文 | | 独角金融 刘银平

编辑 | 付影

管理资产规模超过1700亿元的泉州银行，董事长、行长迎来迭代。

7月份，泉州银行原董事长林阳发到龄退休后，原行长江文鹏被提名为新任董事长，10月其任职资格获核准。行长一职空缺两个月后，泉州银行近日迎来新任行长，由华夏银行（600015.SH）福州分行副行长李明钦出任。

新任行长李明钦、前任及现任董事长的履历有着相似之处：都有国有银行、股份制银行的管理经验，且深耕福建本地金融体系。这种兼具“大行视野”与“本土深耕”的复合背景，为泉州银行在复杂市场环境中稳舵前行、创新发展提供了宝贵经验与战略定力。

在完成董事长、行长“双核”更换后，泉州银行却面临一场“压力测试”——在连续四年利润稳健增长后，今年前三季度营收与利润出现“双降”，利息净收入与投资收益同步收缩，资产质量压力隐现。

董事长、行长先后更迭，新行长李明钦来自华夏银行

泉州银行本轮将帅调整要回溯到7月份，泉州市政府发布人事任免通知，林阳发因达到退休年龄，免去其泉州银行董事长职务，退休费自2025年4月开始执行。提名江文鹏为泉州银行董事长人选，不再担任行长职务。

林阳发出生于1965年1月，福建南安人，是泉州银行老将，2011年12月便加入泉州银行担任行长一职，至今在该行已任职14年，2022年10月升任董事长。在加盟泉州银行之前，曾在平安银行（000001.SZ）任职多年，曾任平安银行泉州分行行长。

林阳发升任董事长之后，总经理一直便空缺下来。2022年11月，泉州银行面向全国公开招聘总行行长，除了基本的从业履历和专业要求之外，在年龄上也有限制，要求“男性1971年11月15日后出生，女性1976年11月15日后出生”，也就是男性不超过51岁、女性不超过46岁。

全国“海选”半年后，泉州银行行长人选确认，根据泉州市政府发布的干部任职通知，2023年5月，聘任江文鹏为泉州银行行长，并且还有一年的试用期。同年8月其任职资格获监管核准。

江文鹏1974年2月出生，福建惠安人，先后在多家大中型银行任职，历任工商银行（601398.SH）晋江支行磁灶分理处副主任（主持工作）、晋江新华街支行行长，平安银行泉州分行副行长、温州分行副行长，广发银行泉州分行行长、福州分行交易银行部总经理、零售银行部总经理、信用卡部总经理。

担任行长2年后，2025年7月，随着林阳发到龄退休，江文鹏被提名为泉州银行董事长人选，10月其任职资格获监管核准，不再担任行长一职。江文鹏2024年的薪酬为139.28万元，在所有董监高中位居首位。

江文鹏升职之后，新任行长人选也很快落定，10月的公开信息已明确，将由李明钦接任，两个月后任职资格获批。整体来看，本次“将帅”人事任命效率较高，监管审批速度也比较快。

李明钦曾任农业银行（601288.SH）泉州南安支行行长、泉州分行副行长，2017年9月出任华夏银行泉州分行行长，2022年3月转任华夏银行福州分行副行长，直至本次调整。

从最近几年泉州银行的董事长、行长人员任命来看，都具有一个共同特征，那就是核心高管倾向于从国有银行、股份制银行选拔，这一选聘模式清晰体现了泉州银行通过引入外部先进经验来强化内部管理、推动战略转型的思路。

此外，他们都在福建省当地银行体系深耕多年，对当地的经济生态、产业结构和客户需求有深刻理解。

除了董事长及行长以外，今年上半年泉州银行其他高管也有多人调整。3月，副行长唐瑾珺卸任董事会秘书职务，总行人力资源部总经理叶旭寅接任董事会秘书一职；总行营业部总经理王海彬升任行长助理。

2 前三季度营收、净利润“双降”，手续费及佣金净收入保持增长

高管变阵的背后，泉州银行正面临着严峻的业绩压力。

泉州银行成立于1997年，是福建省四家城商行之一，股权较为分散，公司无实际控制人，截至2024年末，股东总数为887名，民营股东持股比例最大。泉州市国有资产投资经营有限责任公司为最大单一股东，持股比例11.67%，其他持股5%以上的股东分别为连捷投资集团有限公司、厦门象屿东洋国际贸易有限公司、厦门洪门堂投资股份有限公司，持股比例分别为6.9%、6.32%、5.05%。

