来源：上海证券报·中国证券网

上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）金融监管总局8月21日发布消息称，近日发布《非车险综合治理行动方案》（下称“方案”），聚焦非车险领域突出问题和风险，构建监管指导、公司主责、行业配套的产品管理体系；强化对市场主体的行为监管，推动非车险合规经营、有序竞争；推动数据标准统一、系统平台建设、数据积累应用，为科学经营和精准监管提供有力支撑。

对外经济贸易大学保险学院副院长何小伟对记者表示，方案出炉标志着非车险业务迎来从事后规范向源头治理的重要转变，是对非车险监管制度的一次系统性重构。

强化产品管理

非车险范围非常广。业内人士介绍，企财险、工程险、雇主责任险等各类险种均囊括其中，覆盖了智能制造、低空经济、海洋经济、地方特色产业、绿色低碳等重点领域和薄弱环节。

方案强化产品源头管理，压实开发管理主体责任。将修订产品开发指引，完善产品备案标准，分险种、分阶段推进非车险存量产品重新备案，加快产品清虚提质。要求财险公司审慎论证产品开发必要性，持续提升条款合规性、费率科学性。

何小伟表示，非车险领域将迎来供给侧改革。过去“有产品即可备案”，方案要求产品具备必要性、合规性、规范性与可执行性，备案门槛抬高，并对产品实行动态管理。短期看，部分产品可能停售、相关业务受影响；长远看，有利于非车险产品供给端清虚提质。

方案明确，落实产品管理委员会机制，由主要负责人牵头审议产品开发管理重大事项。何小伟表示，这将推动产品开发权责更趋对等。过去责任主体不清，现在将管理链条从部门级提升至公司级，问责加大，压实了机构的主体责任。

为完善行业产品基础支撑，金融监管总局明确安排：保险业协会持续推进主要险种行业标准化条款建设，探索建立产品备案行业评议机制；精算师协会加强协同，测算相关险种基准纯风险损失率；银保信公司要持续优化产品智能检核系统，推进检核规则精细化和透明化。

“穿透式”监管业务发展各环节

聚焦非车险领域突出问题和风险，方案明确治理导向：开展源头治理、深层治理、系统治理。在“十五五”期间，非车险市场无序竞争得到有效整治，管理制度体系持续完善，积极构建规范化、专业化和精细化的非车险市场体系。

何小伟表示，这体现出“穿透式”监管思路。过去监管措施多集中在事后，方案则穿透至业务前端，覆盖产品开发、公司治理、行业基础设施建设等环节。例如，在数据与基础设施上，行业将归集承保、理赔、费用等全流程数据，建设覆盖主要险种、主要风险维度的行业级数据库。

针对市场痼疾，方案给出硬约束。方案明确，保险中介机构应真实准确核算各项收入支出，严禁虚假核算、账外经营；严禁以限制招标资格、设置相关评分项等方式，要求保险公司开发不符合要求、与已备案产品无实质差异、缺乏实质保障内容的保险条款费率。

对于互联网平台利用流量优势收取不合理费用行为，方案明确，将严肃查处互联网平台给予投保人合同外利益、强制捆绑或搭售、销售误导等违规行为。

何小伟认为，这与非车险领域近年开展的“报行合一”严监管一脉相承。两者结合，将终结行业高定价、高费用、高手续费、低服务品质的恶性循环，引导科技保险等非车险产品从粗放扩张转向精细管理、从费用竞争转向价值竞争，最终以承保质量、盈利水平提升实现高质量发展。