（来源：北京商报）

在中国保险业的版图上，“普惠”二字正以前所未有的速度被重新定义。国家层面持续释放创新信号，政策红利不断涌现，近日首个商保创新药目录也重磅落地，一批批保险机构前仆后继投入到普惠保险的“蓝海”之中。然而，商业价值与社会价值的统筹兼顾，从来不是易事，真正能够在“普惠”与“可持续”之间走通道路的公司，屈指可数。

在这场看似艰难的博弈中，一家仅约500人规模的互联网保险科技平台却脱颖而出——其精准把握了普惠健康险的机遇，短短5年多就成功上市，并成为人身险市场第二大独立分销商——它是如何做到的？

元保，是国内领先的互联网保险科技平台，旗下拥有全国性的保险经纪牌照和保险代理牌照(以下统称"元保")。2025年11月，元保迎来成立六周年，回望其产品迭代史不难发现，这家以“技术驱动”著称的创新急先锋，在互联网自带的流量属性和规模效应之外，突围之道不外乎“跟随用户”的朴素逻辑。

从旗下百万医疗险的“0免赔”升级，到百万重疾险以“百元保费撬动百万保额”，再到AI驱动的精准匹配与极速理赔，元保的每一步迭代，都直击用户痛点、对准真实需求。以元保最新推出的“守护保·百万重疾险（旗舰版）”为例，该产品以“一次给付+多次报销”并行模式，兼顾一次性经济补偿和多次医疗费用报销，一张保单即可实现“安心休养+看病无忧”，为重疾险的普惠创新提供了一个全新解法，也引领了2025年短期重疾险的创新热潮，在市场上引发广泛讨论。同时，面对医疗险用户，元保联合保司又在多款产品中加入重疾住院津贴责任，实现多维度、多场景的保障延展。就在近日，首个商保创新药目录重磅落地，5款CAR-T“天价抗癌药”产品被纳入其中。紧跟政策新导向，自2026年1月1日起，元保健康险产品将实现该商保目录的全面覆盖，在产品端延展保障边界，也在政策新周期下进一步回应用户对前沿疗法的日益增长需求。

正因为始终紧贴用户，元保才能在产品形态、保障范围、服务框架上快速迭代，在健康风险日益复杂的时代，为广大用户提供一份“买得到、买得起、买得对、赔得满意”的保障。

01 健康险普惠化六年演进路

从2013年“互联网保险元年”至今，互联网保险业已走过十余年历程。伴随着科技进步与保险业的飞速发展，行业先后经历了保险公司触网营销、网络平台流量变现、场景化产品创新等阶段，如今正步入AI时代，在新一波浪潮中寻求新的增长点。

2019年，在人工智能快速应用发展的关键节点，元保顺势而生，将目光投向“AI+保险”，一头扎进了普惠保险赛道里。作为最早探索“AI+保险”的公司之一，元保在没有成熟样本可循的情况下，从零起步、摸着石头过河，自主搭建产品体系和技术模型，以科技赋能保险服务全流程。

彼时，中国互联网保险正处于高速增长期。互联网渠道兴盛、科技助推用户触达，但市场上仍缺乏高保额、低保费的高性价比医疗险产品。依托大数据与用户画像能力，元保联合泰康在线推出了首款定制百万医疗险，精准填补了基础医疗保障的空白地带。

随着国民健康保障意识提升，互联网保险市场迎来爆发式增长。从2013年至2023年十年间，互联网保险的保费规模年均复合增长率达到32.8%。面对持续释放的大众保障需求，元保联合保司迅速拓展产品矩阵，布局重疾险、门急诊险和意外险等险种，持续丰富普惠型保险供给。

