（来源：温州新闻网）

转自：温州新闻网

　　温州兴业银行工作人员为客户讲解金融理财知识。

　　当5年期定期存款产品逐渐从银行货架“淡出”，叠加利率持续下行的大趋势，“2026年存钱的核心逻辑是什么？”正成为许多市民关注的焦点。答案或许指向一个关键词——锁定当前相对高位利率。面对经济环境的不确定性，阶梯储蓄、结构性存款、大额存单等传统稳健工具，与长期限理财产品共同构成了普通家庭守护财富的“利器”。

　　5年期定存“消失”？ 并非全面停售，但选择收窄

　　“最近发现银行下架了5年期定存产品，我手上有笔资金即将到期，正发愁该买什么长期限的稳健产品。”市民胡先生的困惑，折射出当前存款市场的变化。

　　据我市一股份制银行工作人员介绍，定存作为居民资产配置中“安全稳健”的“压舱石”，并未全面停售，但部分银行确实调整了长期限定存的发行策略。对于追求资产长期增值的家庭而言，若想丰富理财选择，长期限理财产品可作为重要补充。

　　长期限理财用“时间换稳健”

　　适配人生关键目标

　　据上述人士介绍，理财产品通常按期限分为三类：3个月以内为短期，3个月至1年为中长期，1年以上则为长期。与短期产品相比，长期限理财产品的核心优势在于投资标的更偏向长期资产（如债券、非标债权等），虽牺牲了部分流动性（需持有至到期），却能有效规避短期市场波动，收益更稳健。

　　这种“长期持有”的特性，与普通家庭的长期财务目标高度契合——无论是3-5年后子女教育、婚嫁置业的资金储备，还是养老、医疗等长远规划，长期限理财都能通过“时间复利”平滑短期波动，助力资金稳健增值。

　　如浦发银行代销的“悦恒利稳健122号”（14个月期限），年化业绩比较基准为2.15%—2.45%，持有449天自动到期，1元起购；另一款“安盈象固收稳利十四个月封闭式208号T”，年化业绩比较基准2.30%—3%，持有428天到期，同样1元起购。工商银行也推出了多款长期限稳健型产品，期限多在1年以上，收益略高于同期定存。

　　哪些人适合买长期限理财？

　　三类人群需重点关注

　　据我市一国有银行理财经理介绍，长期限理财并非“万能药”，更适合有明确期限目标者，如3-5年后需用于子女教育、婚嫁、置业等有明确时间节点的资金，可通过长期产品提前锁定收益。也适合稳健型投资者，能接受小幅波动（如净值型产品的短期回撤），但希望获得高于定存收益的群体。更适合长期闲置资金持有者，有一笔短期内无动用计划的“长钱”，希望通过长期投资规避市场短期波动，追求资产稳健增值。

　　此外，面对5年期定存的调整，市民无需过度焦虑。核心思路是根据自身资金属性和需求，合理配置“长钱”：若追求绝对安全，可优先选择大额存单（部分银行3年期利率仍具优势）或结构性存款（保本+浮动收益）；若能接受适度波动且有长期目标，长期限理财产品能提供更高的收益潜力。

　　总之，在利率下行周期中，“锁定当前相对高位利率”是守住财富的关键。通过阶梯储蓄分散流动性、配置结构性存款增强收益、选择长期限理财匹配人生目标，普通家庭完全可以在“稳健”与“增值”间找到平衡，让“长钱”在时间中慢慢“生长”。

　　名词解释：

　　长钱理财是指将长期闲置资金（通常为3年以上）用于稳健增值的资产配置策略，核心目标是锁定收益、抵御通胀并满足未来大额支出需求。

　　来源：温州日报