我的一个亲戚前段时间去银行存了一笔十五万块钱。他觉得存在银行最安全，利息虽然不多，但至少本金有保障。存完以后，银行的工作人员给了他一个存款单据，他就高高兴兴地回家了。结果没过两个星期，银行就打电话给他，说他的定期存款到期了，问他要不要继续存还是取出来。他一下子就懵了。他说，我明明是按照三年期的定期存款存的啊，怎么才两个星期就到期了？银行工作人员一查，说哦，您当时存的其实是一个结构化的理财产品，不是真正的定期存款，有效期是两周。他一下子后悔得肠子都青了。这件事给了我一个启发，原来很多人对银行存款的理解其实有不少盲区。

现在是一月份，很多人都在规划自己全年的财务安排。如果你现在手上有十万以上的存款，就需要好好想一想这笔钱要怎么处理了。为什么呢？因为从这个时间节点开始，有很多变化在悄悄发生。这些变化对你的存款该往何处去，有着重要的影响。

我们先来看一个基本事实。近几年，银行的存款利率一直在下调。从前年到去年，各大银行对定期存款的利率调整已经进行了多次。一些大银行的三年期定期存款利率，已经从最高的百分之四点五降到了现在的百分之二点五左右。这意味着什么呢？意味着你的钱存在银行里获得的收益在不断减少。同样是十万块，三年前存进去，三年后会增加四万五千块的利息。现在存进去，三年后只能增加七千五百块。这个差异是很大的。

一些人会说，利率低就低吧，反正本金安全。对不对呢？对，但又不完全对。本金确实安全，在存款保险制度的保障下，你的本息合计五十万以内都是有保障的。但是，如果你一直等着银行给你利息，而不去主动调整你的理财方式，那你其实是在被动地承受财富缩水。这就是我要给你的第一个建议。

从现在开始，如果你有十万以上的存款，你需要做的第一件事就是分析一下这笔钱的性质。这笔钱是你的紧急备用金吗？是你的养老储备吗？是你为某个目标攒的钱吗？不同性质的钱，应该采取不同的处理方式。紧急备用金应该保持流动性，放在活期存款或者货币基金里。养老储备可以考虑一些长期的、收益相对稳定的产品。为某个目标攒的钱，则要根据这个目标的时间来决定。

第二件事是了解现在有哪些存款产品可供选择。最传统的是定期存款，但现在定期存款的利率真的不高。有些银行推出了大额存单，这是一种最低投资额通常是二十万或者五十万的产品，但利率会比普通定期存款高一点。有些农村商业银行和小型银行，为了吸引存款，推出的定期存款利率会更高。但这里面要注意一个风险，就是这些小银行的安全性。根据存款保险制度，只要是被保险的银行，你的存款就有保障。但如果某个银行真的出问题了，理赔过程可能会很复杂。所以，高利率很诱人，但你也要弄清楚这家银行的背景。

还有一类产品是结构化存款。这个产品有点像是存款和投资的混合体。银行会把你的钱分成两部分，一部分存作保本部分，另一部分用来投资。这样做的好处是可能获得更高的收益。坏处是风险相对较高，也可能本金受损。我那个亲戚遇到的就是这种情况。他被工作人员推荐了一个结构化产品，当时说的是可以获得百分之五的收益，结果实际的产品期限很短，收益也没有达到预期。这是很多普通人容易中招的地方。

现在银行工作人员推荐产品时，往往会极力推荐那些收益更高的产品。他们会说，您存普通定期存款实在太可惜了，利息太低。不如试试我们新推出的这款产品。很多人听到这种劝说，加上确实被银行的利率吓到了，就会同意。结果往往是被坑。所以，当银行工作人员给你推荐产品的时候，你一定要问清楚几个问题。第一，这个产品的本金是否保本？第二，收益是固定的还是浮动的？第三，产品的期限是多久？第四，提前赎回会不会有损失？如果工作人员支支吾吾答不上来，你就要警惕了。

现在还有一个新的趋势，就是越来越多的人开始把存款分散到不同的银行和不同的产品中。为什么呢？因为这样可以避免把所有鸡蛋放在一个篮子里。如果你有五十万的存款，你可以在五个不同的银行各存十万。这样每家银行的存款都在五十万的保险限额以内，即使其中一家银行出了问题，你的所有存款也都是有保障的。这是一个很聪明的做法，虽然操作起来可能有点麻烦。

从今年开始，你还需要关注一个现象，就是银行理财产品的收益率也在变化。银行理财的平均收益率这两年一直在下降。一些保本型的理财产品，收益率只有百分之二左右，和定期存款没什么区别。这个变化说明什么呢？说明银行本身的赚钱能力在下降，他们可以分配给储户的收益就减少了。在这种大背景下，你不能再像以前一样，把钱存进银行就不管了。你需要更加主动地管理你的资金。

