金透社 | 大河

2026年1月20日，北京银行干部大会的召开，标志着这家资产规模近4.9万亿元的头部城商行正式迈入“关文杰时代”。55岁的关文杰，带着37年跨国有大行、股份制银行、农商行的复合从业经验，接过霍学文卸任的重担。此时的北京银行，正站在规模扩张与质量提升的十字路口——既坐拥首都金融资源禀赋，又深陷同业竞争挤压、转型效能不足的困境。关文杰的到来，不仅是管理层的新老交替，更承载着重塑北京银行核心竞争力、擦亮首都金融名片的战略使命，其将以何种新思路、新战略、新模式破局，成为行业关注的焦点。

困局与破局：在压力中寻找增长新动能

北京银行的当前困局，是行业共性挑战与个体发展瓶颈的叠加。从行业环境看，2025年三季度城商行净息差收窄至1.37%，不良率回弹至1.84%，内生增长动力普遍不足；聚焦自身，核心指标承压明显：2025年前三季度实现营业收入515.88亿元，同比下降1.08%，归母净利润210.64亿元，同比仅增0.26%，增速大幅落后于江苏银行（营收增7.83%、净利润增8.32%）、宁波银行（营收增8.32%、净利润增8.39%）。更关键的是，资产规模被江苏银行反超（2025年三季度江苏银行4.93万亿元 vs 北京银行4.89万亿元），“城商行一哥”地位旁落，数字化转型陷入“投入大、见效慢”的瓶颈——2025年上半年运营成本338.43亿元，占总收入比重93.4%，远超行业平均的85%，线上获客转化率仅25%，远低于40%的目标。

关文杰的破局思路，根植于其“财务管控+务实转型”的核心能力。结合其在北京农商行的治理经验，破局路径将聚焦“三维优化”：一是优化成本结构，依托深厚的财务功底，压缩低效科技投入，将资源集中于高回报率场景，破解“成本高企、效能不足”的难题；二是强化协同效能，借鉴农商行三层数字化治理架构经验，打通业务与科技部门壁垒，缩短需求落地周期；三是激活存量资源，盘活近4.9万亿元资产规模的存量价值，平衡规模扩张与盈利质量，扭转营收下滑态势。

“城商行一哥”回归之路：从规模追赶至质量引领

夺回“城商行一哥”地位，绝非单纯的规模反超，而是构建“规模稳健增长、盈利能力领先、资产质量优良”的综合竞争优势。关文杰时代的回归之路，将摒弃“规模至上”的旧逻辑，走“质量优先、特色赋能”的新路径。短期来看，需稳住资产规模增速，依托首都资源禀赋，深耕对公业务与优质零售市场，力争2026年资产规模突破5万亿元，缩小与江苏银行的差距；中期来看，核心是提升盈利效率，将净利润增速稳定在5%以上，超越行业平均水平，重塑盈利优势。

这一路径的可行性，已被关文杰的过往实绩印证。其执掌北京农商行期间，推动该行实现近五年首次两位数营收增长（2024年营收180.24亿元，同比增17.83%），不良贷款率降至0.99%，拨备覆盖率升至314.14%，实现了规模与质量的同步提升。对北京银行而言，关文杰可将这套“稳健经营+精准发力”的逻辑复制升级，通过优化信贷结构、提升非息收入占比，实现从“规模追赶”到“质量引领”的转型，为回归龙头地位筑牢根基。

科技兴行新战略：从“All in AI”到“AI赋能价值创造”

北京银行已确立“All in AI”战略，推进数字化转型2.0阶段，构建“1213”AI体系（一体化算力底座、两大模型开发运营平台、100余项AI能力、300余项AI应用场景）。但当前转型的核心痛点的是“技术与业务脱节”，关文杰时代的科技兴行新战略，将聚焦“AI赋能价值创造”，把技术转化为实实在在的经营成果。

具体路径将围绕三点展开：一是优化科技投入结构，摒弃“大而全”的投入模式，聚焦科技金融、零售服务等核心场景，提升AI应用的ROI，破解“投入大、见效慢”的困境；二是强化人才支撑，借鉴北京农商行数字化人才培养机制，通过市场化薪酬吸引高端研发人才（当前北京银行高端研发人才年薪30-50万元，需向股份制银行60-80万元的水平靠拢），同时加强内部培训，提升员工数字化技能，目标将掌握大数据分析技能的员工占比从30%提升至50%以上；三是深化场景融合，加快AI与产业数字金融、智能风控、智慧网点的深度融合，推动“数实融合应用开发实验室”模式落地，让AI能力真正服务于业务增长与效率提升。

