营商环境是无形的竞争力，更是有形的生产力。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出，“十五五”时期经济社会发展必须坚持有效市场和有为政府相结合，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，构建统一、开放、竞争、有序的市场体系，建设法治经济、信用经济，打造市场化法治化国际化一流营商环境，形成既“放得活”又“管得好”的经济秩序。

构建亲清统一新型政商关系有利于优化营商环境，净化政治生态，促进经济社会高质量发展。作为支持实体经济发展的重要血脉，金融行业尤其是银行机构，与政府、企业的关系是政商关系的集中反映。构建亲清统一的银政银企关系，是银行机构履行服务实体经济天职的题中之义，也是有效防范化解金融风险的现实需要。

银政银企关系面临新挑战

当前，我国经济正处于转型升级关键期，外部环境复杂性、严峻性、不确定性上升，国内有效需求不足、部分行业产能过剩等问题交织叠加，经济下行压力持续传导至金融领域，使得银政银企关系面临新的挑战。这一关系作为连接金融资源与实体经济的核心纽带，其健康程度直接影响“稳增长、防风险、促转型”的政策成效。

新形势下，宏观经济走势使得银政、银企关系发生深刻变化，同业竞争加剧、业绩考核加压、风险管控升级、内外部监管趋严、不良贷款问责常态化等交互作用，更是给银行经营管理、干部员工从业行为带来较大影响，这些都是构建亲清银政银企关系不容回避的问题。

经济形势变化使银行发展面临挑战。在当前经济形势下，有些企业经营困难，投资扩产意愿减弱，对银行机构的有效信贷需求不足。同时，银行机构为了自身的生存发展，需要保持规模、利润的适度增长，进而加大对优质客户的营销力度。因此，金融服务供给过剩与优质贷款项目、优质客户紧缺的矛盾，导致银行机构同业竞争加剧，使得银政银企关系中银行机构地位面临较大变化。

业绩考核压力使得机构和员工因业绩冲动触碰合规底线。国有大行业务下沉、同业“内卷式”竞争，导致存贷款净息差持续收窄，少数经营机构和员工迫于考核压力，采取月底、季底“冲刺”等方式虚增业绩；不惜通过降低准入门槛，甚至帮助企业“包装项目”等来完成贷款任务。也有个别客户经理在对重要客户、政府客户营销过程中，为了抢夺业绩，不惜采用向有关领导和经办人员赠送礼品礼金等不正当手段进行营销。这些行为碰触了合规底线、踩踏纪法红线，将会导致银政、银企关系不清，既会带来许多合规风险，也会为不良贷款形成埋下伏笔。

由于收入下降，少数员工利用工作之便谋求旁门左道，与客户“亲而不清”。近些年来银行机构员工收入水平呈现下降趋势。在员工行为排查、内部审计中发现，个别年轻员工存在信用卡套现、以卡养卡，通过互联网借款形成高额负债等情况，有的利用与长期合作客户形成的“信任”关系，违规经商牟利。还有的利用掌握的客户资源及信息，充当资金掮客，收取回扣。这种“因熟生腐”，投机取巧，与客户勾肩搭背，亲而不清的行为，极易引发合规风险、道德风险和银行机构的声誉风险。

问责泛化简单化让干部员工畏缩不前，不敢担当，出现“清而不亲”。在经济下行态势下，存量贷款违约率上升，在金融监管“长牙带刺”，合规检查、审计监督、巡视巡察日益从严态势下，问责处罚出现泛化、简单化倾向。有的以罚代管，不考虑问题形成的历史原因，硬性要求将问责作为不良贷款处置前置条件，导致经办人员、分管领导被大面积问责。在业绩考核、合规、风控、问责等多重压力下，少数人认为“多干多错、少干少错”，因而选择躺平。部分机构以“防控风险”为名，对暂时遇到困难但仍有前景的企业简单抽贷断贷，对新兴产业、科创企业因“看不懂、不敢投”而惜贷。

多措并举构建新型银企政企关系

市场经济条件下，银行与企业是唇齿相依、共生共荣的关系；特别是地方城商行等中小银行机构永远离不开各级党委政府的支持。构建亲不逾矩、清而有为的银政银企关系，才能有效降低市场运行的制度性成本，优化银商环境和政治生态，让广大干部员工大胆干事，确保银行和企业稳健发展。

