随着数字经济时代的全面到来，居民消费呈现出场景化、个性化、体验式的新特征。金融服务与消费场景深度融合已是必然趋势，场景金融自然也成为银行业转型的核心赛道。然而，客户不再满足于扫码支付、消费信贷等分散的金融服务，而是期待金融能深度嵌入生活与经营场景，真正解决日常生活中的具体问题。在此背景下，场景金融凭借其独特优势，成为推动金融服务下沉、衔接实体经济与百姓民生的关键抓手。

本文基于对当前场景金融发展现状的深入分析，从C端需求穿透、B端产业赋能、G-B-C-F生态协同三个维度，系统探讨商业银行推动场景金融服务下沉的有效路径。通过对租房场景的深度剖析，揭示银行如何通过“金融+非金融”的综合解决方案，实现从“产品导向”到“问题导向”的根本性转变，最终构建“以客户为中心、以生态为支撑”的场景化服务能力。

一、场景金融下沉面临的主要挑战

场景金融在推动金融服务下沉、衔接实体经济与民生需求的过程中，虽然具备场景化的天然优势，但在实践中，仍受限于C端服务碎片化、B端场景联动不足、G-B-C-F生态协同缺位三方面因素的制约，具体内容如下：

C端：碎片化服务难以解决客户具体问题

场景金融于C端面临着需求识别不足与金融服务碎片化的双重困境。一方面，金融与场景的融合仍在较浅层面，对于客户在场景中到底要解决什么具体问题了解不足。例如在租房场景中，租客的核心诉求不仅是租金分期，也关心租金规划、低成本换房、生活服务便利等一系列问题。另一方面，场景金融服务呈现“碎片化”，一味堆砌支付、信贷、权益等银行产品，显得大而全却无法真正解决客户面临的实际生活困扰，致使所谓的场景化服务泛而不精。

B端：以场景联动企业服务有待加强

场景金融于B端的服务仍局限于产品导向的思维模式，未深度结合企业运营中遇到的关键问题。在服务B端企业/商户的过程中，往往“对着产品谈客户需求”而非“依照客户需求匹配产品”，难以真正聚焦“获客效率低、运营成本高、风控能力弱”等让企业焦虑的实际问题。这导致了场景金融向企业服务延伸能力不足，无法以场景化的形式切入企业的供应链协同、库存管理等经营过程，极大地制约了企业与银行B端业务板块的价值共赢。

生态端：场景尚未形成GBCF有效联动

场景金融的核心竞争力在于多元主体协同解决复杂问题，但当前“政府（G）、企业（B）、客户（C）、金融机构（F）”的联动机制尚未形成。一是与G端的协同不足，未能充分利用公积金、社保数据等公共资源；二是B、C、F三方的价值链割裂，B端运营数据未有效转化为C端金融服务的依据，金融机构的产品也未与B端消费场景的用户权益深度绑定，导致场景金融难以发挥“数据互通、权益互融、风险共担”的聚合效应。

二、帮助客户解决实际问题，推动场景金融服务下沉

场景金融服务下沉的核心逻辑，是从“局限于金融产品”转向“聚焦于客户问题”，通过C端需求穿透、B端产业赋能、G-B-C-F生态联动，将金融服务转化为场景生态的基础设施，即围绕具体问题提供系统性解决方案，而非碎片化的服务。

C端穿透：锚定用户全场景需求，提供“金融+生活”综合服务

以客户在场景中的核心需求为出发点，打破金融服务与非金融权益的边界。针对不同场景的用户需求，整合“支付结算、信贷支持、财富管理”与“场景权益、生活服务”，形成一体化解决方案。例如，在医疗场景中，不仅提供住院费用分期，同时联动医疗机构提供挂号预约、健康管理等非金融服务；在教育场景中，在学费分期之外，配套学习资源对接、升学规划咨询等增值服务。通过整合金融服务便捷性与权益服务体验感，将场景金融以无感的形式融入到客户日常生活的方方面面。

B端赋能：聚焦企业价值链痛点，构建“金融+经营”赋能体系

从“资金供给”转变为“经营赋能”，助力企业提升运营效率、拓展服务边界。一方面，针对企业的“资产端”需求（如市场拓展、设备升级），提供专项贷款、融资租赁等资金服务；另一方面，针对企业的“运营端”需求（如获客、用户留存），发挥银行的渠道、数据优势，帮助企业整合上下游资源，构建“场景+消费”生态，同时将B端运营数据转化为C端金融服务的依据，发挥场景金融B端与C端业务正向循环的价值。

