导读：一家做钢材贸易的公司，账面还有订单，就是资金周转卡了几天，老板去小贷公司借了600万，递上去的购销合同是假的，报表也做了手脚。钱没还上，小贷公司报了案，人也被带去问话。家属第一反应都差不多：不就是借了钱没还吗，至于坐牢？接着更迷糊——律师嘴里「骗取贷款罪」「贷款诈骗罪」换来换去，听着像一回事，量刑却天差地别。差别其实就落在两个问题上：这家小贷公司，法律上到底算不算「金融机构」；你家人借钱那会儿，心里到底打没打算还。

一、案情简介

基本案情 一家贸易公司的老板，以公司名义向一家小额贷款公司申请了600万元贷款，名义上是采购钢材。为了顺利放款，他提供了一份与第三方签订的钢材购销合同，可这份合同是假的；公司的财务报表也动了手脚，跟实际报税的数字对不上。贷款很快到账，但他并没有拿去买钢材，而是转手还了本公司以及关联公司的旧债。此后只付了几十万元利息，剩下的538万余元始终没能归还，小贷公司实打实地受了损失。案发前，他经公安机关电话通知后主动到案，把事情原原本本讲清楚了。

裁判结果 一审法院认定，公司和这位老板都用欺骗手段取得了「金融机构」的贷款，造成特别重大损失，构成骗取贷款罪。公司被判罚金10万元，老板本人被判有期徒刑二年、罚金6万元。因为主动投案、如实交代，属于自首，依法从轻。

老板不服，以「我不构成犯罪」提出上诉，辩护人还提出：小额贷款公司没有金融许可证，就是普通工商企业，不是金融机构，所以根本够不上骗取贷款罪。

二审法院驳回上诉，维持原判。

裁判要旨 法院认为，小额贷款公司虽然不是银行，但它是依法获批、专门经营贷款业务的「其他非银行金融机构」，有央行发的金融机构编码、地方金融办日常监管，法律地位上就是金融机构。骗取贷款罪和贷款诈骗罪的关键差别，就在「非法占有目的」上——从一开始就打定主意把钱据为己有，才往贷款诈骗上靠；只是用骗的手段把贷款弄到手、没想黑掉，定骗取贷款罪。本案现有证据，证明不了他在借钱时就已经还不起，也没法排除他是因为钢材行情变化才挪用贷款，所以不能认定有非法占有目的。按有利于被告人的原则，定骗取贷款罪。

二、法院真正较真的两个点

案子上诉到二审，来回争的全是这两件事。第一件说清了，才谈得上「骗取贷款罪」成不成立；第二件说清了，才知道是轻罪还是重罪。下面分开讲。

【1】小贷公司算金融机构吗

不少人第一反应是：银行才叫金融机构，小贷公司不就是个放贷的公司吗？可法律不看招牌。小贷公司是经省级金融主管部门批准、主营业务就是放贷的公司，而放贷本身就是金融业务。它手里没有银行牌照，但央行给它编了金融机构的码，地方金融办负责日常监管，设立依据也是金融监管部门联合发布的指导意见。

• 小贷公司主营放贷、受金融监管，法律定性上是「其他非银行金融机构」，符合骗取贷款罪要求的「金融机构」对象。

• 金融许可证管的是银行那一套，小贷公司本来就不在这套许可里，不能拿「没证」说它不是金融机构。

• 早年那份《金融机构管理规定》已经废止，再用它来否定小贷公司的金融机构身份，站不住脚。

实务启示：所以如果对方是有正规编码、受金融办监管的小贷公司，从它那儿骗来的贷款，就已经够得上骗取贷款罪的对象了。「又不是银行」这个念头，在法庭上帮不上忙。

【2】 有没有非法占有目的

这一条，基本决定了刑期长短。骗取贷款罪，主观上只要「故意用骗的手段拿到贷款」就行，不要求想把钱黑了；而贷款诈骗罪、合同诈骗罪，要求从一开始就有「这钱我就不还了、归我」的打算。法院反复强调，不能光看「钱没还上」就反推「他想占为己有」，得结合借钱时有没有还款能力、钱到手后干了什么来判断。

• 有非法占有目的、想据为己有，才可能构成贷款诈骗罪（自然人）或合同诈骗罪（单位）。

• 只是用欺骗手段把贷款弄到手、用于经营周转，没有黑掉的心思，定骗取贷款罪。

• 判断非法占有目的，要看借钱时是否已资不抵债、拿到钱后是否挥霍或转移，不能单凭「没还上」客观归罪。

实务启示：所以盯这条最关键：只要钱是拿去公司经营周转、借钱时公司还在运转，就有空间把「非法占有目的」打掉，罪名可能从贷款诈骗降到骗取贷款。

【3】 用了假材料就构成诈骗？

不少人下意识觉得，材料造假就等于诈骗，这其实是把民事欺诈和刑事诈骗画了等号。用假合同、假报表去贷款，是「欺骗手段」，骗取贷款罪和贷款诈骗罪都用得上，但它本身不等于「想非法占有」。案子里，老板承认合同是假的、报表有水分，骗的故意很清楚；可法院仍然说，有欺骗不等于有非法占有目的，关键看他借钱时是不是已经还不起、挪作他用是不是因为客观行情。

• 假合同、假报表只是「欺骗手段」，是入罪的台阶之一，不是定诈骗罪的充分条件。

• 欺骗手段和非法占有目的之间，隔着一道主观认定，不能一步跨过去。

• 款项用于公司经营周转而非个人挥霍、转移，是争取只定骗取贷款罪的重要事实。

实务启示：所以材料有假，先别慌。它顶多说明手段不干净，能不能定更重的罪，还得看主观上有没有「赖账不还」的心思。

三、实务判断要点汇总表

把上面三点摊开，家属可以对照着看：

写在最后

回过头看这个案子。一个老板，借了小贷公司的钱，材料不干净，钱也没还上——换成谁家，摊上这事儿都慌。可慌没用，得看清法院到底在查什么：一是那家小贷公司法律上的身份，二是你家人借钱时心里那点「想不想还」的打算。

材料有假，是麻烦，但不是最要命的。最要命的是「从一开始就不想还」这个认定。只要钱是拿去经营、借钱时公司还在转，这个认定就有得争。争下来，罪名和刑期可能完全两样。

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