来源：国际金融报

　　保险公司分支机构持续“瘦身”。

　　2026年伊始，金融监管总局官网发布多则批复，同意撤销中国人寿、太平人寿、英大泰和人寿、人保财险、大地财险等保险公司的40余家分支机构。

　　而这只是当前保险业“瘦身潮”的冰山一角。《国际金融报》记者据金融监管总局保险许可证查询信息统计，2025年共有3156家保险公司分支机构退出，创下近六年新高。

　　面向2026年，业内人士指出，在降本增效的核心诉求和“报行合一”等政策持续作用下，这一优化调整趋势预计仍将延续，但步伐可能从集中清理过渡为更常态化的精细调整。

　　清退脚步加快

　　事实上，近六年来，保险公司分支机构一直处于收缩状态。

　　据记者统计，2020年，有971家保险公司分支机构退出历史舞台；2021年，这一数字陡然攀升至2197家；2022年进一步增至2966家；2023年略有回落，关停的分支机构数量降至2065家；2024年，共有2013家分支机构退出市场，仍保持在相对高位。

　　步入2025年，这股“瘦身潮”仍在保险业内席卷，全年共有3156家分支机构离场，创下近年新高。其中，人身险公司分支机构2297家，占比72.78%；财产险公司分支机构859家，占比27.22%。

　　谈及保险公司分支机构持续清退的原因，北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在接受记者采访时指出，核心在于降本增效与数字化转型的必然耦合。过往粗放扩张遗留了大量低产能、高成本的冗余网点，随着线上化率提升及获客逻辑重构，线下物理网点的边际效益大幅递减，叠加合规运营成本高企，裁撤低效机构已成为险企优化资产负债表、提升经营质量的必然选择。

　　此外，苏商银行特约研究员武泽伟向记者补充道，一方面，离不开强有力的监管引导，监管部门推动行业“清虚提质”，要求清理低效无效机构；另一方面，是渠道结构的内在变革，传统代理人队伍收缩，依赖线下机构的个险渠道占比下降，而银保等渠道对网点依赖度较低。

　　依据惯例，保险公司按照地区登记可以分为：总公司是一级机构，省级分公司为二级机构，地市级公司即中心支公司为三级机构，县区公司为四级机构。其中，四级机构根据业务还会分为支公司、营业部和营销服务部。

　　作为扎根地方、直面客户的基层单元，支公司和营销服务部被看作是保险机构触达市场的“毛细血管”。而从裁撤主体来看，恰恰以层级较低的营销服务部与支公司为主，且这些被裁撤的机构大多集中在三四线城市和乡镇地区。

　　以泰康人寿为例，据记者梳理，该公司2025年共撤销了299家营销服务部。对此，泰康人寿曾解释称，近年来，随着城镇化升级，县级、乡镇级地域消费能力和消费意愿下降，在行业转型的背景下，三四线城市及以下地区因市场容量有限，优化分支机构网络布局成为许多险企提质增效的战略选择。随着战略更聚焦核心客群，公司优化调整三四线城市及以下地区的部分分支机构。

　　“预计2026年这一出清趋势仍将延续，但节奏将趋于理性与结构化。”杨帆认为，行业将不再单纯追求“做减法”，而是通过撤并低效产能与升级高价值网点相结合，推动渠道网络向集约化、高质量发展迈进。

　　裁撤≠消失

　　近段时间，各大险企陆续“放榜”2025年理赔服务报告。从中不难发现，“线上化”“智能化”已成为理赔服务发展的核心趋势。

　　根据《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》，AI（人工智能）技术实现了从保险消费的购前信息获取、购中决策辅助，到购后服务管理等环节的升级。例如，有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己作出选择，有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利。

　　的确，目前保险业数字化转型和线上化经营发展越来越充分，传统意义上依赖线下机构带来的价值创造也随之减少，甚至被取代。那么，这是否意味着保险机构的线下网点终将会被线上所取代？

　　对此，盘古智库高级研究员余丰慧向记者给出了否定的答案。他分析道，线上渠道的优势在于便捷性和高效性，可以快速响应客户需求，降低运营成本。然而，保险产品往往具有复杂性和个性化需求，尤其是人身险等长期保障型产品，客户在购买时更需要面对面的专业指导和咨询服务。线下网点提供的不仅仅是交易场所，更是建立信任关系、提供深度服务的重要平台。

　　“未来，线下网点的角色将更多地转变为体验中心、服务中心，与线上渠道形成互补，共同构建全方位的客户服务网络。”余丰慧强调，这种“线上+线下”的融合发展模式将是保险业发展的必然选择。

　　杨帆也认为，数字化转型下的线下基层网点应加速去“销售化”，转型为以服务为核心的“专业支持节点”，不再承担简单标准化产品的推销任务，而是聚焦于提供面对面的深度咨询、复杂条款解读，以及理赔协助等线上无法替代的高价值服务。“其主要功能是承接线上流量，解决客户在复杂决策中的信任问题和个性化服务需求，通过有温度的线下互动弥补线上交互的不足，从而提升客户体验，并巩固长期的客户关系。”

　　武泽伟同样指出，在数字化转型趋势下，保险公司线下基层网点的功能与定位亟待从传统的销售和服务点，升级为不可替代的价值创造节点。

　　具体而言，一是从广泛业务受理转向聚焦复杂型业务，成为高价值、高专业性保险方案的顾问式销售与服务中心；二是从单一金融输出转向构建综合服务生态，网点可转型为连接健康管理、养老社区、车辆服务等外部资源的线下体验中心；三是从孤立运营节点转向线上线下融合枢纽，作为品牌展示、线下活动、信任建立的场所，并为银发等特殊群体提供有温度的服务支持，与线上高效服务形成互补。

　　“未来的网点布局将彻底告别‘摊大饼’式扩张，而是更精准地定位在核心城市或高价值区域，成为深度经营客户关系的战略支点。”武泽伟说。