来源：环球网

【环球网财经报道 记者 李文瑶】车险市场正在经历一场多维变革。11月26日，蚂蚁保宣布车险业务全面接入“安心赔”服务，实现“10秒在线报案、15秒专人跟进”。这一动作背后，是互联网平台对传统车险销售与服务模式的颠覆，也预示着车险行业数字化进程已进入深水区。

蚂蚁保车险业务负责人蒋明龙介绍，一方面，随着蚂蚁保平台产品、服务能力的持续升级，越来越多的消费者开始选择线上渠道投保车险。另一方面，越来越多的保险公司也开始把互联网渠道作为新的增长机会。

线上化迁移与痛点破解

根据国家金融监督管理总局的统计数据，车险保费收入在财产保险的总保费收入中占比为54.7%。车险在我国财产保险的保费收入结构中仍然保持着重要地位。

2024年蚂蚁保车险规模突破100亿元，占互联网车险30%。更为关键的是，平台建档用户已超1亿，意味着每4个中国车主中就有1个曾在蚂蚁保查询报价。

这种线上化迁移绝非偶然。传统车险市场的三大痛点长期未解：价格不透明、方案复杂难懂、营销电话轰炸。“车险到期前，车主会接到大量电话，但很少有人能说清为什么该买200万三者险而不是100万。”蚂蚁保车险运营负责人韩若菲坦言。

互联网平台的破解之道是双轮驱动。一方面通过一键比价让14家保司报价透明化，另一方面运用智能诊断基于地区赔付数据给出个性化建议。在理赔环节，“安心赔”实现了90%案件6天内解决，对习惯了“报案难、理赔慢”的市场而言，这无疑是一次体验革命。

技术重构定价逻辑

在服务升级的表象下，是由技术迭代引发的定价模式变迁。

平安产险精算部车险产品定价室经理杨海璘说道，传统车险定价主要依赖“从车因素”，但在新能源车时代，这一模式已显乏力。“新能源车迭代周期从3—5年缩短至18个月，保险公司积累的历史数据很快过时。”

2023年起，蚂蚁保与平安产险合作开发“联合定价”模式，通过隐私计算技术，在数据不出域的前提下，融合平台的“从人因素”与保险公司的“从车因素”，实现精准风险评估。该技术以可信隐私计算框架“隐语”为基础，整合车联网数据，实现了个性化精准定价。

效果立竿见影。应用该技术后，合作保司综合成本率平均降低3个百分点。对利润微薄的车险行业而言，这一改善意义重大。更深远的是，该模式让不同风险等级的用户获得相匹配的报价，驾驶习惯良好的用户能得到更优惠价格，推动了普惠金融在车险领域的实践。

新能源与智能化的挑战

新能源车的普及正重塑车险市场格局。“新能源车综合成本率超过110%——车主嫌贵，保司亏损。”韩若菲直言。这背后是定价模型的失灵：传统依赖历史理赔数据的模式无法跟上新能源车的快速迭代。

与此同时，造车新势力纷纷涉足保险业务。比亚迪、小米通过自设保险公司，其他品牌通过获取代理牌照等方式，将保险纳入用户服务生态。蚂蚁保方面透露：“主机厂在新能源车险销售环节中的重要性越来越大，尤其是现代化的保险模式，特斯拉已经做得相当完善。”

智能驾驶带来的变革更为深远。数据显示，目前中国私家车中约10%为新能源车，其中10%的驾驶里程为智驾里程，头部厂商的这一比例已达30%。“这意味着中国私家车总驾驶里程中约1%已是智驾里程。”蚂蚁保方面表示。

随着L3级自动驾驶有条件放开，车险的责任认定、风险分布将发生根本性变化。短期来看，辅助驾驶技术可能带来风险的小幅上升；长期看，到2030年后，车险整体风险将大幅下降。产品形态可能演变为“车险+智驾险”组合，主机厂的驾驶数据将在定价中扮演关键角色。

出海与创新边界

车险竞争已从国内延伸至海外。随着中国新能源车出口激增，配套保险服务成为新战场。

“目前主要从东南亚市场起步，以泰国为首，逐步向中东、欧洲扩展。”平安产险人士表示。据其介绍，目前平安与安联等国际保险集团合作，探索从保险产品到“1+N”服务的闭环模式，涵盖定价、服务等多个环节。

然而出海之路充满挑战。“即便有合作伙伴的当地市场数据，仍对东南亚车险风险不熟悉。”平安方面坦言，当地道路交通环境、法律判责规则都需要时间积累数据认知。

与此同时，创新边界不断拓展。互联网平台开始布局车险业务，竞争日趋激烈。蚂蚁保与头部新势力探索合作，发挥各自在数据技术和保险精算领域的专业优势。这种跨界合作预示着未来车险市场的竞争，将不再是简单的价格战，而是技术、数据、服务的综合较量。

对此，蚂蚁保车险业务负责人蒋明龙表示，蚂蚁保车险未来仍将持续开放技术和产品能力，为保险公司提供数字化运营阵地和工具，也和保司共同努力，为消费者提供更优质、便捷的车险服务。