每经记者｜张寿林    每经编辑｜廖 丹    

11月28日，人民银行、国家金融监管总局、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），进一步明确简化尽职调查时应当登记的客户身份信息类型。《管理办法》将于2026年1月1日起施行。

特别值得注意的是，最新政策删去了2022年版本提出的“金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途”。

“我们这边要求，如果柜台取5万元以上，首先需要提前预约。”某国有大行人士告诉记者，客户取款时，网点询问资金用途等，也是为了防范资金风险，比如防范电信网络诈骗。

另有某商业银行人士表示，如果客户对询问取现用途等反映多，也会不断优化流程。如果柜台询问用途，而客户不愿回答，正常情况下也会让取款的。“不会不让取款的。”他说。

政策多处强调简化措施

相对2022年版本，最新政策多处强调简化尽职调查措施。

最新政策在“遵循‘了解你的客户’的原则”部分提到，涉及较低洗钱、恐怖融资风险的，根据情形采取简化客户尽职调查措施。

相对而言，新政策在规定上更加细化。2022年版本提到，金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，识别并核实客户及其受益所有人身份，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的尽职调查措施。

而按照最新反洗钱法规定，明确基于风险的客户尽职调查要求，强调金融机构开展客户尽职调查要与风险相适应，不得采取与风险明显不相匹配的措施。明确低风险情形简化尽职调查措施和高风险情形强化尽职调查措施等要求。

最新政策进一步规定，金融机构结合客户特征、业务关系或者交易目的和性质，经过风险评估且具有充足理由判断其洗钱、恐怖融资风险为低风险时，根据情形采取适当的简化客户尽职调查措施。当怀疑客户或者交易涉嫌洗钱、恐怖融资等高风险情形的，金融机构不得采取简化尽职调查措施。

至于具体如何简化，最新政策规定，金融机构采取的简化尽职调查措施可以包括在建立业务关系后的合理期限内完成客户及其受益所有人身份核实、延长客户定期审查的周期，降低尽职调查措施的频率和强度、降低交易监测的频率和强度等。对于采取简化尽职调查措施的客户或者交易，金融机构应当定期审查其风险状况。当客户或者交易风险状况发生变化时，金融机构应当及时调整简化措施范围和相关要求。

但最新政策同时强调，简化尽职调查不等于豁免金融机构对客户的尽职调查，应当至少识别并核实客户身份，登记客户姓名、联系方式、身份证件或者其他身份证明文件的号码、种类、有效期限等身份信息，留存客户尽职调查过程中必要的身份资料。

此外，相比2022年版本，最新政策延长了保存客户身份资料及交易记录的期限。客户身份资料自业务关系结束后或者一次性金融服务结束后至少保存10年。交易记录自交易结束后至少保存10年。而2022年版本规定对应期限为5年。

业内：询问是为防电诈

近年来，“网点取现金5万元以上要回答用途”不时成为舆论热点。

2022年起实施的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十条提出，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

而最新《管理办法》直接将对应这条删除。某国有大行人士告诉记者，取现金5万元以上，一般需要本人带上身份证。为了防范电信网络诈骗，取款过程中，根据要求，柜台会询问取款用途。

该国有大行人士表示，询问后会进行相应备注，后续再核查时，确认相关款项使用情况。

“如果你不愿意说，也可以跟工作人员讲一下，他们也会结合你的实际情况来协助处理。”上述国有大行人士说。

不过，自2026年1月1日起，随着《管理办法》实施，存取现金流程有望出现相应变化。

“目前是取5万元以上现金，需要提前一到两天向网点预约，提供姓名、具体金额等，到时候拿身份证、银行卡办理。”另有国有大行人士表示，目前仍需要询问用途，但也是简单询问，防止电信诈骗把资金骗走。

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