作者 | 金捷 图源鄂尔多斯银行公众号

在银行业竞争白热化的格局中，地级城商行往往面临“规模受限、辐射范围窄、产品同质化”的三重困境。扎根内蒙古的鄂尔多斯银行，以资产规模、区域影响力为标尺，并非行业头部玩家，但近年来通过在普惠金融、数字创新、产业服务上的精准发力，正探索出一条适合地级城商行的“变强路径”。这家坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”定位的银行，其突破口既藏在农牧民家门口的服务站里，也融在数字信贷的代码中，更绑在地方产业的价值链上。

突破口一：普惠下沉，把“银行窗口”钉在乡土上

对地级城商行而言，“离群众近”是天然优势，但如何将优势转化为竞争力，是破局的首要课题。鄂尔多斯银行的答案是“物理网点下沉+服务功能延伸”，以普惠金融服务站为支点，构建起覆盖城乡的服务网络，这成为其区别于跨区域银行的核心特征。

2019年在达拉特旗设立首家服务站后，截至目前该行已在鄂尔多斯、呼和浩特、包头等地布局208家服务站，辐射189个行政村，形成“总行+旗县支行+服务站+专职客户经理”的四级服务体系。这些建在农牧民家门口的站点，不仅完成了8.69万笔、4.36亿元的助农支付交易，更突破了传统银行的功能边界——引入生活缴费、法律咨询、快递物流等便民服务，甚至设立“乡邻书屋”，让金融服务与民生服务深度融合。这种“不止于金融”的服务模式，彻底打通了农村金融“最后一公里”，实现了农牧民“村口办业务”的诉求，也让该行在农村市场建立起稳固的客群基础。

在信贷服务上，该行突破“抵押担保”的传统桎梏，打造农村数字化批量授信平台，将大数据风控融入整村授信。通过“线上申请、自动审批、自主提款”模式，实现“3分钟申请、1分钟审批、0人工干预”的高效体验，推动农牧民从“有抵押才能贷”向“讲信用就能贷”转变。截至目前，其乡村振兴贷授信客户达1.73万户，授信金额24.73亿元，在贷余额6.68亿元，为农牧户扩大生产、升级设施提供了及时资金支持，也让普惠金融从“口号”转化为可量化的服务成果。

突破口二：数字赋能，让“暖金融”跑在数据上

地级城商行普遍面临“科技投入有限、数字化能力薄弱”的短板，鄂尔多斯银行则以“小而精”的数字产品创新，避开与大型银行的正面竞争，将数字化作为服务提质的突破口。其核心举措是推出“暖商贷”“便民贷”系列产品，将科技金融、数字金融与普惠金融深度融合。

这两款产品以大数据为核心信用基础，采用“全流程线上化、纯信用无抵押”模式，通过“线上进件+系统+人工审批”的组合机制，既保证了效率，又控制了风险。上线仅5个月，便实现授信申请人数33535人，授信金额19.02亿元，累计放款6.87亿元，在贷余额5.19亿元且无不良、逾期记录。这组数据印证了其数字创新的成效：一方面，打破了传统信贷对物理网点的依赖，让个体工商户、普通居民足不出户就能获得资金支持；另一方面，通过大数据精准画像，降低了信息不对称带来的风险，解决了小微客户“融资难、融资慢”的痛点。

数字创新背后，是该行“做好简单金融 办好简单银行”的企业文化落地。不同于大型银行复杂的产品体系，鄂尔多斯银行的数字产品聚焦“暖商、便民”核心需求，流程简化、申请便捷，精准匹配了地方小微企业和居民的金融需求，这种“轻量化、接地气”的数字转型路径，为科技投入有限的地级城商行提供了可借鉴的样本。

突破口三：产业绑定，把“金融活水”浇在产业链上

地级城商行的生存根基在于地方经济，与地方产业同频共振是其变强的关键。鄂尔多斯银行以四季度“深耕地方产业 扩大基础客群”专项行动为抓手，将服务嵌入地方重点产业的价值链，形成“银行-协会-企业”的联动服务模式，这成为其支撑地方经济、巩固客群的重要突破口。

