来源：中国经营报

中经记者 郝亚娟 张漫游 上海、北京报道

中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称“《管理办法》”），明确自2026年1月1日起正式施行。

其中提到：“金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇出资金金额为单笔人民币5000元或者外币等值1000美元以上的，应当核实汇款人信息的准确性。”

中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌直言，《管理办法》落地后，对有违规操作倾向的投资者来说，靠亲友分拆汇款、借助地下钱庄等方式转移投资资金的路径基本失效，此类操作可能引发账户冻结，还会面临征信污点和法律追究。

设立大额汇款核查门槛

刘斌向记者梳理道，此次《管理办法》在境外汇款方面主要有四方面变化：一是设立汇款核查门槛，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上汇款，需核实汇款人姓名、账号等信息并完整登记传递。二是无金额限制开展风险核查，只要怀疑汇款涉嫌洗钱等，无论金额大小都需核实信息，必要时可拦截交易。三是要求全链路传递信息，中间机构需完整传递汇款双方信息，信息缺失时可决定暂停或拒绝汇款。四是延长资料保存时限，客户身份资料及交易记录保存时限从5年延长到至少10年。

融孚反洗钱与支付监管法律研究业务研究委员会主任金鹏分析，《管理办法》明确小额境外汇款核验门槛，同时依据“风险为本”原则优化尽职调查灵活性。2007年颁布的《金融机构身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称“旧办法”）未设置明确的小额境外汇款核验门槛，仅要求登记汇款人基础信息。相较而言，《管理办法》明确规定：“为客户向境外汇出资金金额为单笔人民币5000元或者外币等值1000美元以上的，应当核实汇款人信息的准确性。”同时补充“有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或恐怖融资的，无论汇出资金金额大小，都应当采取合理措施核实汇款人信息”，以实现“风险为本”的精准监管，既防范高风险交易，又避免对低风险正常业务过度干预。

在细化中间机构责任方面，金鹏分析，《管理办法》保障跨境汇款信息完整传递。旧办法未专门规定中间机构责任，仅关注汇出和汇入机构。相较而言，《管理办法》明确“金融机构作为跨境汇款业务的中间机构时，应当完整传递汇款业务所附的汇款人和收款人信息，采取合理措施识别是否缺少必要信息，并根据风险状况明确执行、拒绝或暂停汇款业务的适用情形及后续处理措施”，以解决中间环节信息“断档”问题，形成闭环监管。

中国人民银行此前发布的《中国面临的洗钱和恐怖融资风险评估报告（摘要）2025年》（以下简称“报告”）提到，目前，中国面临的跨境洗钱威胁主要来源于电信网络诈骗、网络赌博、非法集资等上游犯罪。随着新技术、新兴领域发展，虚拟资产、非法网络支付等也存在被洗钱活动利用的威胁。

刘斌认为，《管理办法》的出台有四方面考量：一是落实新修订的《反洗钱法》，通过精准监管堵住跨境洗钱、恐怖融资的漏洞，能有效遏制拆分汇款等规避监管的灰色操作。二是反洗钱/反恐融资，小额跨境现金容易被“拆单”规避监管，降低门槛可把风险监测前移。三是追赃追逃，确保每笔大额或可疑汇款“知道钱是谁的、去了哪里”，为后续司法协查提供完整数据链。四是国际接轨，FATF（反洗钱金融行动特别工作组）对跨境电汇信息完整性有明确要求，《管理办法》使国内标准与国际基本一致。

违规操作路径基本失效

近年来，我国不断加大跨境反洗钱力度。报告指出，中国不断完善跨境资金流动的监管措施，持续加大对跨境洗钱活动的打击力度，加强国际合作。针对利用虚拟资产等新兴技术渠道进行洗钱活动的行为，中国各有关部门持续协同打击虚拟资产相关违法犯罪活动，近年来，涉虚拟资产金融情报数量、洗钱案件立案、起诉数量均有所增加。

《管理办法》落地后，刘斌认为，对合规投资者而言，正常跨境投资需额外配合完成身份核实，提前准备好资金来源、交易背景等证明材料，流程略有增加，但资金流转更安全规范；对有违规操作倾向的投资者来说，靠亲友分拆汇款、借助地下钱庄等方式转移投资资金的路径基本失效，此类操作可能引发账户冻结，还会面临征信污点和法律追究。另外，从事跨境证券、跨境理财等业务的投资者，因相关金融机构也被纳入监管范围，其投资相关的跨境资金划转也需遵循《管理办法》，整体投资流程的合规性要求更高。

“对于投资者而言，短期看合规等交易成本会上升，例如提供额外证明材料的时间成本，或可能因合规流程增加而支付更高的跨境汇款手续费；长期而言，可减少黑钱混入市场，净化投资环境，进而提升国际金融市场对中国投资者的信任，长期有利于跨境投资发展。”金鹏指出。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：颜京宁）