（来源：中访网财见）

立足河南这片产业沃土，郑州银行没有跟风追逐短期规模神话，而是把信贷资源倾斜向科创企业、县域产业、小微经营主体等实体经济薄弱环节，把经营重心放在服务本土产业升级与城乡发展之上。

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审核|李晓燕

利率持续下行，信贷需求趋于审慎，银行业已经全面步入薄利竞争新阶段。过去依靠规模快速膨胀就能收获利润的时代悄然落幕，对于扎根地方的城商行而言，摆在面前的选择题已经十分清晰：是继续追逐扩张的速度，还是沉下心打磨本土深耕的厚度？

行业大环境之下，不少区域银行陷入两难。资产收益率不断被压缩，优质资产争夺愈发激烈，单纯靠做大资产负债表换取增长的路径越走越窄。不少机构发现，规模数字好看，未必能够转化成实实在在的经营回报。真正能够穿越周期的力量，往往来自对脚下这片土地的深度理解，来自金融服务与地方产业、民生需求的深度咬合，郑州银行正在中原大地上实践这样一套发展逻辑。

一家本土城商行的核心优势，从来不是盲目向外跑马圈地，而是读懂属地的产业肌理，把金融资源输送到实体经济最需要的地方。立足河南这片产业沃土，郑州银行没有跟风追逐短期规模神话，而是把信贷资源倾斜向科创企业、县域产业、小微经营主体等实体经济薄弱环节，把经营重心放在服务本土产业升级与城乡发展之上，在行业整体承压的环境下守住经营基本盘，收获具备韧性的增长曲线。

从财报可以窥见这份定力结出的果实。2026年上半年，该行资产体量向着八千亿关口稳步迈进，资产规模增长背后，并非粗放式扩表，而是信贷结构持续优化的结果。科技类经营主体、涉农领域的信贷投放保持向上态势，把金融活水引向制造业升级与乡村发展的一线场景。面对息差持续承压的普遍难题，该行把经营攻坚的重心放在负债端精细化管理，通过优化负债结构，有效压低资金成本，以此对冲资产端收益下行带来的压力。

在整个行业计息成本普遍抬升的大背景下，负债成本的每一个基点下降，都考验着银行精细化运营的硬实力。依靠持续优化存款结构，夯实基础客群，该行付息负债成本实现明显下行。成本管控见效，直接托住了利息业务基本盘，实现净利息收入的正向增长。在很多同业受息差挤压利息收入走弱的环境中，这份经营成果，来自日复一日对本地客户的沉淀，而不是短期的资金博弈。

传统存贷业务筑牢底盘的同时，零售财富板块的转型，成为该行挖掘本土居民金融需求的新抓手。过去地方银行的财富业务，往往停留在简单售卖理财产品的阶段，重产品推销，轻客户真实需求。郑州银行推动财富服务逻辑完成切换，从产品导向转向客户全生命周期经营，搭建起品类完整的财富产品体系，兼顾现金管理、稳健固收、权益配置、家庭保障等多元需求，适配不同年龄、不同风险偏好本地居民的资产规划诉求。

服务模式转变，最终体现在客户信任度的数据之上。报告期内个人存款实现可观增量，零售客户底盘持续加固。存款的稳步增长，背后是千千万万普通居民用真金白银投出的信任票，也是城商行深耕本土最珍贵的“护城河”。当行业竞争日趋白热化，稳定的本土存款基础，就是银行对抗周期波动最扎实的缓冲垫。

盈利质量，是检验转型成效最直观的标尺。2026年上半年，在复杂市场环境中，该行营收、归母净利润双双实现正向增长，利润增速跑赢营收，盈利质量得到印证。但对于区域性银行来说，比起账面利润，资产质量更是不可逾越的生命线。

城商行经营命运与地方经济深度绑定，风控能力直接决定企业能走多远。对比监管披露的行业数据，该行不良贷款率持续下行，长期低于城商行行业平均水平，多年维持在相对可控区间。这份成绩单说明，在加大对小微、县域等重点领域投放的同时，风险防线没有松动，做到业务拓展与风险把控两手并重，避免“重投放、轻风控”的老路。

回望国内城商行发展历程，曾经有一段时期，不少机构把做大资产规模当作首要目标，一味追求排名提升。但是薄利时代的现实，正在重塑行业价值观：规模不等于实力，体量不代表安全。真正的核心竞争力，是能不能看得懂本地产业，接得住小微企业的融资诉求，听得懂普通百姓的金融期盼，把金融服务渗透到城市街巷与广袤县域的各个角落。

中原大地产业类型丰富，既有快速崛起的科创力量，也有根基深厚的农业产业，还有遍布城乡的万千小微市场主体，这既是地方银行的服务考题，同样是得天独厚的发展机遇。城商行与生俱来的属地属性，意味着它不需要模仿大型银行的全能打法，立足本土、做精属地就是差异化突围路径。

当然，转型不会一路坦途。整个银行业息差修复依旧存在压力，小微、县域业务运营本身运营成本更高，财富管理的能力建设也需要长期打磨，市场竞争依旧激烈。郑州银行所走的深耕路线，不是一条快速出成绩的捷径，更像是一场长期的耐力赛跑，考验战略定力，考验产品机制打磨，更考验扎根一线的服务能力。

时代浪潮之下，银行业的增长逻辑已经彻底改写。狂飙突进的规模时代慢慢落幕，精耕细作的时代已然到来。对于无数扎根各地的城商行而言，向外追逐不如向内深耕，把根扎进地方实体经济土壤，读懂属地产业与百姓的真实需求，方能穿越周期波动，寻找到属于自身的发展空间。而郑州银行的中期答卷，恰恰为区域银行如何在薄利时代行稳致远，写下一份来自中原的实践样本。