作 者 | 百融云创研究院 陈敏

来 源 | 九卦金融圈

前言

2017年，Google一篇《Attention Is All You Need》论文，让Transformer架构横空出世，此后不仅撑起GPT、BERT等主流大模型的核心骨架，更从自然语言处理领域延伸至金融、医疗等行业，成为驱动AI技术落地的关键引擎。对银行业而言，Transformer看似是抽象的技术概念，实则其核心设计正精准匹配银行对效率提升、风险管控、服务升级的需求，而大模型的强大，本质就是Transformer架构优势的规模化放大。

下面先以通俗视角拆解Transformer架构的核心特点，再结合银行核心业务场景，让技术价值直观可感。

Transformer架构的核心特点：

5大优势撑起技术基石

Transformer架构之所以能成为大模型的“心脏”，核心在于打破了传统AI模型的局限，以“自注意力机制”为核心，搭配模块化设计，实现了效率、能力与可落地性的三重突破，哪怕非技术背景也能轻松理解：

1. 并行计算：告别“排队干活”，效率翻倍

传统AI模型处理数据时，需按顺序逐段计算（比如先处理第一笔交易，再处理第二笔），就像银行窗口单队列办事，前面业务没办完，后面只能等待。而Transformer完全不同，它能将整批数据一次性输入，同步完成所有关联计算，相当于银行开通多窗口并行受理，无需等待前序任务结束。比如处理1000条客户咨询文本，传统模型需逐句解析，Transformer仅需1步就能完成全局关联计算，在GPU算力支撑下，训练与应用效率能提升数倍，完美适配银行海量交易、高频咨询的处理需求。

2. 长序列处理：无距离限制，关键信息不遗漏

银行日常会接触大量长文本、长时序数据，比如企业几十页的信贷申请材料、客户数年的交易流水、跨章节的合同条款等。传统模型处理这类数据时，容易因信息间隔过远丢失关键关联（比如合同开头的甲方名称与结尾的责任条款，传统模型难直接关联），就像客户经理记不住跨月客户的需求细节。而Transformer的自注意力机制，能让数据中任意两个元素直接建立关联，无论相隔多远都能精准捕捉依赖关系——哪怕是客户3年前的逾期记录与当前的贷款申请，或是合同第1页的担保约定与第20页的违约罚则，都能直接关联，不遗漏任何关键信息。

3. 动态注意力分配：智能“抓重点”，适配多场景

Transformer能根据输入内容动态调整关注焦点，就像银行客户经理接待不同客户时，会针对性关注核心需求：对年轻客户重点讲理财灵活性，对企业客户重点讲信贷额度。

比如面对含“银行”的不同句子——“银行办理房贷业务”“银行发布利率调整公告”，Transformer会自动给“银行”分配不同注意力权重：前者重点关联“房贷业务”，后者重点关联“利率调整”，精准区分语境差异。这种能力放在银行场景中，就是能自动识别不同业务的核心要素，比如解析信贷材料时重点关注资产证明、负债情况，处理客户投诉时重点捕捉不满点与诉求，无需人工提前设定规则，适配多业务场景需求。

4. 全局语义捕捉：兼顾“局部细节”与“整体逻辑”

传统AI模型看数据像“管中窥豹”，只能聚焦局部信息，容易出现判断偏差（比如仅看客户单月大额消费，就误判财务状况）；而Transformer处理数据时，会强制关联全局信息，既看局部细节，也懂整体逻辑，相当于银行客户经理不仅看客户单笔交易，还结合其收入水平、消费习惯、资产配置做综合判断。

比如生成客户理财建议时，Transformer会同时参考客户年龄、收入、风险偏好、过往理财记录等全局信息，推荐适配产品，避免因局部视角导致的服务偏差；分析企业信贷风险时，也能融合企业经营数据、行业趋势、宏观政策等全局信息，判断更精准。

