金融监管总局最新发布的数据显示：三季度末银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1%；普惠型涉农贷款余额14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元。在普惠金融快速发展的当下，武汉众邦银行、北京农商行等机构积极发挥银政协同、数字赋能的作用，促使金融资源有效突破传统服务边界的制约，对接小微企业、涉农主体等重点群体的融资需求，实现了金融服务对薄弱环节的精准覆盖与有效支持。

于缝隙中挖掘潜在需求

普惠金融的难点在于触达缝隙市场，这些市场的主体分散、信息匮乏，常处于传统金融服务的盲区。北京农商行以银政协同为核心抓手，成立由行长牵头的小微企业融资协调工作专班，与北京市各区政府建立“周沟通、月复盘”机制，针对复杂融资需求还会召开专题协调会。“银行客户经理+区专班工作人员”联合走访的模式，构建起直达企业的服务通道，今年以来已完成超1500家企业走访，落地融资支持超25亿元。

“接下来，我行将继续深化银政协同，进一步推动数据共享升级，强化资源整合。”北京农商行相关人士表示。

面对农业等领域的缝隙需求，数字化手段是有效的解决工具。“我们借助金融科技优势，搭建起覆盖全产业链的信用体系，将企业纳税信用、流水信息等数据转化为信贷动能，解决信息不对称问题。”武汉众邦银行相关负责人道出关键解法。作为湖北省首家民营银行，该行积极引导资金流向民营、小微及个人客户，针对湖北小龙虾、柑橘等特色农业产业链升级“农链贷”。截至2024年末，其涉农贷款余额63.59亿元，增速高出全部贷款增速24.71个百分点。

深耕长三角的上海农商行，在不断扩大政策性融资担保产品覆盖面的同时，为重点客群提供更有温度的服务。例如，该行聚焦园区、商会客群，与上海市融资担保中心先后开展“园区批次贷”“商会批次贷”，累计发放贷款近170亿元，支持2000余家园区及商会企业。

以数据破解融资瓶颈

金融监管总局局长李云泽在2025金融街论坛年会开幕式上表示，着力提升经济金融适配性，更好促进经济社会持续健康发展。要拓展小微、民营、“三农”金融覆盖面，让普惠金融活水精准滴灌千企万户。目前，各家银行正以场景金融创新为抓手，积极落实这一要求，破解普惠融资信息不对称难题。

武汉众邦银行将场景深度嵌入产业链各环节，持续优化服务小微企业的产品体系，搭建“产业+金融”“数据+金融”“信用+金融”等数智化普惠金融服务模式，累计发放产业链金融贷款超1500亿元，覆盖150多条特色产业链，服务产业链上中小微客户近50万家。

湖北省大冶市陈贵镇纺织园区的某纺织公司就是这种模式的受益者。在该企业的数字化仓库里，每一卷纱线都贴着可溯源的电子标签。“这些‘会说话’的货物，帮我们拿到了700万元贷款。”这家企业的负责人说。

作为沃尔玛等品牌的供应商，该纺织企业年产值超4亿元，但受结算账期不固定、订单波动大等因素影响，传统银行基于厂房、设备等固定资产抵押提供的融资额度难以满足生产经营需求，武汉众邦银行创新运用仓单质押贷款破解了这一难题。“我们为纺织服装企业定制的这项服务，能提供高效、可信的融资支持。”武汉众邦银行相关负责人解释道。

为普惠服务筑牢底线

普惠金融的可持续发展离不开风控体系的有力支撑。金融监管总局数据显示，三季度末商业银行不良贷款率1.52%，拨备覆盖率207.15%，为普惠金融创新提供坚实保障。

“中小银行尤其是其中的本土法人银行，对当地经济、产业、企业和居民的经营状况、信用状况、社会关系等软信息掌握得更深、更及时，能有效弥补财务报表等硬信息的不足，降低了信息不对称带来的风险。这是很多银行标准化风控模型难以完全替代的。”东部地区某银行金融市场部总经理告诉记者。

基于本土优势，各家银行探索出差异化风控模式。北京农商行通过“区域专班推荐+行内存量挖潜”确定走访清单，结合线下调研与线上视频核验把控企业经营真实性；武汉众邦银行以“数字原生”理念构建供应链金融风控体系，自主研发“五位一体”的大数据风控平台，将核心企业数据、物流、合同、发票等全量信息实时接入，实现贷前授信、贷中监控、贷后预警全流程线上化、自动化。

金融监管总局、央行此前联合发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》明确，要健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系，地方中小银行机构要牢固坚守支农支小市场定位，立足当地开展特色化经营，适应农村金融市场需求变化，加大对乡村振兴重点领域和小微企业的支持力度，优化对新市民就业创业、安家落户的金融服务。