截至2025年11月初，该行已与超100家地方重点组织、园区及协会建立合作，覆盖能源、建筑、羊绒、物流等核心行业。各分支机构的“特色化服务”更凸显精准性：银德支行聚焦本地优势羊绒产业，与达拉特旗及鄂尔多斯市羊绒协会达成合作；东胜支行创新“物流+金融”模式，为物流企业推出货物质押监管融资产品；乌海分行联合商会举办融资茶座会，为近300家会员企业开通授信“绿色通道”。这种“一行业一方案、一支行一特色”的服务模式，让金融资源精准对接产业需求。

为保障产业服务高效落地，总行层面构建了“四维支撑体系”：绘制产业金融地图明确需求分布、制定标准化营销工具包、建立评审快速通道、实行行领导与专家库包联机制。这套体系既保证了分支机构的服务灵活性，又通过总行统筹规避了服务碎片化风险，形成了“上下协同”的产业服务能力，也让该行“构建产业银行 服务地方经济”的定位落到实处。

特色与博弈：地级城商行的优劣势透视

鄂尔多斯银行的突围路径，折射出地级城商行的典型优势与现实短板，其竞争力本质是“扎根地方的差异化博弈”。

优势集中体现在三个层面：一是“在地性”服务优势，208家普惠金融服务站形成的物理网络，以及对羊绒、物流等地方特色产业的深度理解，是跨区域银行难以复制的；二是“敏捷化”决策优势，针对小微企业和农牧民的信贷需求，能通过“批量授信”“快速审批”实现高效响应，如乡村振兴贷的“零人工干预”审批、商会企业的“绿色通道”，均体现了地级城商行“船小好调头”的特点；三是“情感化”品牌优势，“暖商贷”的命名、便民服务的延伸，以及“乡邻书屋”等公益举措，构建了“有温度的银行”形象，增强了客群粘性。

劣势则凸显地级城商行的共性困境：其一，区域集中度高，服务范围主要局限于鄂尔多斯及周边城市，受地方经济波动影响较大，若能源、羊绒等主导产业出现调整，可能引发资产质量压力；其二，规模与资源受限，相较于省级城商行，其科技投入、产品创新能力有限，数字产品目前仍聚焦小额信贷，难以满足大型企业的综合金融需求；其三，品牌辐射力弱，省外客群认知度低，难以通过跨区域扩张分散风险，只能在区域内做“精”而非做“大”。

深度评论：地级城商行的“变强密码”

中国金融网董事长、中国金融安全文化创研院院长何世红指出，鄂尔多斯银行的探索表明，地级城商行的“变强”并非追求规模赶超，而是在“细分领域做优、服务深度做透”。其核心密码在于“三个锚定”，这对同类银行具有普遍启示意义。

锚定“地方需求”而非“行业热点”。不同于部分银行跟风布局热门赛道，鄂尔多斯银行将资源集中于农村金融、地方特色产业等“别人不愿做、做不精”的领域，通过208家服务站和产业精准对接，构建起“局部垄断”的客群优势。对地级城商行而言，放弃“大而全”的幻想，聚焦“小而美”的细分市场，才能在竞争中立足。

锚定“效率提升”而非“规模扩张”。其数字创新未追求“大而全”的平台建设，而是聚焦“小额、高频”的普惠需求，以有限的科技投入实现服务效能最大化；产业服务未盲目拓展客群数量，而是通过“协会联动”实现批量获客与风险管控。这种“以效率换规模”的思路，符合地级城商行的资源禀赋。

锚定“上下协同”而非“各自为战”。通过总行统筹产业地图与评审通道，分支机构聚焦一线服务，形成“战略统一、执行灵活”的体系，既避免了“散户式”服务的低效，又保留了在地服务的精准性。这种“集权与分权平衡”的治理模式，是地级城商行实现规模化服务的关键。

当然，鄂尔多斯银行的突破仍需跨越两道坎：一是如何在区域集中的前提下，通过多元化产业服务分散风险；二是如何在科技投入有限的情况下，实现数字产品的持续迭代。但无论如何，其“扎根乡土、服务产业、数字赋能”的路径，已为地级城商行提供了清晰的方向——变强的核心，不是成为别人，而是做更懂地方的自己。