5. 模块化设计+可解释性：易落地、好监管

Transformer采用“编码器-解码器”模块化架构，搭配多头注意力、前馈神经网络等可灵活调整的子模块，就像银行的业务系统可按需增减功能，能根据银行不同业务需求（信贷审批、客户服务、反欺诈）调整结构，无需从零搭建模型。

更关键的是，它不像传统AI模型那样是“黑盒”——自注意力权重可以可视化，能清晰看到模型的决策逻辑，比如客户贷款被拒时，可通过注意力热力图直观呈现：是因逾期记录占比高，还是收入稳定性不足，既方便银行内部调优模型，也能满足监管对“可追溯、可解释”的合规要求，解决了AI技术在金融领域落地的核心痛点 。

以“企业信贷审批”为例，看Transformer如何赋能

银行业务场景落地：

信贷审批是银行核心业务之一，也是流程复杂、风险集中、效率易受限的环节——需审核企业资质材料、财务报表、征信报告、合同文本等多类数据，涉及多部门协同，传统模式下依赖人工解析，不仅耗时久（单户审批可能需数天），还易因人工疏忽遗漏风险点。而基于Transformer架构的大模型，能精准解决这些痛点，让信贷审批更高效、更精准、更合规，具体落地流程可分为5步，每一步都对应Transformer的核心优势：

1. 多类型材料批量解析：并行计算+长序列处理，效率拉满

企业申请信贷时，会提交营业执照、财务审计报告、购销合同、担保协议等多类材料，部分材料长达数十页，且包含文本、表格、签章等多模态信息。传统模式下，需风控人员逐份逐页阅读，手动提取企业名称、注册资本、营收数据、担保金额等关键要素，单份材料解析需1~2小时，批量处理时效率极低，还易因疲劳出错。

基于Transformer架构的大模型，能发挥“并行计算”与“长序列处理”优势：一方面，可同时上传企业所有申请材料，同步完成解析，无需逐份等待，10分钟内就能完成传统1天的解析工作量；另一方面，面对几十页的审计报告、跨章节的合同文本，能无距离关联关键信息——比如自动关联审计报告中“营收下滑15%”与合同中“销量承诺条款”，关联担保协议中“担保人资质”与营业执照中“经营范围匹配度”，不遗漏任何长文本中的隐性关联，同时自动将非结构化材料（文本、表格）转化为标准化数据，省去人工录入环节，大幅缩短材料预处理时间。

2. 核心风险要素精准提取：动态注意力分配，抓准风险点

信贷审批的核心是识别风险，需从海量材料中提取逾期记录、负债比例、关联企业担保、经营异常等关键风险要素，传统人工提取易因专业度差异、信息繁杂出现遗漏（比如忽略财务报表附注中的隐性负债，或合同中的模糊违约条款）。

Transformer的“动态注意力分配”优势在此处凸显：大模型会根据信贷审批场景的核心需求，自动给高风险要素分配高注意力权重——面对征信报告时，重点聚焦“逾期次数、逾期金额、逾期时长”；面对财务报表时，重点关注“资产负债率、现金流净额、应收账款周转率”；面对合同文本时，重点捕捉“担保责任、违约触发条件、付款期限”。

比如企业财务报表中，若“短期借款增速高于营收增速”，模型会自动放大该信息权重，标记为“短期偿债压力大”；合同中若存在“无明确还款来源的担保条款”，会直接高亮提醒，避免人工疏忽导致的风险漏判，相当于给风控人员配备了“智能风险扫描仪”。

3. 全局风险综合研判：全局语义捕捉，避免片面判断

传统信贷审批中，风控人员多按“材料分类审核”模式判断，易出现“只见树木不见森林”的问题——比如仅看企业当前营收达标，就忽略其关联企业逾期、行业下行趋势等全局风险；或仅关注财务数据，遗漏合同中的隐性违约风险。而Transformer能实现“全局语义捕捉”，让大模型融合多维度数据做综合研判，相当于资深风控专家整合企业经营、征信、行业、宏观政策等所有信息做决策。

