2025年11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》）。

其中第三十四条关于跨境汇款的规定引发市场广泛关注：自2026年1月1日起，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上的境外汇款，金融机构必须核实汇款人身份。

1000美元的触发门槛几乎覆盖所有日常跨境交易场景，从留学学费、海外购物到投资转账均被纳入监管范围，因此该政策被市场称为“史上最严跨境汇款新规”。

不少人产生担忧：今后跨境转账是否必须跑柜台？个人外汇使用会受限制吗？结合政策原文及监管逻辑，我们从背景、核心要点、合规指引三方面进行全面解读，帮助大家准确理解新规内涵。

新规不是“突然收紧”，而是监管体系的渐进升级

此次《办法》的出台并非监管政策的突变，而是我国反洗钱监管体系持续完善的必然结果，其背后是清晰的政策演进脉络：

• 2017年：外汇局发布汇发〔2017〕3号文，首次明确将“分拆购付汇”等规避5万美元年度额度的行为列为监管重点，开启对跨境资金异常流动的精准管控。
• 2017-2018年：央行通过多份文件切断支付机构与银行的“直连”模式，推动资金清算统一通过网联或银联平台完成，实现跨境交易的全流程可追溯。
• 2025年1月1日：新修订的《中华人民共和国反洗钱法》正式施行，为更严格的客户尽职调查提供法律依据。
• 2025年10月：金融行动特别工作组（FATF）更新高风险及强化监控国家地区名单，我国为迎接FATF第五轮反洗钱评估，进一步细化监管措施。
• 2025年11月：三部门联合发布《办法》，将小额跨境汇款纳入强监管，标志着监管思路从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱+反逃税+反制裁+金融安全”的全链条、颗粒化监控。

核心疑问解答：额度未变，重点是“合规登记”

针对市场最关心的问题，结合《办法》原文及《个人外汇管理办法》相关规定，核心要点如下：

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个人外汇额度保持不变，5万美元便利化额度仍有效

《办法》仅增加身份信息登记环节，并未调整个人年度外汇管理政策。根据现行规定，每人每年5万美元的便利化购汇及跨境汇款额度依然有效，这一核心政策底线未发生变化。监管部门明确表示，登记信息的目的是“杜绝违规转账”，而非限制正常交易。

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信息登记重点：新增“住所”信息，兼顾效率与安全

《办法》要求金融机构登记汇款人“姓名/名称、账号、住所”及收款人“姓名/名称、账号”等信息，与以往相比，新增了汇款人“住所”的登记要求。需要注意的是，信息核实并非全部需要线下办理：线上可通过人脸识别、短信验证码完成核验，仅在存在风险疑点时才需到柜台提交纸质材料。

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监管核心逻辑：风险为本，区别对待正常与异常交易

《办法》确立“风险为本”的监管原则，明确规定：“有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或者恐怖融资的，无论汇出资金金额大小，都应当核实身份信息”。这意味着对于正常交易，仅需完成基础信息登记；只有异常交易才会触发严格核查，避免“一刀切”式监管影响正常金融活动。

四类高风险场景需警惕，异常交易将触发严格核查

结合监管实践，以下四类交易最易引发银行关注，相关操作需特别谨慎：

1. 涉及高风险国家/地区交易：根据FATF 2025年10月更新的名单，朝鲜、伊朗、缅甸为高风险国家，阿尔及利亚、越南等20个国家/地区为强化监控对象，与这些地区的交易将触发强化尽职调查。
2. “蚂蚁搬家”式分拆汇款：包括多人向同一境外账户集中转账、短期内频繁小额汇款等行为，此类规避额度监管的操作已完全暴露在智能监控系统下。
3. 资金流动异常：如新开户后立即大额转账、资金快进快出、停留时间异常等，这些特征与洗钱、电诈交易高度关联。
4. 关联电诈风险交易：境外电诈案件中，资金跨境转移是典型特征，涉及可疑境外账户的汇款将直接触发核查。

值得注意的是，亲友分拆转账、地下钱庄兑换、虚拟货币OTC交易等违规方式，在精细化监控下已无操作空间，一旦被发现将面临账户问询、资金冻结甚至行政处罚。

同时，受合规压力影响，QDII等跨境投资渠道可能出现配额竞争加剧，个人全球资产流动性短期或受影响，部分家庭可考虑港股通、黄金等合规替代品进行资产配置。

合规操作指南：四步确保跨境汇款顺畅

面对更严格的监管要求，合规是保障资金安全的唯一路径。结合《办法》要求，个人办理跨境汇款需做好以下四方面准备：

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留存交易凭证，随时应对核查

日常需养成保存交易材料的习惯，包括但不限于：留学场景的录取通知书、学费账单；消费场景的订单、发票；投资场景的合同、协议等。这些材料需确保真实可追溯，避免因资料缺失导致汇款延误或资金冻结。

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选择正规渠道，远离灰色路径

优先通过大型银行或具备跨境支付资质的第三方平台办理业务，办理前可通过监管部门官网核实机构合规备案信息。坚决避免使用地下钱庄、个人“代购”转账等非正规渠道，此类操作不仅违规，还可能面临资金被骗风险。

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主动配合核实，保持沟通顺畅

接到银行或支付机构的核实通知时，需及时响应并明确说明资金用途，按要求填写相关表格。对于线上核验（如人脸识别）需及时完成，避免因信息不对称影响交易进度。

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关注政策动态，寻求专业咨询

跨境经营者、自由职业者、海外投资者等群体，建议通过正规金融机构或专业顾问获取政策解读，结合自身情况合理安排资金流和申报计划，提前规避合规风险。

合规渠道汇总：线上线下办理场景清晰

不同场景下，可选择对应的合规渠道办理跨境汇款，兼顾效率与安全：

• 银行渠道：柜台办理适合首次操作、材料复杂的场景（如大额留学汇款）；手机银行、网上银行支持线上提交电子材料，操作更便捷，多数银行已实现常规业务“零柜台”办理。
• 正规第三方支付平台：适合小额高频交易（如海外购物、亲友汇款），需确认平台具备“跨境人民币支付系统”参与资格，确保交易全程可追溯。

总体而言，此次跨境汇款新规的核心是“强监管、保合规、促透明”，并未限制正常的跨境金融需求。对于个人而言，只要坚守合规底线，提前做好材料准备，就能顺利完成跨境资金流转。