G-B-C-F协同：构建多元联动机制，形成场景金融闭环生态

以G端政策导向为牵引，联动B端企业/商户、C端用户，构建“数据互通、风险共担、价值共创”的协同模式。在医疗服务场景中，对接政府民生保障政策，联动社保、医保等部门，将金融服务嵌入社保缴费、医保结算等场景。在绿色消费场景中，响应国家“双碳”政策，联合B端绿色产品制造商、G端主管单位，推出“绿色消费分期+政策贴息”产品。通过G-B-C-F的多元联动，让金融服务既能高效承接国家政策，又能深度适配产业与用户需求，形成可持续的场景金融生态。

三、以租房场景为例，解析金融服务下沉模式

商业银行要深刻理解场景金融的底层逻辑，看清企业是如何满足个人/家庭的需求，并在此之中找到银行服务的切入点。金融场景将不再拘泥于扫码收单、消费优惠等表面形式，而是以解决具体问题为锚点。下文以租房场景为例，具体分析金融服务下沉的“C端客户服务”与“B端平台生态”双向整合模式。

C端客户服务模式：从“支付保障”到“生活赋能”

聚焦租房场景下租客“租金管理+生活服务”的双重核心需求，以定制化金融解决方案与场景权益为抓手，构建租房客全周期服务生态，在切实提升客户居住体验的同时，实现从单一金融服务到“支付保障+生活便利”的综合价值输出，实现金融服务向居民日常消费场景的深度渗透与下沉。

图：“金融+生活”一体化服务生态示意图

来源：毕马威整理

• 围绕租房开支，保障客户支付能力： 通过打通公积金数据、设计专属房租储蓄/理财产品、配套租房消费贷与信用卡分期，并从资产端和信贷端增强客户支付能力。同时，将信贷产品与储蓄/理财挂钩，匹配立减金、利率优惠等权益，实现营销资源的场景化精准配置。
• 围绕生活服务，扩大增值服务覆盖： 与平台合作，为租房客户提供房屋保洁、搬家优惠券，乃至按年提供免费换房券，弥补平台权益空白。这不仅能提升客户居住体验，更能增强服务粘性。

B端平台生态模式：从“资金支持”到“生态赋能”

积极拓展与租房平台的深度合作，从单纯的资金提供方升级为平台发展的战略合作伙伴。通过构建"资金支持+生态赋能"模式，助力租房平台提升资产运营效率，延伸服务边界，共同打造租房消费新业态。

图：“金融赋能+生态共建”平台合作生态示意图

来源：毕马威整理

• 助力平台房屋改造： 针对房源拓展需求，提供专项并购贷款或经营性物业贷款；针对房屋改造升级需求，推出装修改造专项贷款及配套融资租赁服务，帮助平台提升服务品质与运营能力。
• 融入社区服务生态： 发挥银行渠道优势，整合社区生活服务商户，打造“租房+生活”一站式服务；同时与物业公司深度合作，通过代收代付、联合社区活动等方式，将租房金融产品精准触达租户群体，实现B端赋能与C端获客活客的双重目标。

通过上述举措，银行既能为租房平台提供从资金到生态的全方位支持，又能将租房平台与社区作为场景下沉的切入口，打通C端客户与B端租房平台的金融生态，真正实现在“小场景”中撬动“大格局”的提振消费目标。

结语

推动场景金融业务发展，不在于嵌入多少场景，而在于能否持续、高效地解决不同场景中的具体问题。当前商业银行需突破“产品导向”的局限，以“解决问题”为核心重构场景金融逻辑。从C端穿透客户痛点，到B端赋能企业运营，再到G-B-C-F联动破解复杂问题，每一步都要以“具体问题”为锚点，让金融服务成为场景中难题化解与价值创造的关键支撑。

场景金融未来的发展趋势，将会从“应对单一场景问题”迈向“化解跨场景系统性问题”——正如租房场景中呈现的“资金+权益+生态”模式。将这种思路应用到医疗、教育、养老等更多领域，最终形成“识别问题→联动资源→金融服务→解决问题”的场景化服务能力。唯有如此，才能实现“金融服务下沉”与“客户问题解决”的辩证统一，在服务实体经济、满足民生需求的同时，筑牢商业银行在场景时代的核心竞争力。

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