具体来看，大模型会同时纳入企业3年财务数据、过往信贷记录、关联企业经营状况、所属行业PMI指数、央行利率调整政策等多类信息，建立全局关联：比如某制造企业当前营收达标，但所属行业PMI连续3个月下滑，且关联企业存在大额逾期，模型会综合判断“行业下行+关联风险传导，信贷风险偏高”；再比如某零售企业现金流稳定，但合同中约定的“回款周期长于贷款期限”，模型会关联两者，提醒“现金流匹配度不足，存在还款压力”。

这种全局研判能力，能打破单一数据维度的局限，大幅降低因片面判断导致的信贷风险，相比传统机器学习模型，风险识别准确率可提升30%以上，部分核心决策场景表现已超越传统模型。

4. 审批效率与合规双保障：模块化设计+可解释性，适配监管要求

银行信贷审批不仅要高效，还需满足监管“可追溯、可解释”要求，传统人工审批虽有纸质记录，但风险判断逻辑难量化；传统AI模型虽能提升效率，却因“黑盒属性”，难以说清“为何拒绝/通过贷款”，不满足合规要求。

Transformer架构的“模块化设计”与“可解释性”完美解决这一问题：一方面，可根据银行信贷审批规则（比如不同行业信贷阈值、监管政策要求）调整模型模块，比如针对小微企业增加“经营稳定性”权重模块，针对科创企业增加“技术专利”加分模块，无需重构模型，快速适配业务与监管变化；另一方面，通过注意力权重可视化，能清晰呈现模型决策逻辑——比如某企业贷款被拒，系统可自动生成解释报告：“拒绝原因：1. 近1年逾期2次，注意力权重占比35%；2. 资产负债率68%，超行业阈值，注意力权重占比28%；3. 关联企业存在担保违约，注意力权重占比22%”，同时标注风险要素来源（来自征信报告第3页、财务报表第5页），既方便风控人员复核，也能满足审计与监管追溯需求，让信贷审批“既快又合规” 。

5. 人工协同优化：降本增效，释放人力价值

基于Transformer的大模型并非替代人工，而是成为风控人员的“信审Copilot”（协同助手），大幅降低人工重复劳动，让风控人员聚焦高价值决策。

传统模式下，风控人员80%时间用于材料解析、要素提取等基础工作，仅20%时间用于风险研判；而大模型能承接所有基础工作，自动完成材料解析、要素提取、初步风险筛查，将审批时间从传统10分钟/户缩短至30秒/户，甚至复杂企业审批也能从数天压缩至数小时，风险识别效率提升的同时，风险发生率可降低50%以上。

风控人员只需聚焦大模型标记的“高风险疑点”（比如模糊合同条款、异常财务数据），做人工复核与精准判断，无需再做重复劳动，既能提升审批效率，又能减少人工失误，同时释放人力投入到客户经营、风险策略优化等更高价值工作中，实现“技术提效+人力增值”的双重收益，这也是大模型在金融核心决策场景落地的核心价值之一 。

Transformer是大模型的“底气”，更是银行数字化的“利器”

结语

从本质来看，大模型的“厉害”，核心是Transformer架构5大优势的规模化落地：并行计算适配银行海量数据处理需求，长序列处理解决长文本、长时序数据关联难题，动态注意力分配精准匹配多业务场景，全局语义捕捉提升决策精准度，模块化与可解释性满足合规与落地需求。

这些优势并非抽象的技术参数，而是能直接转化为银行的效率提升、风险降低、服务升级——无论是信贷审批、客户服务，还是反欺诈、理财推荐，基于Transformer的大模型都能精准赋能。

对银行业而言，Transformer架构不是遥远的技术概念，而是驱动业务数字化转型的核心工具，它让大模型从“能说话、会写作”的通用能力，转化为“懂业务、控风险、提效率”的行业能力，未来随着技术不断迭代，还将在普惠金融、智能风控、个性化服务等领域释放更大价值，成为银行核心竞争力的重要组成部分。