最近，网上存款和银行股成为人们热议的话题。有业内人士表示，现在银行存款利率越来越低，储户利息收入越来越少，如果把存款换成银行股，不仅能赚取股票波动的差价，每年还能有现金分红，这样就可以安心养老。但也有人认为，存款产品是无风险投资，而银行股虽然每年都能分红，但股价波动较大，还是存在一定的投资风险。所以，靠持有银行股分红来养老根本不靠谱。

实际上，如果光从投资收益来看，银行股还是存在着明显优势的。现在1年期的定期存款利率只有1.3%，而从2025年分红数据显示：工行、建行等大行股息率常在4%-6%。所以，银行股分红收益要高远于同期的定期存款。不过，把存款换成银行股，想靠分红来养老还存在着以下三个现实问题：

第一，银行股的波动较大

银行存款是固定收益品种，本息都是有保障的，安全性高。而银行股价不确定性较大，一旦投资者在高位买进，股价下跌10%-20%是轻而易举的。而这个股票市值的损失会远超这几年累计的分红。例如，沈大爷拿100万本金投资银行股，结果市值缩水10万，靠分红回本需数年，而养老生活往往等不起的。

第二，发放节奏不符合养老要求

银行股通常是一年分红一次，而非按月发放。但养老生活不仅需要应对日常生活支出，还要有医疗、生活护理等日常开销，这就与实际用钱需要严重错位。不仅如此，银行股分红政策不稳定，并不能保证每年都能分红，万一银行出现增收不增利，少分红甚至不分红，那投资者就不能靠分红来养老了。

第三，买银行股存在流动性问题

如果把钱存定期存款，存款的流动性比银行股高，即使遇到老人中途急需要用钱，提前支取这笔存款，也只算作活期存款利率，这样至少本金的安全是有保障的。如果把存款拿出来投资银行股，中短期内被套住的可能性非常大，这就需要投资者一直持有等待解套。而在此期间，如果老人中途急需要用钱，除了低价割肉之外，就别无他法，届时本金就会蒙受较大损失。显然，买银行股存在着流动性问题。

第四，股价的波动也不适合安心养老

在购买了银行股之后，股价都会有明显的波动，老人的股票账户也会有盈亏的变化，这就很容易让老人产生情绪波动，甚至焦虑，从而影响到老人晚年的生活质量。事实上，对于老年人来说，可以把一小部分存款拿出来投资银行股也是可以的，但不建议把所有的钱都投资银行股，因为靠购买银行股每年分红来养老，这是难以实现的。

如果把存款换成银行股，想靠分红养老靠谱吗？答案是“不靠谱”。主要是银行股的波动较大，一旦老人买在了股价的高位，投资损失会远高于每年的分红。此外，即使银行股现在能分红，并不代表将来还能分红，不确定性较大。同时，一旦购买了银行股后被套住了，此时老人又急需要用钱，就只能选择割肉出局了。当然，银行股的股价和市值每天都会有波动，这会让老人产生焦虑。所以，建议老人可以持有一些银行股，但不要把所有的钱都投在银行股上面。