我给十万以上存款的人的第一个建议就是，立即审视你现有的所有存款和理财产品。看看它们的利率是多少，期限是多久，是否还有更好的选择。有很多人的旧的定期存款，利率是百分之三点五或者更高。一旦到期，他们没有及时更新，就被自动转为活期或者新的定期产品，利率就下降了。这相当于主动放弃了一部分收益。所以，你需要一个清单，记录下每一笔存款的详细信息。

第二个建议是，不要把所有的钱都存成定期。要根据你的实际需要，分配一部分钱到活期或者货币基金，这样可以应对突发的资金需求。如果全部存成定期，一旦需要钱的时候就只能提前支取，会损失利息。我见过有人为了每年多赚几百块的利息，把所有的钱都锁在定期存款里。结果有一次突然需要钱，只能提前取出，反而损失了几千块。这就是因小失大。

第三个建议是要了解清楚各种产品的风险。银行存款是最低风险的。大额存单的风险也很低，但利率会相对高一点。结构化存款的风险就开始上升了。理财产品的风险就更高了。你需要根据自己的风险承受能力来选择。如果你是一个保守型的投资者，完全没必要去碰那些高风险的产品。坚持存银行定期存款就可以了，虽然收益不高，但至少安心。

还有一个现象需要注意，就是很多银行现在都推出了"定期存款自动转存"的功能。也就是说，你的定期存款到期以后，会自动转为新的定期存款。这听起来很方便，但也有一个陷阱。就是你不知道新的定期存款会按照什么样的利率来算。有些时候，转存的利率会比原来的低。所以如果你启用了这个功能，要定期检查一下，确保利率没有被自动降低。

现在还有一个问题值得重视，那就是通货膨胀。虽然现在的通胀率不像前几年那么高，但它仍然是存在的。你的一百万存款，如果只能获得百分之二的利息，而通胀率是百分之二，那你的实际购买力就没有增长。这是一个很多人忽视的问题。为了跑赢通胀，你可能需要考虑一些收益相对更高的产品。但这里面的风险和机会都需要你自己去权衡。

我还想提一个现象。现在有很多所谓的"理财顾问"会主动联系你，说他们可以帮你规划资产，获得更高的收益。你要对这些人非常警惕。很多时候，他们的目的就是想把你的钱引到一些高风险的产品上，这样他们就能获得更高的提成。有人因为相信了这样的顾问，把十万块钱投进去，最后血本无归。所以，不要轻易相信陌生人的理财建议。

从现在开始，我的建议就是，做好以下几个准备。第一，整理清楚你现有的所有存款和理财产品。第二，对比各个银行的利率，看看是否有更好的选择。第三，规划一下这笔钱的用途和时间。第四，如果有提前支取的可能，要预留足够的活期存款。第五，提高你对金融产品的了解，不要被银行工作人员的推荐所迷惑。

一个很实际的做法是，如果你的定期存款即将到期，在到期前一个星期，你就可以去银行咨询现在有什么样的存款产品可以选择。这样你就有时间去比较和选择，而不是被动地接受银行的安排。有些银行还提供网上操作，你可以直接在手机上完成存款的转账和购买，这样可以避免被工作人员的语言所左右。

我还想强调一个很重要的点，那就是存款安全性的问题。近年来，虽然没有听说很多银行的实际倒闭，但是确实有一些小银行出现过风险。存款保险制度确实给了我们保障，但这不意味着我们可以不管不顾。如果你的存款超过了五十万，你就需要主动分散到不同的银行。如果你对某家银行的安全性有疑虑，最好还是把钱转到大型银行。这不是不信任小银行，而是要对自己的钱负责。

现在银行的存款产品确实在发生变化。利率在下降，产品在增多，风险在多元化。在这样的环境下，如果你还是用老办法来管理你的存款，就很容易吃亏。你需要更加主动、更加谨慎、更加聪明。这就是为什么我说，如果你有十万以上的存款，现在就需要做好准备了。

我的那个亲戚现在已经吸取了教训。他现在把自己的存款分成了几部分。一部分保留在活期账户作为紧急备用金。一部分存成了两年期的定期存款。另一部分投进了一些低风险的理财产品。他定期会检查这些产品的情况，如果有任何变化，他就会及时调整。虽然这样做需要花一些时间和精力，但他说，为了保护好自己的血汗钱，这点付出是值得的。

你现在有十万以上的存款吗？你现在的存款是怎样安排的呢？你是把所有的钱都存在了一家银行，还是分散到了不同的地方呢？你对现在的利率满意吗？有没有考虑过其他的理财方式呢？欢迎你在评论区分享你的经历和想法。如果你对理财和存款也有自己的看法，也可以在评论里讨论。我们一起交流，看看怎样才能更加聪明地管理我们的财富。

温馨提示：以上内容资料、素材均来源于网络，本文作者无意针对，影射任何现实国家，政体，组织，种族，个人。相关数据，理论考证皆来源于网络资料，以上内容并不代表本文作者赞同文章中的律法，规则，观点，行为以及对相关资料的真实性负责。以上文章仅供参考，具体信息还是以官方通告为准。本文作者就以上或相关所产生的任何问题概不负责，亦不承担任何直接与间接的法律责任。