要坚持严的基调，在从严监督中确保干部员工坚守廉洁底线。在政商关系问题上，要立“明规矩”、破“潜规则”，持续推动政治生态“山清水秀”。银行各级党组织要坚持原则，亮明态度，在经营管理中坚守廉洁从业、合规经营底线，确保每一分KPI都是廉洁干净的。绝不纵容默许以商业贿赂等方式营销客户，绝不为了一时业绩降低门槛、违规操作。要强化全员“合规致胜”理念，常态化开展员工异常行为排查，依托内外部监督，及时发现并纠治员工违规行为，把违纪违法行为遏制在萌芽状态。对利用贷款审批、资金发放、资产处置、招标采购、费用管理等权力谋取私利，内外勾结等严重违纪违法行为，坚持零容忍。常态化开展廉洁合规警示教育，通过深入以案促改，将廉洁从业合规经营要求嵌入业务发展全流程。与政府有关部门、企业集团客户开展主题党日活动，将廉洁共建作为营销的“第二场景”，让廉洁从政、廉洁从业成为共同遵守的行为底线。

要落实“三个区分开来”，以容错免责激励干部员工大胆与政府、企业交往。全面从严治党目的不是要把人管死，让人瞻前顾后、畏首畏尾，搞成暮气沉沉、无所作为的一潭死水。当前，问责泛化简单化挫伤一些干部员工积极性。我们要深刻领会总书记关于“三个区分开来”的重要要求，在法纪执行上贯彻从旧兼从轻的原则，不简单拿现行法规政策和业务标准去评判过往的业务，尊重历史、实事求是，综合考虑业务背景、主观动机、危害结果、社会影响等因素，争取纪法政治社会效果相统一。对存量不良中没有明显失职渎职的，扩大尽职免责适用范围；对在处置历史遗留问题、推进业务创新中勇于担当、积极履职的，建立容错免责机制，体现为担当者担当的鲜明导向。要建立与企业、客户交往的正负面清单，明确“可为”与“不可为”的具体场景，划清政银企交往的“安全区”“禁止区”，为干部员工解除后顾之忧。

优化绩效考核，强化激励赋能，让干部员工勇于创新、担当作为。业绩导向过度、考核指标过密是诱发违规操作的重要原因，要通过纠正考核导向引导银行回归服务本质。要推动考核导向由“规模驱动”向“质量优先”转型。大幅压缩存款时点考核、贷款突击投放等短期性指标，避免月末季末“冲时点”。增加对首贷户拓展率、信用贷款占比、绿色信贷增速、科技金融覆盖率等反映服务实体经济质效的正向激励指标权重。要实施差异化考核与容忍机制。对支持战略性新兴产业、科创企业、乡村振兴等领域产生的合理不良贷款，设定高于平均水平的不良容忍度，并配套相应的拨备调节机制，避免“一刀切”问责打击基层放贷积极性。要强化过程管理与合规挂钩。将合规执行、客户满意度、反哺地方贡献等纳入绩效评价体系，实行“违规一票否决”。探索建立员工行为积分管理制度，将廉洁从业、客户投诉、内外部检查结果量化赋分，作为晋升评优的重要依据。通过科学考核树立鲜明导向，让干部员工把担当与自律统一起来，自觉做到用权为民、廉洁立身、担责成事。

创新产品和服务模式，提升服务质效，在深度合作中增强客户黏性和银行发展后劲。解决当前银政银企关系中遇到的问题，最根本的是银行机构要回归服务实体经济的本源初心，践行以客户为中心理念，通过不断创新金融服务模式，提升服务质效，跳出“内卷”化竞争怪圈。要改变“唯关系论”营销模式；深入研究金融政策和企业需求，以提高信贷产品与企业需求适配度赢得客户；探索企业全生命周期信贷服务模式，量身定做不同成长阶段融资产品和服务模式，以深度合作提升客户黏性。要利用银行科技优势，运用大数据、物联网等技术构建企业“数字画像”，精准识别有前景但缺抵押的“潜力企业”；推广“供应链金融”“知识产权质押”等轻资产融资模式，降低对传统抵押担保的依赖。树立“与企业共生共荣”的理念，对暂时困难但诚信经营的企业，不盲目抽贷、断贷、压贷，通过“无还本续贷”“展期降息”等方式帮其渡过难关。要紧扣政策热点、紧盯重点领域、紧跟重大项目，提高政策解码能力，将政府治理目标转化为具体产品设计，以政策理解为基、以科技赋能为翼，在政务营销蓝海中占据战略主动。

构建亲清银政银企关系，既是金融服务实体经济的必然要求，也是防范金融风险、维护市场秩序的重要保障。面对新形势下的复杂挑战，需要政府、银行、企业三方以“亲”为纽带增进互信，以“清”为原则规范行为，在动态平衡中实现“风险可控、服务高效、发展可持续”的目标。唯有如此，才能让金融活水精准滴灌实体经济，为经济高质量发展提供坚实支撑。

（作者为河南省纪委监委驻中原银行纪检监察组组长；编辑：张雪）

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