（来源：华银战略观察家）

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国家金融监管总局局长李云泽在2025陆家嘴论坛上曾表示，银发经济方兴未艾，养老金融大有可为。预计2035年60岁以上人口将突破4亿，银发经济规模有望达到30万亿元。

光大银行有关负责人表示，中国人口结构变迁正在重塑金融服务格局，养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大领域均蕴含着巨大发展潜力。银行业应该把握个人养老金全面实施、养老理财试点扩容等政策红利，在养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域精准布局。

在养老金金融方面，随着人口老龄化和居民收入水平提高，居民对养老保障的需求日益增长，越来越多人开始意识到提前做好养老储备的重要性。

银行可以分层次充分挖掘养老保险三支柱体系中的广阔机遇。在第一支柱领域，商业银行可积极推行社会保障一卡通发放，实现社会保障卡加载金融功能，并参与基本养老保险基金托管。

在第二支柱领域，深耕稳步增长的企业年金与职业年金，提供受托管理、托管、账户管理等全链条服务。

在潜力最大的第三支柱，银行可提供账户开立、资金缴存、产品交易、权益记录、个人养老金领取、享受税收优惠全链条的便捷服务。

在养老服务金融方面，随着“婴儿潮”一代进入退休期，居民对养老服务的品质和体验提出了更高要求。

银行已初步构建起涵盖养老理财、养老储蓄、养老目标基金及专属商业保险等多元产品的服务架构。同时持续对服务渠道进行适老化提升，并抓紧建设一支专业的养老金融规划人才队伍。

在养老产业金融方面，银行可通过提供贷款、联合保险机构提供金融支持等方式，助力养老产业发展。

未来，银行业养老金融的发展之路将从单一的产品销售，迈向以客户为中心的服务升维与跨界生态共建。关键要从四方面着手。

一是丰富产品供给满足客户差异化需求。针对不同年龄、收入客群设计差异化养老产品。如按年龄将养老客群细分，为其提供从积累期到领取期的全周期产品方案。

二是促进科技赋能，支持运用大数据、AI等技术实现精准画像和智能投顾。如“养老账本”工具为客户提供个性化资产配置建议；托管系统实现全流程自动化估值和投资监督；账管系统推出企业年金委托人平台。

三是加速迭代适老服务水平，关键在于持续优化线上线下适老体验。无论是线上的APP、远程客服专线，还是线下养老金融服务中心，通过有温度的服务、舒适的环境、流畅的体验让客户真正理解和信任。

四是推动生态协同，持续加大养老产业金融的支持力度。通过组建专业团队深入研究产业特点，制定差异化服务方案，运用流动资金贷款、项目贷款等多元工具，为养老机构及相关企业提供精准融资支持。