金透社 | 陈堃

2025年，中国银行业在“严监管、强问责、零容忍”的监管基调下经历深度洗礼，大额罚单频现，处罚呈现“量价齐升”态势。国家金融监督管理总局、中国人民银行、国家外汇管理局等监管机构全年开出近30笔千万级罚单，覆盖国有大行、股份制银行、城商行等各类银行业机构。本文基于监管公开信息，从整体处罚金额和单笔罚单金额两个维度，梳理出2025年被罚金额最大的十家银行，深入剖析处罚背后的违法违规根源，解读严监管对银行业发展的深远影响。

整体处罚金额TOP10：国有大行成重罚区，合计罚金超4.4亿元

2025年银行业整体处罚金额前十的银行中，国有大行占据五席，合计处罚金额达4.43亿元，占前十家银行总处罚金额的45.6%，凸显监管对大型银行“领头雁”合规责任的严格要求。以下按累计处罚金额从大到小排序，相关金额均为2025年各银行累计罚没金额，涉及多笔罚单的已合并统计。

排名第一的是中国银行，全年累计被罚13974.79万元，主要处罚机构包括国家金融监督管理总局、上海金融监管局等，核心处罚时间集中在2025年10月和2月。其违法违规问题覆盖面广，涵盖公司治理、贷款、同业、票据、资产质量、不良资产处置等多业务条线管理不审慎，上海地区分支机构贷款业务严重违反审慎经营规则，旗下理财子公司中银理财还存在非标债权投资管理不到位等问题。

位列第二的中国农业银行，累计罚没金额11772.4万元，主要由国家金融监督管理总局作出处罚，核心处罚时间为2025年10月。处罚事由包括相关产品销售、服务收费不合规，信贷资金流向管理不审慎，以及多领域业务管理存在疏漏，违反审慎经营规则。

第三名华夏银行累计被罚11000万元，处罚机构为国家金融监督管理总局，处罚时间为2025年9月。主要违法违规问题集中在贷款、票据、理财及数据报送等综合性业务管理不审慎，旗下华夏理财投资运作不规范，同时存在监管数据报送不合规的情况。

第四名广发银行累计罚没9863.57万元，处罚机构涵盖国家金融监督管理总局、中国人民银行、国家外汇管理局等，核心处罚时间分布在2025年9月、10月、11月。其违规问题较为繁杂，包括贷款、票据、保理等业务管理不审慎，金融科技管理、反假货币业务违反规定，未按规定履行客户身份识别义务，未按规定办理个人结汇业务，流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则，旗下广银理财也存在投资运作不规范、数据管理不审慎等问题。

第五名中国民生银行累计被罚7566.86万元，由国家金融监督管理总局于2025年10月作出处罚，主要违规问题为贷款、票据、同业等业务管理不审慎，监管数据报送不合规，以及相关理财、代销等业务管理存在疏漏。

第六名恒丰银行累计罚没7015万元，处罚机构为国家金融监督管理总局，处罚时间为2025年9月，主要涉及信贷、票据、理财及数据报送等综合性业务管理不审慎，内部控制与风险管理能力滞后于业务发展。

第七名中国工商银行累计被罚5889.54万元，处罚机构包括中国人民银行、上海金融监管局等，核心处罚时间为2025年12月和2月。其违规问题多达十余项，包括违反金融统计、账户管理、清算、反假货币业务管理等10项规定，未按规定履行反洗钱核心义务（客户身份识别、资料保存、大额/可疑交易报送等），股权投资母基金业务未制定管理制度，理财资金违规投资高风险金融产品，以及员工行为管理严重违反审慎经营规则。

第八名中国光大银行累计罚没5128.01万元，主要由上海金融监管局等机构于2025年2月作出处罚，核心违规问题为员工行为管理严重违反审慎经营规则，上海地区分支机构存在违规开展零售业务、理财业务管理疏漏等问题。

第九名中国邮政储蓄银行累计被罚5117万元，处罚机构为国家金融监督管理总局，处罚时间为2025年9月，主要涉及贷款业务、互联网贷款业务绩效考核管理不审慎，合作业务管理存在疏漏，信贷资金流向管控不到位。

