2026年作为“十五五”开局之年，银行业正式告别粗放式规模扩张时代，提质、控险、调结构成为行业核心主线。

8月末，北京银行披露2026年半年报，交出了4.74万亿总资产、382.48亿元营业收入、159亿元净利润的稳健成绩单。

（图源：北京银行2026半年报）

这份财报最核心的价值，不在于“赚钱多少”，而在于极致的结构性优化。

在全行业息差收窄、资产承压的大环境下，北京银行正在用一场彻底的“瘦身健体”，褪去低效资产的冗余脂肪，筑牢高价值业务的核心肌肉。

01

“瘦”在哪，怎么“健”？

所谓瘦身，不是收缩业务躺平，而是吐故纳新，把资源从低质领域抽离出来。

先看资产端。

贷款本金2.40万亿元，较年初微增0.10%，基本稳住。但内部结构在变：公司贷款增长3.02%，个人贷款下降4.02%，房地产业贷款继续压缩，同比下降8.00%。

（图源：北京银行2026半年报）

金融投资规模较年初下降5.09%，同业往来资产、负债双双大幅压降，应付债券较年初下降28.76%。低效资产在出清，高成本负债在压降。

再看负债端。

吸收存款本金2.82万亿元，较年初增长4.64%。其中企业活期存款增长8.02%，低成本结算存款占比提升。

存款立行，低价为王。

用更低成本的负债替换高成本同业负债，是这次“瘦身”的核心逻辑。

负债端成本压降的成果体现在净息差上：

净息差1.26%，同比仅小幅下行0.05个百分点；付息负债平均成本率1.45%，同比大幅下降0.27个百分点。

（图源：北京银行2026半年报）

在利率下行周期里，息差能稳住，负债端的“地板价”功不可没。

02

钱去哪了？

科技金融增速近20%

缩表不等于停滞，减重是为了蓄力。

腾出来的信贷额度与资本，正在源源不断流向实体战略方向。

其中，科技金融是最大的亮点。

截至6月末，科技金融贷款余额5216.19亿元，较年初增长856.44亿元，增速19.64%。

累计为超6.5万家科技型中小微企业提供超1.6万亿元信贷支持，服务北京地区82%的专精特新小巨人企业。

“更懂科技企业的银行”，这个定位正在从口号变成数字。

绿色金融贷款余额2911.63亿元，较年初增长13.76%。

普惠型小微企业贷款余额2558.17亿元。

（图源：北京银行2026半年报）

信贷资源正从低效领域向科技、绿色、普惠等战略领域转移。

有一个细节值得注意：

据天眼查显示，北京银行入选了工信部《2025年度国家重点研发计划高新技术成果产业化试点名单》金融服务类试点单位。

这意味着它在科技金融领域的布局已经得到了监管和产业的认可。

03

零售端也在“变轻”

零售业务的变化同样清晰。

零售资金量突破1.4万亿元，储蓄存款超8500亿元，核心存款占比59.37%，较年初提升1.32个百分点。

财富管理类手续费收入同比增长超过28%，为近三年同期最好水平。

手机银行客户超2000万户，月活超830万户，保持城商行领先。

（图源：北京银行2026半年报）

零售业务正在从“做规模”转向“做客户”，看的不再是贷款余额有多大，而是能不能把客户的资金留在表内、把财富管理做起来。

资产质量方面，不良贷款率1.30%，较年初微升0.01个百分点；拨备覆盖率199.59%。

在信贷结构调整期，不良率微升是转型的正常现象，只要拨备充足、风险可控，就不算“失控”。

资本方面，核心一级资本充足率8.91%，资本充足率14.10%，全部满足系统重要性银行监管要求。

结语

“瘦身”之后的思考

北京银行半年报最值得关注的，不是“赚了多少钱”，而是“怎么赚到这些钱”的路径变化。

主动缩表、压降高成本负债、向科技金融倾斜，这套组合拳的方向是清晰的。

但转型的效果还需要更长时间来验证：

存款成本的压降能否持续？科技金融的信贷质量能否经受周期考验？零售转型能否真正打开财富管理的新空间？

短期看，这是一次成功的“瘦身健体”：规模小了，利润稳了，结构优化了。

长期看，这可能是银行业从“规模竞赛”转向“质量竞争”的一个切片样本。

当“做大”不再是唯一目标，北京银行正在证明：银行也能像健身一样，把“脂肪”减掉，把“肌肉”练出来。