近日，邮储银行发布《关于调整我行信用卡线上渠道服务的公告》称，根据业务发展需要，将对信用卡线上渠道服务进行调整，逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合。

根据公告，整合完成后，“邮储信用卡App”将不再使用，但客户的信用卡服务不受影响，可通过手机银行等渠道继续办理相关业务。

这意味着，邮储银行成为第二家推进信用卡线上渠道整合的国有大行，而首家明确关停独立信用卡App的国有大行是中国银行。

早在今年9月底，中国银行通过官方渠道宣布，启动“缤纷生活”App功能迁移，信用卡相关服务将陆续并入“中国银行App”，原App随后停止注册与下载，并逐步关停运行。

可以看到，银行App的“瘦身”和“整合”正在加速推进。

“这是银行业数字化战略转型的必然选择。从‘金融+生活’生态布局到‘减量提质’，这一变化的背后是信用卡行业从增量竞争转向存量经营的深刻变化。运营成本高、功能重叠、用户活跃度低，加之监管‘少而精’的要求，使银行的独立App成为负担而非优势。”南开大学金融学教授田利辉在接受《金融时报》记者采访时表示。

的确，监管层面的引导发挥了重要作用。2024年9月，国家金融监督管理总局发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》中提出，金融机构应对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

成本，是整合App的核心原因。

“每一个独立App的背后，都是一整套研发、测试、运维和安全体系。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，当多个App功能重叠、用户分散时，资源消耗问题就变得十分突出，予以整合可以降低相关成本支出。

实际上，比国有大行更早动作的是中小银行。

今年以来，江西银行、北京农商行、上海农商行等多家银行机构，已将信用卡App关停或并入各行主要的手机银行应用平台。渤海银行、恒丰银行、宁波银行的信用卡App则早在2024年便陆续实现了整合。

可以预见，银行信用卡服务正在从“独立入口”走向“综合生态”。

那么，未来是否会有更多的银行加入到这场信用卡App的“整合潮”中？

田利辉认为，接下来，预计更多银行将把信用卡服务融入主App。核心的、复杂的金融服务将深度集成于手机银行这一“超级App”中；而大量的高频、轻量场景服务，将通过API无缝嵌入到各类生活平台与社交媒体的小程序里。银行的服务将从“让人下载App”变为“在场景中即时提供合适的服务”，实现从“渠道为中心”到“用户与场景为中心”的根本性转变。

市场普遍关注，信用卡App的整合会对消费者产生怎样的影响？

“对消费者而言，短期需适应新渠道，但长期体验将更优。”田利辉表示，用户将告别反复切换与记忆多个密码的烦恼，享受更集成、流畅的一站式服务。消费者无需担心服务缩水，反而能享受更流畅、更安全的金融服务。银行将通过“信用卡专区”保留个性化服务，同时通过主App实现“一站式”体验。

专家表示，信用卡App的瘦身与整合，既是银行的自我革新，也是对用户价值的重新聚焦。可以说，这是金融服务“以用户为中心”理念在技术架构层面的真正落地，是数字经济从“拼数量”走向“拼质量”、从“有数字”走向“有智慧”的微观体现。

来源：金融时报