金乐函数分析师廖鹤凯表示，股权过于分散容易导致削弱银行内部公司治理的效能。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博则认为，有实际控制人的公司的好处在于决策更加高效，而无实控人的机构则更适合稳定市场，在决策上会相对民主，决策客观性较大。无实控人公司由于股权分散，更容易保护中小股东的权利，但同时也可能增加运营和决策成本。

在2024年之前，泉州银行业绩多年增长，其中营业收入连续8年增长、净利润连续4年增长。稳定的业绩未能持续，2025年前三季度业绩“变脸”，营业收入23.96亿元，同比下降12.54%，归母净利润2.45亿元，同比下降23.03%。总资产1784.18亿元，较上年末增长1.77%，近两年资产规模增速放缓，2024年增速为2.39%，而此前四年均在8%以上。

实际上，2024年开始，该行盈利能力已显疲态，净利润增速由连续三年10%以上降至0.95%。当年之所以能实现利润增长，和下调拨备、补充利润池有一定关系。适度释放拨备、反哺利润是银行业的常见做法。

从主营存贷业务来看，前三季度利息净收入18.32亿元，同比下降7.78%，延续了上一年的下跌趋势。利息收入、利息支出均下降，但利息收入下降更多，意味着在市场利率下行趋势下，贷款收益率下调幅度更大。

近几年LPR（贷款市场报价利率）多次下调，带动银行各类贷款利率普遍下降，直接影响收益。银行间竞争激烈，为吸引信用良好的优质客户，银行往往被迫提供更优惠的贷款利率，压缩了利润空间。

在存款业务方面面临着规模增速放缓的现象，2024年、2025年前三季度存款规模增速分别为1.96%、6.78%，增速创近几年最低水平，2023年增速为12.96%。在存款结构方面也存在隐忧，高成本的个人定期存款规模连续多年保持20%以上增速，低成本的个人及公司活期存款规模在2024年却双双下降，导致公司在存款成本方面面临一定压力。

净息差在2021年达到阶段性高峰2.5%之后持续下降，2022-2024年分别为2.07%、1.94%、1.69%，根据Wind数据，2025年三季度进一步降至1.53%。

2023年、2024年泉州银行投资收益大幅增长，分别为6.06亿元、7.59亿元，同比分别增长29.58%、25.31%，交易性金融资产收益增加，以及处置债权资产为泉州银行带来了丰厚的投资收益。

不过2025年前三季度投资收益同比下降28.03%至4.45亿元，也是总营收下降的主要原因之一。三季度债券市场经历回调，泉州银行公允价值变动收益由正转负，拖累利润。

手续费及佣金净收入近年来保持增长态势，前三季度为2.01亿元，同比增长80%左右。从2024年财报中可以看出，银行卡手续费及代理业务手续费增长较快。

3 资产质量承压，计提信用减值损失一年增加3.16亿

在资产质量上，泉州银行也面临一定压力，是导致利润增长放缓的主要原因之一。2022年-2024年不良贷款率分别为1.52%、1.61%、1.83%；拨备覆盖率分别为170.81%、168.01%、163.23%。

来源：泉州银行2024年年报

不良率上升意味着，银行放出去的贷款中，无法按时收回本息的部分在增加，表明借款人的整体还款能力在下降，银行的信贷资产质量正在变差。拨备覆盖率是银行计提的损失准备金与不良贷款的比率，下降意味着银行用来抵御坏账的“安全垫”正在变薄。

从担保方式来看，2024年泉州银行信用贷款余额327.05亿元，同比增长18.5%；而信用贷款逾期金额10.38亿元，同比增长33.83%。尽管信用贷款业务在快速扩张，但其信用风险正在以更快的速度积累。

此外，抵押贷款逾期金额达到15.28亿元，同比增长111.22%。相对于有担保物的贷款，信用贷款依赖于借款人的信用状况和还款能力，缺乏抵押物或第三方担保作为风险缓释手段，银行面临的资金损失风险也更大。

2024年泉州银行信用减值损失14.88亿元，较上一年增加3.16亿元，同比增长27%左右，主要因计提的贷款减值准备大幅增加，推动总支出增长。

今年以来，泉州银行整体风险指标呈向好发展态势，根据该行披露的数据，上半年不良贷款率1.71%，较年初下降0.12个百分点；拨备覆盖率165.04%，较年初提升1.81个百分点。

随着“将帅”落定，董事长江文鹏与行长李明钦能否凭借其多年执掌大行、股份行的深厚积淀，带领泉州银行打破业绩僵局，扭转下滑局面？