文|于初 来源/商讯杂志

借钱时看到的利率和还钱时要付的成本，中间能差出七倍来，近期，西安银行一份写着年利率4.5%的借款合同，最终的还款账单却指向了35.99%的实际成本。

这个数字背后，是消费者口中“从未见过的担保费率”，也是持牌银行与助贷平台之间模糊的责任边界。

合同里的“隐形”担保费

据消费日报财经消息，多位消费者近期向该报反映，通过还呗、翼支付等助贷平台向西安银行申请的个人消费贷款，遇到了实际融资成本远超合同约定的问题。

消费者周先生2025年通过还呗平台向西安银行申请了多笔贷款，据他反映，贷款被强制捆绑了第三方担保服务，银行与平台刻意拆分利息与担保费、隐瞒真实融资成本。

合同里白纸黑字写着综合利率4.5%，但到了每月还款时，还款页面才蹦出一笔担保费，费率高达31.49%，单这一项就超过了监管划定的24%红线。

图源：投诉人供图

更令人费解的是，同年8月他在还呗平台借款的6722.44元，被同一家担保机构中世普惠融资担保（福建）有限公司收取两笔担保费合计1216.37元。

另一位消费者李先生表示，他于2025年5月28日在还呗平台借款20000元、分12期偿还，每月还款由两部分构成，本息1707.57元外加担保费301.57元。

经测算，这笔贷款的真实年化利率（IRR）约达35.99%，李先生称合同中的“担保费一经收取不予返还”属于霸王格式条款。

同时，沈先生2025年5月10日在翼支付甜橙借钱平台向西安银行借款的9000元，合同约定年利率4.50%。

到了还款时他才知道，实际年化利率与合同约定不符，除了偿还本金和220.88元利息外，还需支付担保费1628.51元，这笔费用是利息的7倍有余，另加逾期费59.77元。

图源：投诉人供图

并且他的还款对象并非西安银行，而是天翼电子商务有限公司，银行方面未明确告知这一代收关系。

根据2025年发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，借款人综合融资成本须包含增信服务费、担保费、平台服务费等所有费用，且年化不得超过24%的司法保护上限。

周先生要求银行和平台拿出35.99%合法合规的依据，“一直拿不出来，只是口头强调合法合规”，他还反映遭遇了暴力催收，电话短信被发送至同事和家人处，导致其失业。

对此，西安银行回应消费日报财经称，不存在“拆分利息与担保费以规避监管红线”的设计，担保合同及费用已在借款页面和电子合同中说明。

但消费者反映的“担保费率未在合同中体现”“还款时才看到担保费”等问题，与银行的回应形成明显对垒。

值得关注的是，西安银行51家互联网贷款合作机构中半数以上为融资担保公司，其中河北银海融资担保有限公司近期已多次被法院下发限制消费令。

银行对合作方的准入与风控是否流于形式，监管红线在实际操作中是否被架空，是这家银行必须回答的问题。

7.3亿元对公贷款诉讼路

消费端的投诉争议暴露了西安银行在零售贷款中对合作方管控的薄弱，而这样的漏洞并非只存在于零售端，几乎同一时期，一起涉及7.3亿元对公贷款的重大诉讼于近期迎来终审。

这起诉讼源于2018年，当年11月，西安银行咸阳分行与鸿远公司签订《固定资产及项目贷款借款合同》，约定向鸿远公司发放贷款8.8亿元（实际发放贷款8.5 亿元），用于兴平市生态湿地综合项目配套基础设施建设，借款期限至2028年10月20日。

鸿远公司以其具有所有权或处分权的项目收益权提供质押担保，启迪公司为鸿远公司对本笔贷款债务提供连带保证责任。

因为出现合同约定的风险事项，西安银行咸阳分行依据《固定资产及项目贷款借款合同》约定，宣布该笔贷款提前到期并要求债务人清偿贷款本息。

2025年4月17日，西安银行咸阳分行以金融借款合同纠纷为由，对兴平鸿远发展建设有限公司、启迪环境科技发展股份有限公司提起诉讼，陕西省咸阳市中级人民法院立案受理。一审判决后，西安银行因不服利息计算方式向陕西省高级人民法院提起上诉。

图源：西安银行公告

今年6月，陕西省高级人民法院作出终审判决，维持7.3亿元借款本金偿还及部分判项，变更利息计算方式，分三段计息：以7.3亿元本金为基数，2024年12月20日至2025年11月19日按年利率5.81%计息；2025年11月20日至2026年4月2日利率5.71%；此后按5年期贷款市场报价利率加221个基点计算。

一审案件受理费374.67万元中绝大部分由被告承担，二审案件受理费59.4万元亦由被告共同负担。

不过，西安银行在公告中声称已将这笔贷款纳入不良并计提相应减值准备，表示预计不会对利润造成重大影响，但后续还贷执行问题仍待解决。

从零售端助贷业务深陷“双担保”收费和高息争议，到对公端数亿级不良贷款的处置执行问题，西安银行在规模扩张与贷款合作对象管控之间的平衡问题急需解决。

年报中反复强调的“合规创造价值”“信贷风险管理”等理念，如何从纸面真正落到每一笔业务的实处，是这家西北首家A股上市城商行需要持续作答的命题。