将身份证借给他人贷款，应该由谁来承担还款责任？

金融借款合同纠纷是指金融机构作为出借人与借款人，就借款合同和保证、抵押等从合同的签订、履行而引发的纠纷。其中，“甲贷乙用”的债务清偿责任主体认定，一直是司法实践中常见的争议问题。

让我们以一起典型的金融借款合同纠纷为例，分析“甲贷乙用”背后的法律逻辑与责任归属。

基本案情

原告某银行与被告郝某签订《借款合同》，银行依约发放贷款后，郝某逾期未履行还款义务。在庭审过程中，郝某认为自己只是将身份证借给他人，实际资金使用人及车辆受益人都不是自己。

据郝某回忆，前段时间好友刘某手头紧，想借自己身份证贷款买车。他也没多想，爽快地给了身份证，并在借款合同上签了字。然而，贷款到期后，刘某和那辆车竟然“人间蒸发”，银行多次催款无果，最终一纸诉状将郝某告上了法庭。法庭上，郝某拿着那份亲笔签名的借款合同，彻底傻了眼。他这才意识到，当初的“义气之举”竟让自己背上了沉重的经济负担。

经审理，法院认为郝某出借身份证，放任他人以自己的名义贷款购车，视为对实际借款人的认可，刘某的行为构成表见代理，判决郝某应当对借款承担相应的法律责任。

法官说法

在借款合同中出现名义借款人与实际借款人不一致的情形，当出借人主张自己的权利时，应当由谁来承担还款责任呢？

银行在订立借款合同时知晓实际借款人，则不受借款合同约束，实际借款人承担责任。名义借款人明知借款事实，且无法举证证明银行知晓实际用款人，构成表见代理，名义借款人承担责任。表见代理是指行为人虽无代理权，但因被代理人的行为或疏忽，使相对人有理由相信行为人有代理权，从而与行为人进行民事法律行为，由此产生的法律后果由被代理人承担的民事制度。

银行作为相对人，需要证明其在签订合同时是善意且无过失的，即银行不知道且不应当知道名义借款人没有代理权。银行在发放贷款时通常会进行形式审查，如核实借款人身份、信用记录等，这些审查行为可以作为银行善意的依据。

法官提示

借名贷款隐患多，签字借贷要当心。应尽量避免参与借名贷款，谨慎对待任何形式的借贷行为，切勿因情面或轻信他人而忽视潜在风险。同时，商业银行应当依法依规严格审查借款人的真实情况，不得在明知“甲贷乙用”情形下违规放款，确保贷款业务的合法性和安全性。