占内存、切换烦、忘记密码……银行App泛滥引发的这些烦恼正日渐消失。

近日，邮储银行发布公告，将对信用卡线上渠道服务进行调整，逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合，整合完成后“邮储信用卡App”将不再使用。而在9月底，中国银行也已启动“缤纷生活”App功能迁移，信用卡相关功能将逐步迁移至“中国银行App”，原App停止下载注册，并逐步关停服务。

在2025年，银行密集对信用卡、直销银行类独立App“瘦身”，将其功能迁移至主手机银行平台。

银行为什么对独立子App做“减法”？对普通消费者有何影响？

线上渠道“做减法”

曾经在数字化转型浪潮中疯狂生长的银行App，如今正迎来一场大规模撤退。

在两家国有大行对信用卡App之外，中小银行的App早已收缩阵线，如今年3月，北京农商银行关停旗下“凤凰信用卡”App，相关业务功能迁移至“北京农商银行手机银行” App；江西银行的“惠享精彩”App从各大应用商店下线，相关功能迁移至“江西银行”App-信用卡板块内。而在最近一年，包括上海农商银行、四川农信、成都农商银行、天津农商银行、深圳农行银行等都对信用卡App进行下架，相关功能被整合迁移到手机银行。

但信用卡App不过是银行App“瘦身”的其中一个方向。直销银行App下架更早、更密集。

记者统计发现，包括民生银行、北京银行、紫金农商银行、汉口直销银行、哈密市商业银行、重庆农商银行、晋商银行、四川银行等都对直销银行App进行了“下架”或注销备案。

数据显示，直销银行App则从2017年巅峰期的135家缩减至不足10家。

下架的还包括其他种类的App，如华润银行的润钱包在7月下架，这是一款华润银行推出的移动金融服务App，提供移动支付、会员、积分等服务。

根据中国互联网金融协会的移动金融客户端应用软件备案自律管理情况通报，2025年1月至6月，新增备案App 66款，注销备案App 75款。

“不卷”的三重动因

“一个银行整好几个App确实很烦”“占空间还难用”“做一个高质量的App，比几个花里胡哨的有用” ……当你以银行App为关键词搜索，会发现网上一堆吐槽。

在过往，银行App是银行数字化服务的重要载体，App如雨后春笋般涌现，信用卡、理财、支付、生活消费等不同服务都划分出独立App，“各有各精彩”。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，手机App是银行线上移动端的重要入口，由此出现了“一拥而上”的倾向，但因此带来客户体验不好、内部重复建设等弊端。

根据中国互联网金融协会发布的移动金融客户端应用软件备案自律管理情况通报，截至2025年6月底，全国累计有836家机构的2664款移动金融App完成备案，相当于平均每一家金融机构有3.18个App。

但如今，停用、下架、整合成为银行类App的主基调。

这首先是用户体验的倒逼革命。整合后，用户无需在“查账单”与“还信用卡”间反复切换，主App可一站式完成转账、消费、积分兑换等操作，同时通过生物识别、智能推荐提升服务效率。

其次是监管政策倒逼“减量提质”。2024年9月，国家金融监督管理总局明确要求金融机构对“用户活跃度低、功能冗余、安全风险大”的App进行整合或关停。信用卡、直销银行类App因用户黏性低、合规成本高，成为首要的整顿对象。

内因方面，银行App“做减法”，有着降本增效的生存逻辑。由于独立App需承担开发运维、用户获取的双重成本。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，每一个独立App的背后，都是一整套研发、测试、运维和安全体系，当多个App功能重叠、用户分散时，资源消耗问题就变得十分突出，整合可以降低相关成本支出。

“化零为整”可保留核心服务又避免资源浪费。苏商银行特约研究员薛洪言分析认为，信用卡类App功能相对单一，与主App功能高度重叠，独立存在价值减弱，而直销银行作为早期互联网金融产物，因用户活跃度低、产品同质化严重，其纯线上模式逐渐被主App覆盖。

重构与生态化转型

曾经，银行多一个App就意味着多一个入口，从而可能转化为更多交易。

但如今“时代变了”。“多入口、广覆盖” 的跑马圈地模式已经难以转化，银行获客也从 “重获客”转向“重留存”。

“行业已从规模扩张转向质量提升，必须顺应数字化转型趋势，从多个App分散服务转向一站式平台，以提升用户体验。”娄飞鹏指出。

以信用卡业务为例，它已经从“流量入口”转化为“生态组件”——以前在独立App时代，通过餐饮优惠、联名会员等高频场景吸引用户，但整合后被嵌入主App的生活服务板块，成为“黏住用户”的触点。另一方面，信用卡App被主App整合后，银行可打通储蓄、信贷、消费数据，构建动态用户画像，精准推送分期方案或风险预警。

银行战略心态从“数字化焦虑”转向“精耕细作”。中小银行放弃“大而全”App矩阵，可以聚焦本地客群高频需求，而头部银行则探索“超级App+小程序”模式，将信用卡还款等轻量服务外嵌至微信、支付宝，从而降低获客成本。

普通人用户习惯了信用卡App等属性渠道，短期或将面临适应成本，需重新开辟新的操作路径。

但长期来看，普通用户将逐渐告别反复切换App与记忆多个密码的烦恼，并从银行整合App浪潮中获得体验升级——银行正通过主App，以“金融+场景”模式提升服务黏性，增强了积分权益与本地生活服务联动增强。

银行App的“瘦身潮”，本质是行业从“规模崇拜”转向“价值深耕”的缩影。

董希淼认为，关键是注重App的运营和客户体验，提高App用户的活跃度。手机银行App要着重解决重技术开发，轻日常运营；重注册用户，轻活跃客户；重产品部署，轻客户体验等三个问题。

展望未来，作为数字化转型的先锋，银行或继续向“无感服务”时代进化，通过AI客服、 场景融合等实现满足用户对“便捷金融生活”的根本需求。

南方+记者 黎华联