（来源：中国消费者报）

■本报记者 孙蔚

　　近日，《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》（以下简称《条例》）正式发布，新规自9月20日起正式施行。这是我国近20年来，对住房公积金制度幅度较大的一次系统性修订，新规从扩大缴存覆盖面、拓宽提取使用场景、优化存贷利率机制、筑牢风险防火墙等多方面作出重大修改调整。业内专家认为，新规正式落地为各地优化公积金政策提供法治支撑、指明改革方向，有利于激发市场活力，更好满足消费者多样化住房消费需求。

多维度回应民生诉求

　　据了解，《住房公积金管理条例》自1999年颁布以来，经历了2002年第一次修订、2019年第二次修订，本次为第三次修订。现行的住房公积金制度侧重于支持职工购买商品住房，使用场景有限，部分账户资金长期沉淀，导致资金效能未能充分释放。同时，制度惠及群体多为传统单位职工，新市民、青年人、灵活就业人员等群体较难纳入制度保障范围。

　　为顺应群众现实诉求，本次修订共作出20处修改。其中，扩大住房公积金提取使用范围是本次修订的重点之一。公积金新增“装修自住住房”“支付自住住房物业费”提取情形，同时设置“国务院批准的其他住房消费情形”兜底条款，提取情形由原先的6项增加至9项，适配住房消费从“购房”向“修房”“养房”延伸的现实趋势。

　　58安居客研究院院长张波对记者表示，住房公积金制度是我国城镇住房制度的重要组成部分，关系到广大消费者切身利益。伴随房地产市场转入存量时代、就业结构不断变化，消费者的住房消费需求也日趋多元。此次系统性修订是制度层面的重要升级，顺应从“有没有”转向“好不好”的居住需求变化，助力构建房地产发展新模式，满足消费者多层次安居需求。

　　中指研究院研究总监吴建钦向记者介绍，在租房提取方面，新规取消了原来“房租超出家庭工资收入的规定比例”这一限制门槛，这意味着租房提取在制度层面不再受收入比例约束，大幅降低了租房群体使用公积金的条件。

　　在扩大制度覆盖面方面，《条例》明确，个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿缴存住房公积金，按照规定享受相应的政策支持。

　　在服务流程上，《条例》明确，职工办理提取公积金不再需要单位出具证明；公积金贷款审批时限由15个工作日压缩至10个工作日；推动缴存记录全国互信互认，打通异地转移接续、异地贷款业务堵点。

　　在风险防控方面，《条例》要求，公积金信用记录纳入全国信用信息共享平台，对伪造材料骗提、骗贷行为设置明确处罚与资格限制，筑牢资金安全底线。

　　北京市消费者王女士对记者表示：“这下可以提取公积金给家里老房子装修了，确实减轻了家庭支出压力。”从事网约车工作的李先生告诉记者，自己一直希望能缴纳公积金，却缺少政策通道，新规落地后，打算了解自愿缴存细则，争取未来能享受到公积金贷款政策。

重塑制度运行逻辑

　　住建部发布的《全国住房公积金2024年年度报告》显示，截至2024年末，全国住房公积金缴存余额达10.92万亿元。规模庞大的公积金沉淀资金如何高效匹配消费者各类住房消费，是本轮改革的重要背景。

　　值得关注的是，本次修订对公积金存贷利率决策条款作出重大调整。旧版条例规定，住房公积金存、贷利率由中国人民银行提出，征求住建部门意见后，报国务院批准。此次修订后明确，住房公积金的存、贷利率由国务院决定。这意味着公积金存贷利率决策流程重构，不再依附于央行货币政策制定节奏，无须跨部门会签，国务院可结合房地产市场、住房消费实际情况灵活调整公积金存贷利率。

　　“这是制度运行机制的重大变化。”清华大学房地产研究中心主任吴璟表示，公积金兼具社会保障与互助属性，不完全等同于普通商业信贷。利率决定权收归国务院，能够更好地立足住房民生消费目标，独立响应刚需、改善居住消费需要，提升政策针对性与灵活性。但这并不代表公积金利率会脱离宏观经济大环境，而是理顺决策链条。未来，可以更加快速、精准地通过利率工具，调节住房消费需求，激活10万亿元公积金沉淀资金，更好服务扩大居住消费的大局。

　　张波表示，新规还适度拓宽了公积金资金运用渠道，允许购买政策性金融债；增值收益向公租房、房屋全生命周期安全管理倾斜，进一步放大制度民生效能。

因地制宜释放红利

　　近期，国务院批复印发《扩大消费“十五五”规划》，这是我国首份以“扩大消费”为核心主题的5年专项规划。其中首次将住房消费纳入大宗耐用商品消费范畴。规划同时明确，将持续深化住房公积金制度改革，扩大使用范围，着力满足缴存人不同阶段的多样化住房需求。

　　张波向记者表示，新业态就业群体规模庞大，过去很多人游离在公积金制度之外。此次从法规层面打通缴存入口，能够让新市民、灵活就业群体共享公积金租房、贷款等安居支持，释放合理住房消费潜力。

　　中指研究院监测显示，仅今年1月至8月，全国各地出台公积金相关政策近400条，集中围绕提高贷款额度、优化租房提取、探索灵活就业缴存、推进异地互认等方向发力。记者梳理发现，不少城市已提前布局对接新规：杭州市出台灵活就业人员自愿缴存公积金实施细则，个体工商户、自由职业者可以自主选择缴存基数和比例，缴满规定时限即可申请公积金住房贷款；成都市简化租房提取材料，取消部分收入核查，实现租房提取全程线上办理；长三角都市圈实现公积金缴存记录互认，跨城市工作的刚需群体可在工作地申请公积金贷款购房；部分二线城市进一步放开异地公积金贷款申请限制。

　　“此次公积金定位实现升级，从过去侧重支持买房拓展到覆盖购、租、修、养的住房全生命周期。”张波称，公积金功能延伸到房屋持有、维护环节，相当于给存量住宅配上“房屋养老金”，为城市更新、老旧小区改造、存量居住品质提升提供制度支撑。

　　上海交通大学国际与公共事务学院教授陈杰认为，本次修订本质是推动公积金从单一购房工具向全周期居住消费保障工具转型。一方面将释放10万亿元公积金沉淀资金，撬动租房、家装、物业等居住大宗消费；另一方面通过信用惩戒、资金监管守住风险底线，实现“放得开、管得住”。