特色化经营新模式：从“多点布局”到“精准深耕”

霍学文时代构建的“五大特色定位”为北京银行奠定了特色基础，关文杰时代将推动特色化经营从“多点布局”向“精准深耕”升级，打造“人无我有、人有我优”的核心赛道。结合关文杰在养老金融、产业金融的实践经验，新模式将聚焦三大核心领域。

一是深耕科技金融，巩固“专精特新第一行”优势。北京银行目前已服务专精特新企业超2.6万家，在北京地区服务了82%的创业板、74%的科创板上市企业，2025年前三季度科技金融贷款余额4377.10亿元，较年初增长20.16%。关文杰将进一步优化“1+18+N”科技金融专营体系，升级“科创雷达”评价体系，加大对芯片、人工智能等硬科技领域的支持，同时探索“信贷+股权”联动模式，提升科技金融的综合收益。二是做强养老金融，借鉴北京农商行成功经验。依托首都老龄化社会需求，推广养老助残卡模式，扩大养老金代发规模，构建“金融+养老服务”生态，打造差异化养老金融品牌。三是做优民生金融，深化“金融为民”理念，聚焦城乡融合、普惠小微等领域，将北京农商行服务“北京老字号”的经验延伸，实现金融服务与地方产业、民生需求的深度绑定。

风险管理：构建“财务管控+科技赋能”的双重防线

风险管理是商业银行的生命线，关文杰作为财务科班出身的高管，将把“稳健风控”理念贯穿经营全过程，构建“财务管控+科技赋能”的双重风控防线。从当前数据看，北京银行2025年三季度末不良贷款率1.29%，拨备覆盖率195.79%，资产质量保持稳定，但较北京农商行（不良率0.99%、拨备覆盖率314.14%）仍有差距。

关文杰时代的风控优化将聚焦三点：一是强化财务型风控，依托对资产负债表的敏锐洞察力，优化信贷审批流程，严控高风险行业授信，提升信贷资产质量；二是赋能科技型风控，加快AI在智能风控中的应用，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程风控模型，提升风险识别与预警能力；三是完善风控体系，借鉴北京农商行“风险管控嵌入战略管理全流程”的经验，建立“发展与风控”动态平衡机制，将拨备覆盖率稳定在200%以上，进一步降低不良贷款率，筑牢风险抵御防线。

区域发展新战略：立足首都，联动协同，辐射全国

北京银行的区域发展战略，将在关文杰时代实现“从立足首都到联动协同、辐射全国”的升级。作为北京市属核心银行，北京银行的发展与首都战略高度绑定，而关文杰熟稔北京金融国资体系协同之道，将推动区域战略与首都“十五五”金融规划深度契合。

具体来看，一是深耕首都核心市场，聚焦科技自立自强、绿色转型、城乡融合等首都战略重点，加大对中关村科技园区、城市副中心等区域的支持力度，打造首都金融服务标杆；二是强化市属金融机构协同，依托华夏银行、北京银行、北京农商行三家银行近10万亿元资产规模的协同优势，在数据共享、风险联防、业务联动等方面深化合作，形成服务首都经济的合力；三是优化全国辐射布局，在现有630余家分支机构的基础上，聚焦长三角、珠三角等经济活跃区域，重点布局科技金融、绿色金融特色支行，将首都的资源优势与区域产业需求结合，实现全国性布局的提质增效。

以务实创新开启高质量发展新篇

关文杰时代的北京银行，核心关键词是“务实”与“创新”。务实，源于其37年基层到高管的从业积淀，将摒弃虚耗式扩张，聚焦经营质量与核心竞争力提升；创新，体现在其对数字化转型、特色化经营的深刻理解，将推动北京银行从“规模领先”向“价值领先”转型。这场转型并非一蹴而就，既要破解数字化转型瓶颈、同业竞争挤压等现实难题，也要依托首都资源禀赋、已有特色基础，走出一条适合自身的高质量发展之路。

从行业层面看，北京银行的转型之路，也为头部城商行提供了可借鉴的样本——在息差收窄、竞争加剧的背景下，唯有以专业管理夯实经营根基，以科技赋能突破增长瓶颈，以特色经营构建核心优势，才能在行业洗牌中站稳脚跟。对关文杰而言，接过近5万亿元资产的“接力棒”，既是使命也是挑战。未来，若能将财务管控、数字化转型、稳健风控的经验充分落地，北京银行不仅有望重归“城商行一哥”地位，更能成为首都金融做强做大的核心载体，为全国地方银行高质量发展提供“北京样本”。