本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道

12月12日，中国人民银行发布通知，一次性信用修复政策正式落地。

根据政策，符合相关条件的逾期信息，不限制笔数，将不会在个人信用报告中予以展示。此外，政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由央行征信系统进行自动识别和统一处理。

相关分析人士指出，从政策价值来看，这一调整标志着我国信用体系建设从“侧重约束惩戒”向“惩戒与修复并重”的重要转型。在目前经济回升向好的关键阶段，新政的落地更具现实意义。符合条件的群体将重获正常金融信用资格，能够重新便捷获取消费信贷、经营贷款等金融服务，这不仅能释放居民消费潜力，还能为小微企业主、个体户等经营主体提供资金支持，激发创业就业活力。

谁能受益，如何修复？

此次修复政策具有明确的适用范围与便捷的实施流程，其核心可概括为“特定区间、小额逾期、免申即享”。

在适用范围与条件方面，政策适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息，主要惠及在2020年1月1日至2025年12月31日期间发生、单笔逾期金额不超过1万元的信贷记录。个人只需在2026年3月31日前足额偿还欠款，相关逾期信息将不再展示于信用报告中。

而在修复机制与体现方面，政策不区分贷款机构、贷款类型，也不限制笔数。整个信用修复过程“免申即享”，由央行征信系统自动识别处理，不收取任何费用。同时，政策设置了三个月的宽限期，个人只要在2026年3月31日前足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策。

当前，个人信用报告中的逾期信息主要通过每月的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项进行反映。一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，这两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

谈及政策出台的原因，央行副行长邹澜表示，受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定的影响。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚向《华夏时报》记者表示，新政的相关划定既贴合了疫情以来部分群体的实际困境——不少普通工薪族因疏忽、账单与发薪日衔接不当等非主观原因误踩逾期红线，小微企业主、个体户则受经营波动影响出现短期小额欠款，即便后续结清，不良记录仍会对其信贷、融资等金融活动造成限制；同时也兼顾了金融市场秩序，通过“小额界定+主动履约”的核心条件，避免了信用修复的泛化，守住了“失信必惩”的底线。

警惕“征信洗白”诈骗

央行征信系统（即金融信用信息基础数据库）作为我国关键金融基础设施，于2006年建成并全国联网运行。经过数十年的发展，截至11月末，该系统已覆盖超11亿自然人，收录数千万家企业信息，年度查询量达65.8亿次。

按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存5年，自逾期欠款还清之日起超过5年的逾期记录不再展示。

个人征信作为每个人的“经济身份证”，已经深度融入并深刻影响着我们生活的方方面面：良好的信用记录往往能带来更低的利率、更高的额度和更便捷的服务。反之，不良的征信则可能成为求职、出行、消费的隐性壁垒，大幅提高生活成本与社会交往门槛。

随着信用价值日益凸显，部分信用受损的群体便产生了信用焦虑，这也给许多不法分子带来了可乘之机。部分不法分子利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理，伪装成“专业人士”，通过短视频、电商平台等渠道散布“内部有人”“技术处理”等虚假信息，实施诈骗。

广州金融风险监测防控中心发布的《征信黑灰产风险观察报告》显示，仅在2025年3月5日至6月5日期间，围绕“征信修复”相关的互联网发文总量就高达17.54万条，相关话题互动声量达1.35亿次。在强烈的市场热度下，围绕“信用修复”“征信优化”等话题的黑灰产业链条也已高度成熟，最常见的幌子是“能帮你洗白征信”。

“人民银行此次推出的信用修复政策，不是所谓的‘征信洗白’。信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。”招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者表示，政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体（如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期），而非包庇和纵容“老赖”。因此，此次信用修复设置较为严格的限定条件是十分必要的。

他指出，政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服务的基础。修复信用意味着恢复个人的金融“通行证”，有助于其改善生活、实现个人发展。