近期，包括徐闻农商银行、罗定农商银行、惠东惠民村镇银行、黄埔惠民村镇银行等在内的广东多家中小银行宣布下调存款利率。有银行活期存款年利率从0.05%下调至0.03%，也有银行三年期定期存款年利率从2.2%下调至1.8%，更有银行存款利率两个月内“两连降”。

南都湾财社记者查询发现，目前市面上三年期定期存款年利率普遍在1.3%-1.8%之间，“2”字头较为少见。有银行工作人员坦言，该行“长期存款已经比较饱满了”，一年及以上期限定期存款需要预约才能存，五年期定期存款产品已经下架。

受访专家认为，中小银行纷纷下调存款利率，核心原因在于净息差逼近生存红线。在今年“天量”定期存款陆续到期背景下，年内短期与中期存款利率或进一步下调，但降幅会趋于平缓。

对于中老年储户而言，专家建议，可利用窗口期锁定尚有相对优势的存款产品；同时可将部分资金向储蓄国债转移，日常备用金放入货币基金或现金管理类产品；也可在风险可控前提下，适度配置储蓄型保险、国债等稳健产品，形成多元化资产组合。

多家中小银行下调存款利率

有银行直接下架五年期定存

近日，徐闻农商银行发布公告称，自5月8日起对人民币存款利率进行调整，其中，活期存款年利率从0.05%下调至0.03%；整存整取三个月、六个月、一年、二年、三年和五年分别下调30BP、24BP、27BP、25BP、25BP和20BP，至0.70%、0.91%、1.03%、1.10%、1.30%和1.35%。

定活两便年利率同样下调，三个月从0.60%降至0.42%，六个月从0.69%降至0.55%，一年期从0.78%降至0.62%。

此外，零存整取、整存零取、存本取息等产品利率也进行了下调，一年期、三年期、五年期年利率分别下调30BP、24BP和39BP，至1%、1.15%、1.30%。

通知存款和协定存款年利率降幅更大。一天和七天通知存款年利率分别下降40BP、65BP，至0.15%、0.35%；协定存款年利率下调60BP至0.15%。

这并非近期唯一下调存款利率的广东中小银行。

珠海香洲兴福村镇银行自5月1日起对一年、二年、三年、五年定期存款的利率分别下调10BP、15BP、5BP、5BP，调整后，年利率分别为1.50%、1.55%、1.80%、1.80%。

肇庆农商银行自4月4日起对活期存款年利率进行下调，从0.05%调至0.03%，下调了2BP。

罗定农商银行自4月1日起也对人民币存款利率进行了调整，例如，一年期定存从1.15%调至1.10%。该行一支行工作人员对南都湾财社记者表示，“存款利率一直下行，尤其是五年期，目前年利率只有1.20%，比三年期还要低，相对较少人存。”

惠东惠民村镇银行自4月1日起对三个月、半年期、一年期定期存款年利率下调10BP，分别至1.20%、1.40%、1.60%，二年期和三年期年利率则下调40BP，分别至1.65%、1.80%。至此，该行定期存款产品年利率全面告别“2”字头。

值得一提的是，惠东惠民村镇银行还自4月1日起取消了五年期定期存款，此前该产品利率为2.20%。该行一支行工作人员向南都湾财社记者确认，目前确实已经下架了五年期定期存款，原因是“长期存款已经比较饱满了”。该工作人员还表示，目前该行一年及以上期限定存产品需要预约才能存。

“2”字头定期存款产品难寻

三年期利率普遍在1.3%左右

“现在银行三年定期存款利率是多少，广州有哪些银行的超过2%的？”这是近期一位网友在社交平台上的发问，折射出当前存款产品利率持续走低的现实：年利率仍在“2”字头的存款产品，已经颇为难寻。

以三年期定期存款为例，南都湾财社记者查询多家国有行、股份行和城农商行发现，多数银行三年期存款利率在1.3%左右，小部分相对较高，在1.5%至1.8%之间。例如，九江银行“真惠存”三年期利率为1.8%，但要求5000元起存；平安银行一三年期存款产品年利率为1.6%，起存金额为1万元。

相比之下，个别村镇银行的存款利率反而较高，三年期定期存款年利率仍能保持在2%以上。

例如，广州黄埔惠民村镇银行目前三年期和五年期定期存款年利率均为2%。不过，今年以来，该行已经两次下调存款利率。今年3月7日起，该行将三年期存款利率从2.3%下调至2.2%，5月10日起又进一步下调至目前的2.0%。

珠海横琴村镇银行一支行工作人员也向南都湾财社记者介绍称，该行目前三年期定期存款利率在2%以上，为2.05%，其余期限的存款利率都为“1”字头。

年内利率是否会进一步下调？

专家：空间仍在，降幅或趋缓

“中小银行纷纷下调存款利率，核心原因在于净息差逼近生存红线。”南开大学金融学教授田利辉对南都湾财社记者表示，中小银行净息差大幅收窄，贷款端收益率持续下行，存款定期化又推高付息成本，双重挤压下不降息就扛不住。

他认为，三类因素加速了这波调整：一是“补降”，中小银行节奏滞后于大行，4月密集行动是前期进度的集中追赶；二是定期存款占比偏高、负债刚性成本更强，降息的紧迫性远超大行；三是砍掉五年期定存是主动规避长期利率风险，在利率下行通道中提前锁定高成本长期负债将造成严重的期限错配亏损。

年内中小银行是否还会继续下调存款利率？田利辉认为，下调空间仍在。央行已明确适度宽松基调，政策利率中枢持续下行，为存款利率进一步走低打开了空间。为维持合理利润，中小银行必将延续“存款利率随行就市”的调整策略。

“更关键的是，银行净息差虽有企稳信号但远未回到安全区间，今年全年约75万亿元一年期以上定存集中到期进入重定价，银行为缓冲成本压力，继续调降挂牌利率是大概率操作。”他分析称，节奏上预计延续小幅渐进、结构分化的态势。考虑到存款定期化与长期化趋势，短期与中期存款利率或将进一步下调，但降幅会趋于平缓，以避免引发储户大规模搬家，实现稳负债与降成本的动态平衡。

中老年储户如何应对利率下调？

专家：部分资金可向储蓄国债转移

实际上，农商行和村镇银行的储户不少为老年人和保守型储户，存款利率下调，这类人群该如何应对？

田利辉也表示，中小银行下调存款利率，受影响最深的是依靠存款利息补贴生活的中老年群体。长期定存普遍跌至2%以下，意味着每10万元年利息不足2000元，对“以息养老”的低收入老人而言，无异于收入缩水。

他建议，这类人群应从以下方面着手应对：一方面，在存款体系内优中选优，利用窗口期锁定尚有相对优势的产品；将部分资金向以国家信用背书的储蓄国债转移；日常备用金放入货币基金或现金管理类产品，流动性接近活期而收益显著更高。另一方面，在风险可控前提下，适度配置储蓄型保险、国债等稳健产品，形成多元化资产组合。此外，银行应加强投资者教育，提供适老化理财服务，帮助其在低利率时代实现财富保值。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