个人退休账户持有资产规模较401(k)计划高出7万亿美元 但多数人仍未通过个人退休账户进行储蓄
创始人
2026-06-29 02:36:27
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美国退休账户存量财富规模庞大，但多数家庭新增退休储蓄严重不足。当前个人退休账户总资产已超过401(k)计划资产7万亿美元，但资产分布高度不均：退休账户余额中位数仅为8.7万美元，2019年有497名美国人各自持有的个人退休账户资产超过2500万美元。
大量劳动者正动用退休储蓄应对突发财务危机，新增储蓄未形成稳定长期资金池。
个人退休账户作为储蓄工具的短板主要有三点：
- 对储户自律要求更高，提前支取门槛低，相关咨询服务不受《雇员退休收入保障法案》受托责任标准严格约束，而401(k)计划依托默认设置和防护机制更能锁定资金至退休
- 2026年个人退休账户年度缴款限额仅为7500美元，50岁及以上人群为8600美元，远低于401(k)计划的24500美元（50岁及以上为32500美元）
- 全美私营部门约5600万劳动者无雇主提供的退休福利，开设个人退休账户需多步主动操作，资金紧张时完成难度大幅提升
后续核心关注点为新增储蓄的实际流向，若政策与产品设计能将新增退休储蓄引导至规则更完善、支取约束更高、合规指导充足的稳定渠道，将提升储蓄参与率，改善退休资产过度集中的失衡状态。
译文内容由第三方软件翻译。
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