三湘都市报全媒体记者 仝若楠

一季度结束，各大银行陆续结束了新年“开门红”阶段性的揽储。近日，步入二季度，多家银行陆续发布公告，自4月1日起下调部分期限存款挂牌利率。此轮利率调整中，不仅长期、大额存款利率有所下调，短期存款产品也同步加入降息行列，还有部分银行在不到一周内两次下调短期存款产品利率，存款利率下行趋势进一步凸显。

近年来，银行频频下调存款利率，背后究竟有哪些原因？对普通储户的存款收益又将带来哪些影响？4月7日，记者展开了走访和调查。

长沙多银行存款利率短期暂未上调

4月7日，在中国工商银行蔡锷北路支行，有市民正在办理存款业务。该行工作人员黄女士介绍：“自去年下半年以来，存款利率暂未下调，暂时也未收到下调通知，但后续仍存在下调可能。”她同时表示，长期来看，利率是在下行，此前收益相对较高的存款类保险产品利率也同步走低，目前年利率大致在2%左右。

长沙一银行内，市民正在办理现金业务。仝若楠 摄

记者查询各大国有银行App发现，定期存款整存整取三个月年利率为0.65%，六个月为0.85%，一年、二年、三年和五年的年化利率分别为0.95%、1.05%和1.25%和1.3%。

部分地方银行的存款利率相对较高。湖南星沙农村商业银行（湘春路支行）工作人员告诉记者，三个月和六个月的年利率分别为1%和1.2%，一年期、二年期、三年期和五年期年利率分别为1.3%、1.4%、1.75%和1.6%。“暂时都没下调。”长沙银行（兴汉门支行）也表示，利率暂时未变化，一年、二年和三年的年利率分别为1.3%、1.4%、1.75%。

近期，全国多家银行密集下调人民币存款挂牌利率，调整范围覆盖个人、对公类存款及短中长期各期限产品，部分银行更是短期内多次下调。以厦门银行为例，该行近期多次发布降息公告，个人一天期、七天期通知存款利率在一周内下调两次，分别降至0.6%、0.9%，累计下调10个基点，对公通知存款利率也同步下调。而在此前的3月27日，该行的个人一年期、三年期等多款存款产品利率也已下调。

此外，福建海峡银行分两批调整，3月27日、4月1日分别下调协定存款及通知存款利率，较年初降幅从5到10基点不等。江苏南京浦口靖发村镇银行三月内两度降息，一年期、两年期存款利率连续下调。山东、云南、新疆等地多家村镇银行、农商行3月也纷纷下调长期限定期存款利率，降幅基本在5至30个基点。本轮调整中长期利率降幅更明显，部分银行已出现存款利率倒挂、不同期限利率持平的情况。

银行净息差整体呈现继续“收窄”态势

面对存款利率接连下调的现状，中国工商银行工作人员黄女士直言：“贷款利率持续走低，存款利率自然难以上行”。

从各大银行陆续发布2025年年报数据来看，六大国有银行资产规模、营业收入及归母净利润三大核心指标均实现正增长，净利润增速仍低于营收增速，这意味着收入增长未能充分转化为盈利，银行传统利息收入模式承压明显。与此同时，2025年六大行净息差整体仍呈下行趋势，除邮储银行、建设银行外，其余四家银行净息差均低于1.3%，净息差同比2025年度收窄约0.1至0.2个百分点。

关于净息差收窄原因，综合各大银行年报，主要因素为贷款市场报价利率（LPR）下调、存款期限结构变动、生息资产收益率下降等。

近日，国家金融监督管理总局公布的2025年商业银行主要监管指标情况表显示，2025年四季度末，商业银行净息差维持1.42%，与二季度和三季度基本持平。

不同类型的银行净息差略有差异，2025年四季度末大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行和外资银行净息差分别为1.3%、1.56%、1.37%、1.60%、3.83%和1.32%。和三季度末相比，农商行回升2个基点，大型商业银行下降1个基点，股份制银行、民营银行和城商行则维稳。

业内人士分析指出，在净息差持续收窄的大背景下，全国性存款利率下行已是趋势性变化，后续不排除更多银行跟进调整。“对普通储户而言，建议根据资金使用周期合理配置：短期备用资金可选择流动性较强的活期、货币基金等产品；中长期闲置资金可在当前利率窗口期，择优锁定期限适中的定期存款，锁定相对稳定收益。同时要理性看待各类‘高收益’宣传，优先选择正规金融机构发行的产品，在风险可控的前提下兼顾收益与资金安全。”

作者：仝若楠

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