曾经被视为促进消费工具利器的信用卡，也越来越少人用了。

数据显示：

2022 年 9 月末，全国信用卡峰值约 8.07 亿张，2025 年 6 月末，降至 7.15 亿张，累计减少约 9200 万张，连续 11 个季度下滑。

2025 年上半年 ，14 家上市银行信用卡贷款余额合计 7.52 万亿元，较年初减少 1975.72 亿元，降幅 2.56%。

在用户层面，90 后主动销卡率提升，人均持卡量从 5 张降至 2.3 张；00 后无卡率达 42%。

随着宏观经济增速放缓，居民收入增长乏力，叠加消费信心恢复缓慢，导致信贷需求下降，部分持卡人偿债能力减弱，逾期率上升。例如，2024 年信用卡逾期半年未偿总额达 1239.64 亿元，同比增长 26.31%。

和信用卡相关的监管政策也逐步收紧：2022 年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求清理 “睡眠卡”、限制过度授信，直接压缩新增发卡量，推动行业 “瘦身”。银行主动清理低活跃度用户，导致存量客户减少。

显然，信用卡行业历经多年扩张，市场趋于饱和，新增用户增速放缓；同时，移动支付、互联网金融产品（如花呗、白条）分流高频小额信贷需求，信用卡在支付选择中的优先级下降。

在经济增速放缓、部分行业调整的背景下，更精打细算的消费者，对未来收入的预期趋于谨慎，主动降杠杆、去负债成为理性选择，所以也就倾向于注销不常用、有年费的卡片以节省成本。

对于理性的消费者来说，减少不必要卡片，更利于管理个人信用记录。还有助于养成量入为出的习惯，避免陷入高息循环债务。

而银行也会将资源更多投向活跃优质用户，真正的“好客户”可能享受到更精准的优惠和权益。

当然了，如果能全额按时还款、善用权益，信用卡仍是高效的支付和理财工具；若容易冲动消费，则减少持有是更安全的选择。

对于银行来说，显然已经无法再靠发卡量增长，竞争焦点已转向如何盘活存量客户、提升单客价值。比如招商银行通过“掌上生活”App构建消费生态，并针对年轻人（如“星座卡”）、高端客群（“钻石卡”）等进行精细化产品设计。平安银行则将信用卡权益与平安集团的保险、健康、汽车生态强绑定，为客户提供独特综合价值，增强黏性。

总的来说，信用卡总量的下降是市场走向成熟的标志，但也不意味着消费衰退，而是消费与信贷行为更趋理性的表现。

对于个人消费者，审视自己的卡片，精简整合是必须的，确保每张卡都被有效使用或有不可替代的权益，并时刻牢记理性消费、按时还款。

对于银行或者行业来说，信用卡这个市场正从“量”的竞争转向“质”的竞争。未来，场景渗透深度、用户忠诚度与风险定价能力，将成为衡量银行信用卡业务成败的新标准。（图片来源网络）