然而，在市场逐渐成熟的同时，非标体人群、新市民及普通工薪家庭的风险保障缺口依旧突出。为此，元保联合保司推出了多种人群定制方案：2021年，为适应更广泛人群的投保需求，推出行业首创全病种“带病投保”医疗险；2023年，面向老年人群，定制推出“元保关爱·中老年防癌险”，80岁也可投保；2024年，针对新市民推出“元保守护·打工安心险”，放宽了职业限制……在丰富产品形态的过程中推动健康险从“保健康人”向“保险人健康”的普惠目标迈进。

在产品创新之外，元保同样高度重视理赔环节和服务升级。早在2022年，元保便引入CAR-T疗法、扩充院外特药清单，将更多前沿医疗技术纳入覆盖范围，近年来，又联合保司持续迭代住院押金垫付、看病陪诊、重疾住院津贴等创新责任。

以重疾住院津贴为例，这项责任在过去几年持续升级、保障力度不断增强。2021年，元保部分产品中的重疾住院津贴责任标准为每天100元、累计可赔付180天；到了2024年，该责任持续提升，最高可获得9万元津贴。这些升级已在真实理赔场景中发挥作用。据了解，今年就有一位元保用户在医疗险理赔时，额外获得8万余元重疾住院津贴，一张保单实现了就医养病、收入补偿等多重保障。

进入2025年，伴随DRG改革深化、医保商保数据融合提速、普惠保险政策持续加码，健康险朝着更精准、更普惠的方向演进。元保联合保司顺势推出“0免赔”“家庭单”等创新产品组合，持续降低投保门槛；升级“超医保”系列百万医疗险，针对医改补充了先进医疗的保障责任，扩充院外购药不限清单；推出“守护保·百万重疾险（旗舰版）”，以“一次给付+多次报销”的创新模式，实现“看病+养病”无忧，重新定义重疾险体验。

与此同时，政策端也在向商业健康险释放更明确的利好信号。就在12月7日，医保局发布首版商保创新药目录，纳入19种临床价值突出药品，既有CAR-T等肿瘤治疗药品，也有神经母细胞瘤、戈谢病等罕见病治疗药品，还有阿尔茨海默病治疗药品，与基本医保形成互补，也为推动商业健康险与基本医保错位发展、建立多层次医疗保障体系奠定基础。紧贴政策方向，2026年1月1日起，元保的健康险产品将实现该商保目录的全面覆盖，与前述产品创新共同形成合力，在加大普惠力度的同时，更好满足用户在精准用药与前沿医疗上的新需求。

坚持做难而正确的事，就会产生时间的复利效应。截至目前，元保已联合数十家知名保司共创开发数千款保险保障方案，织成一张从基础医疗到特色场景的全链条保障网。根据沙利文数据，如果以2023年首年保费口径计算，元保已成为我国人身险市场的第二大分销商。

02 做个“跟随用户”的“笨”公司

在不同的发展阶段，消费者对于保险的理解和需求始终在变化。当前，国家经济转型、人口结构变迁与互联网加速演进叠加，主流客群快速更迭，用户需求变化也比以往更频繁、更难捕捉。

因此，快速的产品和服务迭代，一定是基于对用户需求的持续洞察、快速跟进。

元保集团创始人、董事长兼CEO方锐也曾公开表达过：“消费者导向要结合宏观时代背景，每个时代都有自己需求特征，对保险产品和服务要通过持续的测试和验证来迭代优化。”

这句话某种程度上概括了元保的产品方法论——对产品和服务的理解不能停留在认知层面，而是要扎根实际、“跟随用户”，沿着真实的用险场景去迭代。

正是源于这种洞察，元保联合保司进行了多轮产品升级。以百万医疗险为例，元保注意到有一部分用户频繁浏览百万医疗险的页面，却迟迟不投保。进一步分析发现，这些用户在“大病介绍”板块里停留时间较长，推测其可能更注重大病风险。于是，当他们下一次未投保百万医疗返回时，系统主动推荐了百万重疾险，结果这类人群购买重疾险比例显著高于平均水平。