第十名交通银行累计罚没4826.43万元（不含理财子公司），由中国人民银行等机构于2025年12月作出处罚。其违规问题包括违反账户管理、清算、信用信息管理等11项规定，未按规定履行反洗钱核心义务，相关业务违规涉及金额较大，13名相关责任人被同步问责。值得注意的是，交通银行旗下交银理财于2025年2月被罚1750万元，若计入集团合计处罚金额，其排名将升至第7位。

补充说明：上述银行均回应相关问题多发生在2023年及以前，已基本完成整改。

单笔罚单金额TOP10：千万级罚单扎堆，国有大行包揽前三

2025年银行业单笔罚单金额前十的榜单中，均为千万级罚单，其中国有大行占据六席，且包揽前三甲，反映出监管对大型银行关键业务违规的“零容忍”态度。以下按单笔处罚金额从大到小排序，明确标注处罚机构、处罚时间及核心违法违规问题。

榜首为中国银行2025年10月收到的单笔9790万元罚单，由国家金融监督管理总局作出，直指公司治理、贷款、同业、票据、资产质量、不良资产处置等多业务条线管理不审慎这一核心问题，这也是2025年银行业单笔金额最高的罚单。

第二名是交通银行2025年12月收到的6807.41万元单笔罚单，处罚机构为中国人民银行，处罚事由包括违反账户管理、清算、信用信息管理等11项规定，未按规定履行反洗钱核心义务，相关责任人同步被问责。

第三名中国工商银行于2025年12月被中国人民银行处以4396.07万元单笔罚款，核心违规问题为违反金融统计、清算、反假货币业务管理规定等10项内容，未按规定履行客户身份识别义务、保存客户身份资料和交易记录、报送大额或可疑交易报告等反洗钱核心义务，17名责任人同步被问责。

第四名华夏银行2025年9月收到国家金融监督管理总局开出的8725万元单笔罚单，涉及贷款、票据、理财及数据报送等综合性业务管理不审慎，监管数据报送不合规等问题。

第五名广发银行2025年9月被国家金融监督管理总局处以6670万元单笔罚款，主要因贷款、票据、保理等业务管理不审慎，流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则。

第六名恒丰银行2025年9月收到国家金融监督管理总局6150万元单笔罚单，事由为信贷、票据、理财及数据报送等综合性业务管理不审慎，内部控制与风险管理能力滞后。

第七名中国民生银行2025年10月被国家金融监督管理总局处以5865万元单笔罚款，核心问题为贷款、票据、同业等业务管理不审慎，监管数据报送不合规。

第八名北京银行2025年11月收到上海金融监管局4413.15万元单笔罚单，处罚事由为违反账户管理、收单业务等9项规定。

第九名中国邮政储蓄银行2025年9月被国家金融监督管理总局处以2791.67万元单笔罚款，主要涉及贷款业务、互联网贷款业务绩效考核管理不审慎，合作业务管理存在疏漏，信贷资金流向管控不到位。

第十名中国农业银行2025年10月收到国家金融监督管理总局2720万元单笔罚单，事由为相关产品销售、服务收费不合规，信贷资金流向管理不审慎。

深度分析：严监管下的行业洗礼与转型信号

监管逻辑：从“业务表层”到“治理深层”的穿透式覆盖

2025年银行业处罚呈现显著的“穿透式监管”特征，监管焦点已从传统的单一业务违规，全面延伸至公司治理、内控流程、风险文化等深层次领域。从罚单分布来看，无论是整体处罚金额还是单笔罚单金额前十榜单，国有大行均占据主导地位，这并非偶然，而是监管部门对大型银行“系统重要性”的精准把控——大型银行作为金融体系的“压舱石”，其合规水平直接关系到金融稳定，因此监管对其合规责任的要求更为严苛。

