11月28日，中国人民银行官网发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《管理办法》）。其中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定被取消，与此前的征求意见稿保持一致，体现出“该严则严、当放则放”的原则。

尽管已进入网络支付时代，现金交易仍不可或缺。有调查显示，80%的储户在银行取现时曾被询问资金用途，这不仅浪费时间、消耗耐心，也涉及个人隐私问题。近期，有律师到银行提取4万元现金作为朋友结婚礼金，竟遭遇柜员连环追问“取钱做什么用”“具体买什么东西”，甚至被查询一个月前的流水记录，引发社会关注。

随着上述《管理办法》于2026年1月1日起施行，以往银行对储户“一刀切”式的询问现象有望改变。《管理办法》明确规定，对洗钱、恐怖融资风险较高的情形，应了解客户资金来源和用途，并采取强化尽职调查措施；对风险较低的情形，则可采取简化措施。

《管理办法》还明确，金融机构应根据风险状况差异化确定尽职调查的程度和方式，不得采取与风险状况明显不符的措施。有人将新规概括为“该严则严、当放则放”：严是为了防范洗钱和恐怖融资风险，放则是为了方便储户存取款。这既保障了安全，又体现了便民，相比过去是一大进步。

实际上，这种做法早就应当推行。商业银行本应具备判断资金风险高低的能力，进而根据风险状况进行询问，而非对所有储户“一刀切”地盘根问底。这不仅令储户感到不适，也有损银行的服务形象。今后，银行将根据风险状况差异化询问储户：高风险储户有义务配合银行询问，而低风险储户则有权拒绝被“问个不停”。

此外，《管理办法》还删除了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，与此前的征求意见稿保持一致。这不仅减轻了银行的工作负担，也便利了储户，保障了存取自由，与《商业银行法》的立法精神相符。可以说，新规实现了银行与储户的双赢。

不过，商业银行能否严格执行规定，仍有待观察。根据2007年四部委联合印发的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，金融机构为自然人客户办理单笔5万元以上人民币或等值1万美元以上外币现金存取业务时，应当核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件。但部分银行擅自将标准降低至1万元，并对储户进行盘问。上文提到的律师提取4万元遭盘问便是典型案例。

因此，决不能允许某些银行自行制定“土政策”。此外，部分银行是否具备准确判断风险高低的能力，以及是否会误将低风险储户当作高风险对象对待，也是值得关注和警惕的问题。

因银行过度询问引发的储户不满，本应成为过去。银行不是办案机关，不应过度“盘问”储户；低风险储户也不是犯罪嫌疑人，没有义务配合无休止的询问。不可否认，银行对客户进行尽职调查确有必要，但应当运用更高效的技术手段，而非采取落后且“一刀切”的盘问方式。

作者：冯海宁

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