产品责任的升级也基于同样的逻辑。元保发现，市面上不少百万医疗险对质子重离子治疗仅报销60%。然而质子重离子治疗费用高、疗程长，自费40%对于普通用户来说负担不小，也与普惠初心相悖。为此，元保与保司联合将相关产品迭代为质子重离子100%报销，真正切中用户痛点。

元保对用户需求的敏锐感知，也来源于长期形成的历史惯性。多年来，元保构建了一套系统化、闭环的用户洞察机制。一方面，通过持续的线上用户需求洞察，第一时间识别出用户需求偏好与行为趋势。另一方面，定期开展互联网保险消费者调研，了解不同年龄、不同地域、不同收入人群在保障观念、消费偏好等上的差异，从而真实了解消费者的用险需求。目前，元保已经与清华大学五道口金融学院连续4年发布《中国互联网保险消费者洞察报告》《中国互联网保险发展报告》，持续追踪调研互联网保险消费者的特征，并预判互联网保险行业新趋势。此外，元保还深入一线理赔用户进行实地走访，调研用户在实际理赔环节中的就医体验和面临的痛点。

正是从这些线上数据、群体调研到线下触点的多维洞察中，元保得以建立对用户需求的立体理解，并将洞察直接反馈到产品设计、责任创新与服务升级中，形成一个不断循环、持续进化的产品迭代体系。

03 科技是做好普惠的核心动能

在普惠保险加速发展的当下，科技已成为最关键的动能。互联网、大数据、云计算和AI的跃迁，让普惠保险第一次真正具备了大规模触达、精细定价与高效服务的可能。然而在行业一片“AI化”的热潮中，真正能够把技术落到用户需求的企业并不多。

元保正是一家典型的“把技术用在刀刃上”的公司。其成立之初就搭建了AI和大数据团队，研发人员占比接近70%，AI团队始终保持在总人数的10%以上。

从技术布局来看，元保坚持长期主义，持续推进技术研发与迭代，构建了覆盖用户定位、触达、销售转化及售后服务等关键环节的消费者全周期服务引擎。其模型数和标签数也逐步扩容：2020年，元保推出首个用户模型，同年年底便扩容至百个模型，如今，其模型库已扩展至约4900个模型和5500个特征。这些技术能力最终应用于产品与服务环节，为普惠保险实现“买得到、买得起、买得对、赔得满意”提供了技术支撑。

具体而言，在触达上，元保借助AI与互联网的广覆盖、低成本、智能化能力，突破传统渠道限制，触达更偏远地区与更广阔的市场，让用户“买得到”，提升保障的可及性。同时，AI在定价、风控、服务等环节提升效率、压降成本，也让元保的产品能够在保障不打折扣的前提下保持更高性价比，让更多人“买得起”，保障可负担性随之提升。此外，在“买得对”方面，元保先通过大数据洞察用户需求，反向驱动保险公司定制精准产品，之后再依托数千个媒体模型、用户模型、产品模型，将这些产品精准匹配到真正需要的人群，实现“让对的产品找到对的人”。

理赔环节则是科技普惠价值的最终落脚地。元保联合保司陆续上线“一键报案”“一键上传”等功能，材料识别、字段提取、保单匹配全部由系统自动完成，大幅减少用户操作负担。针对用户理赔纠纷，还推出“无忧助赔”为用户提供一对一结论咨询和调解服务。根据《2025元保理赔半年报》，在元保技术赋能的加持下，元保旗下产品已展现出高效的理赔速度，万元以下案件平均到账3.6天，最快仅3.7分钟。

技术不是为了炫技，而是为了解决用户的问题，为社会带来长期可持续的价值。某种意义上，元保的路径也给行业提供了一个重要参考。在一个追求速度的时代，元保选择踏实打磨产品和服务，坚持用技术降低保险的服务门槛，以真实的用户需求驱动迭代创新，让所有的产品迭代和技术升级都回归到以人为本，是普惠保险领域真正的长期主义者。