更为关键的是，“双罚制”的全面落地成为2025年监管升级的核心标志。从工商银行17名责任人被问责、交通银行13名责任人同步被罚，到中信银行多名中层管理人员因违规问题被处以数万元罚款，“机构罚+个人罚”的双重约束打破了以往“重机构轻个人”的处罚模式，将合规责任直接绑定到具体岗位和人员，甚至出现终身禁业、15年禁业等重罚，大幅提升了监管约束力，推动合规理念从“被动接受”向“主动践行”转变。

行业痛点：合规短板与发展失衡的集中暴露

梳理两类榜单中的违规问题，银行业四大共性痛点清晰显现。其一，传统业务“三查”不到位问题顽固，超授信放贷、信贷资金挪用等违规行为高频发生，广发银行、农业银行、邮储银行等多家机构均因此被罚，反映出部分银行在信贷核心业务上仍存在流程漏洞。其二，基础合规领域履职缺位，反洗钱、账户管理、金融统计等基础环节成为违规重灾区，工商银行、交通银行等罚单均涉及10项以上基础金融管理规定违反，暴露出部分银行对合规基础设施投入不足。

其三，新兴业务合规滞后于创新步伐，理财子公司成为新的处罚焦点，交银理财、中银理财、华夏理财等均因信息披露不规范、投资运作失控、数据管理不审慎等问题被罚，这正是资管新规过渡期结束后，监管对理财业务“真净值化”转型成果的严格检验。其四，数据管理能力不足，华夏银行、民生银行等多家机构因监管数据报送不合规被罚，凸显银行业数字化转型中“重技术应用、轻数据治理”的短板。

值得关注的是，股份制银行和城商行的罚单集中暴露了过往“重业务、轻合规”的发展模式隐患。华夏银行、广发银行、恒丰银行等股份制银行在2025年9月集中收到千万级罚单，涉事事由高度趋同，反映出部分银行在快速扩张中，内部控制与风险管理能力未能同步跟进，导致同类问题反复发生。

行业影响：短期阵痛与长期重塑的双向赋能

从短期来看，大额罚单直接加剧了银行的财务压力。仅整体处罚金额前十的银行，合计被罚金额就达9.72亿元，这一数字相当于部分中小银行全年净利润的10%-20%。同时，监管问责的强化迫使银行加大合规投入，通过调整业务流程、升级风控系统、加强人员培训等方式完善合规体系，短期内将进一步压缩利润空间。此外，针对信贷、理财等核心业务的严格监管，将促使银行收紧业务审批权限，放缓部分高风险业务的扩张节奏，行业整体信贷投放更趋审慎。

从长期来看，严监管将加速银行业“去芜存菁”，推动行业回归服务实体经济的本源。一方面，监管标准的明确和严格执行，将倒逼银行摒弃“规模优先”的发展理念，转向“质量优先”的精细化发展道路，通过提升风险管理水平实现可持续发展。另一方面，合规能力将成为银行核心竞争力的重要组成部分，那些合规体系健全、风险管控到位的银行将获得更多市场信任，而合规短板突出的机构将面临更大的生存压力，行业竞争格局将进一步优化。

业内人士指出，2025年的处罚风暴既是对过往违规行为的清算，也是对未来行业发展的规范指引。随着监管常态化、精细化水平的提升，银行业将逐步形成“合规为本、风险可控、服务实体”的发展生态，这不仅有助于防范系统性金融风险，也将为实体经济高质量发展提供更稳健的金融支撑。

合规成银行业发展的“生命线”

2025年银行业的处罚清单，清晰勾勒出监管部门“零容忍”的鲜明态度。对于银行业而言，严监管不是“紧箍咒”，而是推动行业高质量发展的“催化剂”。未来，只有将合规理念深度融入公司治理和业务发展全流程，平衡好业务创新与风险管控的关系，才能在日趋严格的监管环境中实现稳健发展。监管部门也需持续完善监管框架，兼顾监管力度与市场活力，引导银行业在合规前提下更好地服务经济社会发展。

数据来源：国家金融监督管理总局、中国人民银行、国家外汇管理局官网及权威媒体公开信息