综合近日多家社交媒体平台发布的信息：2025年12月19日，山西万荣县王显乡青谷村普通村民周小彦被万荣县农商银行光华支行一名工作人员带到光华支行营业大厅，银行征得周小彦同意后办理了240万元转贷手续。次日（2025年12月20日），该周小彦（音）又担保185万元。

一句 “征得同意”，就让山西万荣县王显乡青谷村普通村民周小彦背上 240 万转贷、185 万担保的 425 万高额债务，万荣农商银行的这波操作，不仅突破了公众对金融机构风控底线的认知，更让《个人贷款管理暂行办法》等监管规定沦为一纸空文。当金融机构把本应严守的信贷规则抛诸脑后，将巨额金融风险直接转嫁给毫无偿债能力的普通农户，其背后暴露的不仅是个别工作人员的职业失范，更是银行内部合规体系的全面失守。

所谓 “征得村民同意”，不过是这场违规操作的遮羞布。《个人贷款管理暂行办法》明确要求，银行必须对借款人的收入、负债、还款能力进行尽职调查，建立合理的收入偿债比例控制机制。对于一名普通农民而言，425 万的债务规模远超其正常收入水平和资产承受能力，这是肉眼可见的偿债能力缺失。试问，银行在办理业务时，是否对其经营状况、现金流、资产情况进行过实地尽调？答案显然是否定的。在信息严重不对称的情况下，村民的 “同意” 不过是简单的签字画押，这样的操作，与其说是合规办理业务，不如说是利用农户的金融知识匮乏转嫁风险。

这起事件更直指万荣农商银行风控体系的形同虚设。农商银行作为服务 “三农”、扎根县域的金融机构，有明确的信贷服务规范，要求对农户授信进行双人调查、分级审批、痕迹留痕，对大额授信更需贷审会集体决策。240 万转贷叠加 185 万担保，属于典型的大额信贷业务，既无对借款人还款能力的实质性核查，也无对担保资质的严格审核，贷前调查、贷中审查的全流程管控沦为空话。

更令人心寒的是，农商银行的核心定位本是服务三农、助力县域经济发展，而万荣农商银行的操作，却彻底背离了这一初心。金融监管部门早已划定红线，禁止银行违规办理担保、虚增授信，要求金融机构将风险防控贯穿业务全流程。但在这起事件中，银行无视农户的实际情况，突破偿债比例底线，把普通民众推上债务悬崖，本质上是将自身的经营风险转化为农户的生存危机。这种做法，不仅损害了农民的合法权益，更玷污了农商银行服务三农的品牌形象，让公众对县域金融机构的信任大打折扣。

一句 “征得同意” 不能成为银行逃避责任的借口，与贷款规定格格不入的操作，更不能不了了之。监管部门应当立即介入彻查这起事件，不仅要追究涉事工作人员的直接责任，更要深挖银行内部管理的漏洞，查清为何合规制度层层失守、风控流程形同虚设，对相关管理责任人严肃问责。同时，要依法保障该村民的合法权益，撤销不合理的转贷与担保合同，让农户不用为银行的违规操作买单。

金融的本质是风险管控，金融机构的底线是合规经营。万荣农商银行的这起事件，是给所有县域金融机构敲响的警钟：服务三农不是甩锅风险的借口，合规风控更不是挂在墙上的口号。唯有把债务人的还款能力作为信贷审批的第一准则，把监管规定和内部制度落到实处，让风控的 “高压线” 真正带电，才能守住金融服务的初心，才能让金融活水真正滋养三农，而不是成为压垮普通民众的巨石。

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