名单共享机制。

作为AIF联盟理事长单位，马上消费牵头研发全国首个金融领域黑灰产打击系统平台——爱马平台，AIF联盟成员单位在保障数据安全和用户隐私的前提下，通过联邦学习、多方安全计算等技术，实现了风险信息的“可用不可见”共享。

据介绍，当一家机构识别出黑灰产分子或欺诈行为后，相关风险信息会实时同步给联盟内其他成员，从而实现对风险的联合布控和精准打击。这种“一点发现，全网预警”的模式，打破了机构间的信息孤岛，有效防止了黑灰产在不同平台间的流窜作案。

同时，AIF联盟还建立了统一的黑灰产从业人员黑名单库，并向成员单位开放查询。一旦某一个人或组织被确认为黑灰产，将被列入共享黑名单，联盟内所有机构将对其采取一致的限制措施，如拒绝贷款申请、限制交易等。这极大地提高了黑灰产的违法成本，有效遏制了其嚣张气焰。

目前，爱马平台已累计共享黑灰产数据量突破20.34万条，为行业联合研判提供关键支撑，成功推动警方打击非法代理维权类案件796起，对735人采取强制措施。

素喜智研高级研究员苏筱芮在接受媒体采访时曾表示，此类“逾期协商”“债务优化”的话术欺诈行为并不是要帮助借款人，而是企图“收割”借款人。“相关的‘广撒网’式电销骚扰、短信营销有所升级，消费者需对此类话术保持警惕。”

自成立以来，AIF联盟成员单位已扩展至167家，与全国11省市反诈中心共建“星辰反诈预警系统”，累计劝阻疑似被骗客户75.3万人次，拒绝风险用信金额超19.1亿元。

“下一步，AIF将继续加强与各会员单位合作，深化技术应用，共同构建更加安全、健康的金融环境。”上述马上消费相关负责人如是说。

除了行业协同外，另一方面，政企联动的协同治理模式也在打通信息壁垒。2025年3月，公安部与国家金融监督管理总局联合发起的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击专项行动，就是政企联动协同治理的成功典范。

马上消费建立的“渝雷警企合作系统”不仅可以协助有权机关追踪逃犯、可疑区域实时监控、客户信息真实性验证等情报研判应用，同时可以将发现的犯罪线索及时推送给公安机关，公安机关则可以将侦办案件中掌握的黑灰产动向反馈给金融机构，形成了“情报互通、线索互移、联合打击”的良性循环。

目前，“渝雷警企合作系统”已累计注册警员账号2918个，加黑犯罪嫌疑人约41.55万个 ，协助警方抓获网上逃犯149人，累计协助警方采取刑事强制措施166人。

曾某鹏们的落网不是终点，只是金融黑灰产治理的一个注脚。金融安全的防线绝非一夕筑成，但每一次技术突破、每一份数据共享、每一部法律完善，都在让黑灰产的生存空间不断压缩——这既是数字经济的必然要求，更是科技向善的生动实践。

下一步，AIF联盟将联合金融机构、媒体、公益组织，持续开展“金融安全三进活动”（进社区、进校园、进企业）。例如，计划在2026年推出“金融安全体验馆”，通过VR技术模拟“非法集资”“数据泄露”等场景，让公众在沉浸式体验中提升防范意识；同时，设立“金融安全监督员”制度，鼓励公众举报风险线索，形成“人人参与、人人受益”的良性循环。

正如AIF联盟理事长白恒斌在2025年6月一次论述上所言，金融安全于国是经济平稳的定海神针，于民是生活安稳的重要保障，金融黑灰产治理是一场攻坚战、持久战，需要法律之剑、技术之盾与协同之力的同频共振。“我们将携手共建政府主导、行业协同、技术驱动的治理新格局，共同守护金融进步，护航经济安全。”

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