默认勾选开启，强制关联支付软件，关闭选项“藏得太深”

消费者吐槽“被套路”，免密支付如何平衡便捷与安全？

中国支付清算协会：服务主体要规范授权管理，充分保证用户选择权、知情权

“刷短剧时，系统提示付费解锁后续剧情，我想点击查看后决定按集付费还是剩下全付、需要多少费用，但还没看清楚就被免密支付自动扣款17.9元，什么时候开通的我都不知道。”12月5日，来自湖南长沙的消费者杨先生向记者反映道。经过与平台客服10多天的沟通协商，对方最终同意将杨先生被扣除的17.9元退回原支付账户。“明明是消费者‘被套路’了，却感觉自己像讨债的。”杨先生说。

令杨先生感到烦心的还有难以找到关闭免密支付的选项。“藏得太深了！”杨先生表示，在客服的逐步指引下，他经过重重操作、反复确认，才关闭了在该平台的免密支付功能。

此外，免密支付还可能导致盗刷风险。在山东纳源律师事务所律师田军伟代理的一起案件中，一位消费者的手机账号被盗后，盗刷者利用账号绑定的免密支付功能连续盗刷162笔，共计盗刷80868元。

平台默认勾选开启、强制关联支付软件、开通容易取消难……网络上，有关免密支付的“吐槽”层出不穷，反映出消费者对加强支付业务安全管理的迫切愿望。

在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，免密支付本质上是为了提升交易效率、优化用户体验，便利高频小额场景支付，推动无感化、场景化支付发展，这也是移动支付进阶的重要方向。

“但客观来看，免密支付确实也存在一定风险，且部分用户对自动续费规则理解不清或授权管理疏忽，可能导致误扣或多扣，引发争议。”王蓬博表示，免密支付在提升支付便捷性的同时，对平台风控能力和用户安全意识都提出了更高要求。

近日，中国支付清算协会发布关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议。该倡议提出，支付服务主体要规范授权管理，通过显著页面完成用户开通意愿确认以及“免密支付”协议签订。若用户不再继续使用“免密支付”功能，要为用户提供便捷的关闭通道。

对此，王蓬博表示，目前，不少平台已经做出改进，比如关闭入口更明显、异常交易自动拦截、若被盗刷给予全额赔付等。

“当前，免密支付业务在合规性上较为突出的问题，在于风控不到位。”田军伟认为，部分第三方支付公司、银行更关注免密支付开通的授权问题，而对风险管理的监管规定执行不到位。因此，监管部门应加大对不履行无密交易风控义务的处罚力度。

王蓬博建议，消费者定期检视授权清单，及时清理不再使用的授权服务，优先在可信应用中开通免密功能，并结合指纹、面容等生物验证增强账户安全。“平台与用户协同治理，才能让免密支付在安全与便捷之间实现最佳平衡。”（记者刘小燕）