来源：北京商报

　　作者：刘四红

　　一次性信用修复政策重磅落地，12月22日，中国人民银行发布一次性信用修复政策：明确对特定时期、特定金额的个人逾期信息进行一次性修复，且实行“免申即享”的便捷模式。作为政策落地的“最后一公里”，北京商报记者注意到，截至12月23日，除了多家银行行动外，也有多家消金公司响应，包括系统改造升级、专项触达与引导、设计专项服务流程等，通过官网官微通知、短信推送、人工电话沟通等多种渠道，向目标用户讲解政策适用条件，主动引导客户深入了解政策内容。目前，各项任务正有序开展。

　　部分机构火速响应

　　所谓一次性信用修复政策，是指自2026年1月1日起，征信系统将自动识别符合条件的逾期信息并调整展示状态。无论是信用卡、房贷还是消费贷，只要满足“2020—2025年逾期、单笔≤1万元、2026年3月底前结清”三大条件，均可享受“免申即享”的一次性信用修复福利。从操作来看，该政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，即由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

　　该政策对消金公司有哪些影响？机构又有哪些响应举措？12月23日，北京商报记者对多家消金公司进行了采访，大多机构仍在观望状态，正梳理相关措施，也有机构火速响应，已着手开展细节工作。

　　其中，马上消费金融相关部门负责人回应北京商报记者称，疫情期间，部分金融消费者因维持经济周转出现债务逾期，个别失信记录不仅影响个人信用评分，更制约其后续融资与生活发展。一次性信用修复政策的出台，精准聚焦因故失信群体的信用改善需求，有效缓解其信用压力，让金融政策彰显出“以人为本”的温度与关怀。

　　在政策响应上，机构重点将客户服务保障作为工作核心抓手。马上消费金融相关部门负责人称，公司全力推进内部多系统改造升级，设计专项服务流程，确保电话客服、在线客服等渠道能够为客户提供精准的政策咨询应答。同时，公司开通“本机构个人数据查询功能”，提供逾期信息查询服务，助力客户清晰掌握自身信用状况及享受政策情况。此外，公司还依托官微、官网、App等平台，严格按照人民银行官方政策口径开展对外宣传解读，保障政策信息传递的权威性与及时性。

　　中信消费金融相关负责人也回应北京商报记者，公司正在按计划推进一次性信用修复准备工作，以保证客户服务及时性，预计于政策正式实施前完成。针对符合修复条件的用户，公司制定了专项触达与引导方案，通过短信推送、人工电话沟通等多种渠道，向目标用户讲解政策适用条件，主动引导客户深入了解政策内容。目前，各项任务正有序开展。

　　有望打开增量市场

　　那么，对于后续获得信用修复的人群，消金机构在用户授信、利率定价等方面的风控策略是否会调整？中信消费金融相关负责人称，相关信用评估工作正在进行全面优化。

　　“征信修复政策实施后，消金公司需要更注重动态评估客户的还款能力，积极提升信贷决策的精准性，‌而非仅依赖历史信用数据。与此同时，征信修复也可能在一段时间内，释放大批‘征信重启’客户，部分消费需求可能重新被激活，或可在一段时间内实现获客成本的压降，进而打开增量市场。”另一消金公司从业者向北京商报记者说道。

　　“总体来说既是机会也是挑战。”谈及此次新政对消金公司的影响，博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者，最直接的影响是，原来因为小额、短期逾期被系统自动拒掉的那批客户，现在有可能重新进入可授信范围，短期内能帮消金公司把优质客群池子做大一点，转化率也能提一提。

　　“往更深层次看，征信记录变得更人性化以后，不再一棍子打死偶发逾期，这就逼着机构优化自己的风控模型，从盯着有没有逾期转向看用户整体还款意愿和行为趋势。但也要警惕个别用户误读政策为信用洗白，反而弱化还款纪律，带来道德风险扰动。”王蓬博称。

　　建立正向激励机制

　　消金公司认为，展望未来，信用体系建设需“修复”与“激励”双轮驱动，在落实一次性信用修复政策的基础上，也建议有关部门趁热打铁出台配套守信激励政策。

　　“我们将通过建立正向激励机制，对长期保持良好信用记录的金融消费者降低制度性交易成本，倾斜公共资源配置等实质性利好，既能引导更多群体珍视个人信用，又能进一步激发消费金融市场的内生动力，推动普惠金融朝着更可持续、更具温度的方向发展。”前述马上消费金融相关部门负责人说道。

　　谈及消金公司后续业务发展，王蓬博认为，机构首先要依托人民银行接口快速筛查符合条件的存量及潜在客户，避免漏触达或误覆盖；其次要通过多通道开展通俗化政策解读，防止用户因信息不对称错失机会；同时需同步调整内部审批规则、催收策略和贷后标签体系，确保系统逻辑与政策精神一致。

　　“特别要注意的是，不能将免申即享异化为营销噱头，更不得诱导用户产生逾期可自动清除的误解。合规底线必须守住，也建议后续配套出台操作指引，统一行业执行尺度，避免套利空间滋生。”王蓬博补充道。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮则指出，一次性信用修复政策主要会对消金公司的贷后环节产生影响。实际上，此前针对用户征信异议相关问题，消金公司已逐步完善了征信异议处理机制与金融消保机制，并通过官网、App等渠道对外公示。

　　“消金公司可将此次一次性信用修复相关政策融入金融消保的日常流程，在加强官方网站与App公示的同时，着重与客户沟通讲解，此外也可考虑加强对部分逾期金额不大、逾期时间较长但仍符合政策适用时间的逾期客户沟通，以此助力这部分贷后资产的良性回收。”苏筱芮说道。