中经记者 杨井鑫 北京报道

苦于没有抵押资产，养殖户在银行融资一直很难。

究其原因，以往农民养殖的鸡鸭牛羊在银行看来属于风险资产，一场病害可能就会导致价值归零，牛棚猪圈鸡舍这些基础农村设施也无法用于抵押融资。

然而，政策层面的“破冰”正扭转这一局面。农业设施与畜禽活体被正式纳入抵押融资范围，这也意味着，农业设施抵押融资在全国范围内推广。

时下，不少银行已经通过模式创新推出了相关金融产品，并加大了农村设施抵押贷款的信贷投放。

牛棚猪圈鸡舍能抵押

作为四川省青神县的一家农业科技公司的老板，王俊（化名）在2025年新建了一个百万羽蛋的鸡场，投资的底气源于青神农商银行为他提供了一笔500万元的贷款。

2024年，四川省印发《关于在不动产登记证书附记栏记载畜禽养殖设施基本信息的通知》，推动畜禽养殖业通过土地经营权、养殖设施等不动产权登记证书开展畜禽养殖设施登记颁证。

王俊用青神县颁发的畜禽养殖设施基本信息不动产权证书向银行申请了抵押贷款，这也是四川省的首笔畜禽养殖设施抵押贷款。

实际上，王俊通过养殖设施不动产贷款对当地的产业融资意义重大。2025年7月8日，四川省人民政府办公厅正式印发《促进畜牧业高质量发展十条措施》，要求全面提升畜牧业综合竞争能力。其中提到，四川是畜牧业大省，当前以生猪、牛、羊、兔为代表的畜牧产业总产值已突破7300亿元。对于未来3至5年的发展目标，四川省要打造首个万亿级农业产业集群——畜牧万亿产业集群。

除了四川省之外，浙江、广西、宁夏、重庆等地对于农业设施抵押贷款也有先行先试的范例。

2025年，浙江农商联合银行辖内的上虞农商银行为了解决企业缺少有效抵押物的融资瓶颈，推出了专项融资产品“农业设施抵押贷款”，为浙江一家种猪科技企业发放了2300万元贷款，而押品就是企业的“猪舍”。

作为重庆地区最大的涉农银行，重庆农商银行于2025年推出了创新特色信贷产品“农业生产设施设备抵押贷”，实现了“农业经营管理站颁证—农村产权流转交易中心抵押登记—重庆农商银行专项产品放贷”全业务流程，将此前“沉睡资产”转变为资金。

近日，中国人民银行办公厅、国家农业农村部办公厅、国家金融监督管理总局办公厅联合印发《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》（以下简称《通知》），农业设施与畜禽活体被正式纳入抵押融资范围，这也意味着农业设施抵押融资在全国范围内推广。

政策出台之后，各家银行迅速摸底市场需求，并为客户量身制定了融资方案。越来越多的农业设施和生物资产正被“唤醒”，转化为推动产业发展的真金白银。

风控模式：规模化养殖+担保

资产要抵押，确权是第一步。《通知》中要求，要明确农业设施确权登记机构，建立完善申报、调查、核实、公示等工作流程，依法对农业设施所有权权属清晰、项目规划和用地符合管理要求、具备一定规模和较高价值的农业设施办理所有权登记备案，制发产权证。

同时，鼓励有条件的地区建设农业设施和畜禽活体抵押数字化管理平台，赋予抵押资产专属“二维码”，逐步实现农业设施“一棚一码”、畜禽活体资产“批次赋码”管理，探索与乡村振兴领域数字一体化平台对接，建立行业指导、金融服务、资产交易多方联动机制，确保抵押资产权属清晰、安全有效。

“相比其他类型的抵押贷款，农业设施贷款的风险较大，原因是缺少政策条件，农业设施的价值评估和处置都比较难。”一家股份制银行人士表示，生物资产会因为疾病、自然灾害等原因非正常死亡，直接导致价值灭失，而农业设施更是会在这种风险下丧失价值。“贷款的投放风险很难把控，这也是银行此前业务涉足较少的原因。”

“新政出台之后，资产的确权问题能够解决，银行也在通过创新模式和设置贷款条件来降低风险。”该人士称，银行在选择农业设施贷款客户时，会以规模化养殖企业或专业合作社为主。这类贷款主体相比个人养殖户在养殖专业性上更具优势，风险抵御能力更强。同时，银行还会引入保险或担保公司分担风险，以保证抵押品的价值。

该人士还表示，在大规模推广农业设施抵押贷款的同时，农业设施的处置机制需要进一步完善，这有利于银行信贷投放。“如果资产不能处置或者很难处置，那么可能会影响银行信贷投放的积极性。”

据了解，此次《通知》中强调了抵押资产处置变现的路径。一方面，构建省、市、县、乡多级联网的农村产权交易平台，鼓励优先在本地平台拍卖处置。探索“预交易”模式，提前让农村产权交易机构与养殖户、金融机构签协议，违约后直接启动拍卖，收益优先还贷款。另一方面，鼓励金融资产管理公司、农业企业参与不良资产收购、资产收储，支持农村集体经济组织建立托底回购机制，加快资产流转变现。

“除了抵押外，银行对农业设施抵押贷款的风险把控重点还在贷后管理上。这与企业的经营密切相关。比如，企业将所有牲畜都出售了，或者牲畜、押品价格大幅下跌，都可能会影响贷款的收回。”该人士表示。

值得一提的是，银行还需要规避欺诈风险。该人士向记者透露，银行对此前涉及的很多骗贷案例进行了收集和学习，通过这些“前车之鉴”不断完善内部风控机制，让资金真正能够用于农业，助力乡村振兴。