日前，中国人民银行党委委员、副行长陆磊公开发文指出，中国人民银行出台了《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》），并自2026年1月1日起实施。根据《行动方案》部署，银行机构将为客户实名数字人民币钱包余额计付利息。

数字人民币钱包余额可计付利息

数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币，可用于交通出行、餐饮娱乐、购物消费、生活缴费、教育医疗等场景。数字人民币目前处于试点阶段。

据介绍，《行动方案》规范了数字人民币计量框架，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。参与数字人民币运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金监管制度。

这一制度安排明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。

《行动方案》明确提出，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。

简单而言，数字人民币以前是个人手机里的“电子零钱”（不计息），以后它是你手机里的“数字存款”（有利息）。

与银行存款有何不同？

目前，个人可通过指定运营机构办理数字人民币个人钱包。数字人民币运营机构当前已动态扩展至10家，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、兴业银行、微众银行（微信）和网商银行（支付宝）。

根据客户身份验证强度，运营机构将数字人民币个人钱包开设与管理分成一至四类，实名程度依次降低，客户可自主选择开设不同的钱包类型。

其中，一类实名程度最高，需现场核验申请人身份信息，其余三类可线上开立，而四类账户仅验证客户手机号码，为匿名钱包；一类、二类均需绑定银行卡，支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转，三类、四类钱包充值或存回银行则需额外操作。

根据数字人民币APP介绍，运营机构对四个类型数字人民币个人钱包的消费、转账和账户余额进行限额管理。其中，一类钱包账户余额不设上限，二至四类钱包余额上限分别为50万元、2万元、1万元。

值得注意的是，部分银行已经公布了数字人民币余额计息规则，并非四种不同类型数字人民币个人钱包余额均可获得利息收入，消费者需结合自身数字人民币账户类型与银行规则确定余额具体计息方式。

例如，工商银行介绍，2026年1月1日起，数字人民币实名钱包（一类、二类、三类钱包）中的钱包余额按照中国人民银行规定的活期存款结息规则计付利息，并由钱包运营机构依法代扣代缴利息税（如有），钱包运营机构将为客户的钱包余额计付利息，按结息日我行挂牌活期利率计息，每季末月的20日结息，21日入账。

工商银行提到，未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止；数字人民币钱包为匿名钱包（四类钱包），钱包内的余额不计付利息。

对于数字人民币余额与一般存款，还有与微信/支付余额差异，《行动方案》明确指出，数字人民币纳入存款保险范畴。这意味着，数字人民币享有和银行存款同等级别的安全保障，而个人不用担心万一运营机构出问题遭遇余额彻底损失。

陆磊介绍，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币APP开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。

采写：南都·湾财社记者 黄顺威