每经记者｜张祎    每经编辑｜张益铭    

继国有大行和股份制银行之后，地方性银行正快速入局个人消费贷款财政贴息的优化落地潮。

3月3日，成都银行发布公告，自2026年1月1日起按照优化后的贴息政策为客户提供服务。在此之前，重庆农商行、重庆银行等地方法人银行已在执行新政，山西、云南等地也纷纷发文推动落地。消费贷贴息“扩围”已在全国多地进入实质性操作阶段。

2026年1月16日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》。优化后的政策将贴息执行期延长至2026年底，支持范围扩至信用卡分期，经办机构扩至监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等，为地方性银行全面参与“国补”铺平了道路。

对比成都银行2025年12月发布的上一版贴息细则，此次优化后的政策主要在三个方面实现突破。

一是支持范围扩大。根据公告，在原有个人消费贷款基础上，信用卡账单分期被正式纳入贴息支持范畴。客户使用信用卡发生的购物、教育、旅游、装修等日常消费并办理账单分期的，均可同等享受年贴息比例1%的财政贴息。而在此前的政策中，信用卡业务并不在贴息范围内。

二是贴息标准提高。公告明确，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家机构可享受5万元以下累计消费贴息上限的要求。调整后，仅保留每名借款人在一家机构可享受累计贴息上限每年3000元的要求。这意味着，居民大宗消费的贴息空间被彻底打开。

以成都银行此前执行的细则为例，2025年10月1日至2026年3月31日的政策期内，每位借款人在该行可享的累计贴息上限为1500元，其中单笔5万元以下消费的累计贴息上限为500元。新政后，贴息上限统一提升至3000元，不再区分消费金额档次。

三是贴息领域放宽。公告指出，取消关于消费领域的限制。调整后，居民在政策实施期间使用个人消费贷款进行的各领域消费，以及新发生的信用卡账单分期，由经办机构识别真实性、合规性后，均可按规定享受贴息。此前，部分大宗消费如汽车、家装等虽有覆盖，但需对应重点领域目录，如今这一限制被打破。

对于存量客户，成都银行明确，此前已签署《成都银行个人消费贷款财政贴息服务协议》的客户，自1月1日起自动适用最新贴息政策，无需重新签订协议。

地方性银行的跟进，与中央层面的政策调整密切相关。

2026年1月16日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，除了延长个人消费贷款财政贴息政策期限、扩大支持范围、拓展贴息领域、提高贴息标准等，还将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围。

在此之前，个人消费贷款财政贴息的经办机构主要集中在6家国有大行、12家全国性股份制银行及5家其他机构。此番扩围后，符合条件的地方性银行首次获得“国补”资格，消除了业内此前因政策不对称导致的优质客户流失担忧。

资金保障方面，新政明确贴息资金由中央财政承担90%、省级财政承担10%，采取“预拨+清算”方式拨付，确保政策落地见效。

顶层设计铺路，地方落地随之加速。除成都银行外，近期已有多家地方性银行明确延长贴息期限、提高贴息标准。

在西南地区，重庆农商行公告将信用卡账单分期纳入贴息，按年化利率1%补贴，并取消了单笔1000元的贴息上限；重庆银行亦快速跟进，在维持每人每年3000元累计贴息上限的同时，将信用卡分期纳入支持范围。

从省级部署看，山西、云南等地已相继发文推动落地。山西省财政厅明确，政策期限从原定的2026年8月31日延长至2026年12月31日，同样将信用卡账单分期纳入支持范围，并取消单笔消费贴息500元上限和5万元以下累计贴息1000元上限，仅保留每年3000元累计贴息上限。经办机构新增监管评级3A及以上的城商行、消费金融公司等。

在云南，省财政厅等六部门联合发布落地通知，取消单笔消费贴息金额上限500元以及在一家经办机构5万元以下累计贴息上限1000元的要求，维持个人消费贴息每年3000元上限不变，并将信用卡账单分期纳入支持范围。其中，地方性商业银行和农村信用社执行至2026年8月31日。

在黑龙江，财政部黑龙江监管局组织学习了新政，旨在推动政策红利“直达快享”，加强贴息资金使用监管，严防违规套取贴息资金、资金“脱实向虚”等问题发生。

封面图片来源：祝裕