2025年修订的法规中，针对自用乘用车的首付比例作出了差异化设定。其中，传统燃油乘用车的最低首付比例不得低于20%，这一标准旨在平衡消费便利性与金融机构的基础风险防控需求；新能源乘用车的最低首付比例则可下调至15%，该调整是为响应国家新能源汽车产业发展战略，降低绿色出行工具的购买门槛。需要明确的是，上述比例均为监管设定的下限，金融机构可根据借款人的信用状况、还款能力、车辆用途等因素，在不低于下限的范围内自主确定具体首付比例。

针对商用车贷款，2025年法规提出了更高的首付要求。商用车包括用于营运的货车、客车、专用作业车等，因其营运性质导致使用强度大、折旧速度快、风险敞口相对较高，故最低首付比例不得低于30%。此外，商用车贷款的最长期限被限定为3年，这一要求与首付比例规定共同构成了对商用车信贷风险的双重管控。

二手车贷款的首付比例规定在2025年修订中也得到了细化。法规明确二手车贷款的最低首付比例不得低于20%，但贷款额度的计算基数需以车辆评估价值为依据，而非新车指导价或交易价中的较高值。金融机构需委托具备资质的第三方评估机构对二手车进行价值认定，并据此确定贷款金额，因此实际首付金额会因车辆评估结果的不同而有所差异。同时，二手车贷款的最长期限同样不得超过3年。

除基础规定外，法规允许金融机构在合规范围内自主调整首付比例。例如，对于购买裸车价格显著高于市场平均水平的豪华车型，或借款人存在征信记录瑕疵、还款能力证明不充分等情况时，金融机构可在监管下限之上提高首付比例，以降低潜在信贷风险。此类调整属于金融机构的风险控制范畴，未违反监管要求，但需向借款人充分说明调整的具体原因及依据。

需要注意的是，所有首付比例规定均需以2025年最新修订的法规为依据，金融机构和消费者在开展相关业务时，需严格遵守监管要求，不得突破下限或采取规避规则的操作。消费者在申请汽车贷款前，应主动了解自身资质与所购车辆对应的首付比例要求，提前做好资金规划。

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来源：市场资讯