曾经靠高息吸引储户的大额存单，如今已全面进入“1字头”时代，部分中小银行甚至出现“0字头”产品。

中国货币网显示，已有多家银行披露2026年个人大额存单发行公告，记者梳理发现，不仅2%以上的大额存单难觅踪迹，部分中小银行产品利率甚至跌破1%。此外，大额存单的期限结构呈现明显的短期化趋势，部分银行仅发行1年期及以内的短期品种。

部分产品利率跌破1%

目前，银行发行的大额存单利率普遍处于较低水平，多数在1%-2%。

例如，山东金乡农商行于1月9日发行的2026年第1期个人大额存单，3个月、1年、2年及3年期利率依次为1.2%、1.5%、1.55%和1.75%。珠海农商行将于1月12日20点发行3个月、6个月及1年期大额存单，利率分别为1.35%、1.5%和1.6%。

山东金乡农商行2026年第1期个人大额存单一年期发行要素公告

值得注意的是，部分中小银行的大额存单利率已跌破1%，如云南腾冲农商行1月7日发行的3个月期产品利率仅为0.95%。

与国有行相比，中小银行在大额存单利率上的优势已不再显著。以工商银行为例，其3个月、6个月、1年、2年及3年期大额存单利率分别为0.90%、1.10%、1.2%、1.2%和1.55%，与部分中小银行同期产品利率差距较小。

此外，大额存单的期限结构呈现明显的短期化趋势。市场上已难寻5年期产品，部分银行甚至仅发行1年期及以内的短期品种。例如，云南宾川农商行在1月7日发行的大额存单产品，只涵盖了3个月、6个月和1年期这三个期限。

储户转战“二手市场”

随着银行新发行的大额存单利率持续走低，越来越多储户开始关注“二手”转让市场。在各类社交平台上，求购或转让未到期存单的信息日渐增多。

一方急切求购，“长期收可转让大额存单，年化3%以上优先，剩余期限至少一年，有资源的请联系，价格可谈。”另一方则主动出让，详细列出存单的发行银行、年化利率、剩余期限与可转让金额，并特别说明“支持在银行官方App内交易，资金安全有保障”。

还有人分享“捡漏”技巧，“我在手机银行里设置了大额存单转让的订阅通知，定好利率下限、剩余期限和转让价格范围，一旦有符合条件的存单挂出，就能及时入手。”

业内人士表示，利率下行已成为趋势。随着2026年大量高息存款相继到期，消费者对于收益率在2.5%至3.5%的低波动、稳健型产品仍有较强的配置需求。为此，储户可适当转向银行理财、分红险等产品，以弥补普通存款收益的不足。