本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 见习记者 林佳茹 北京报道

5月8日，湖南三湘银行对人民币存款产品利率进行调整：三年定期存款年利率降至1.95%，同时下架五年定期存款，存量产品到期后不再滚存。

这一调整引发市场对其经营状况的关注。年报显示，该行全年实现营业收入28.03亿元，同比下滑18.69%；净利润仅0.16亿元，同比降幅达87.97%，为连续第二年业绩下滑。信贷结构上，个贷占比从2024年末的74.80%降至59.79%，但仍以消费贷为主，且高度依赖互联网合作渠道。

从最新披露的2025年年报来看，作为中部地区首家开业的民营银行，湖南三湘银行当前面临多重经营挑战。5月15日，《华夏时报》记者就如何平衡负债成本与经营发展、优化信贷结构等相关问题致函采访湖南三湘银行，截至发稿暂未收到回复。

存款利率再次下调

4月27日，湖南三湘银行发布《关于调整存款产品挂牌利率的公告》，自5月8日起下调部分存款利率，并下架五年期定期存款。调整后，三年期定期存款年利率由2.05%下调至1.95%，存量五年期产品到期后不再滚存。

这是该行近一年来第二次调整存款利率。2025年5月28日，湖南三湘银行已下调存款利率，当时五年期、三年期定存利率分别降至2.0%、2.05%，存在长期存款利率低于中期存款利率的倒挂现象。时隔一年，该行进一步下调三年期利率，同时缩减长期存款产品。

2025年年报数据也印证了该行利差承压现状。截至2025年末，湖南三湘银行净息差2.46%、净利差2.38%，较2024年分别下滑0.52个、0.44个百分点。负债端压力也有所显现，2025年末各项存款余额382.69亿元，较上年末减少约6亿元，同比降幅1.53%。

从行业环境来看，2025年以来，多家银行陆续下调存款利率以压降负债成本，多家民营银行也通过缩减长期存款供给、调整利率结构等方式，优化负债管理。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受《华夏时报》记者采访时表示，当前银行整体下调存款利率，民营银行主动收缩长期存款规模，能看出来行业负债管理已经从盲目扩规模转向主动控制负债成本，同时调整负债期限结构，适配当下净息差持续收窄的行业现状。

招联首席经济学家董希淼对《华夏时报》记者表示，虽然短期内银行净息差有所企稳，但未来一段时间，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。

董希淼补充道，不同银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、下架部分产品等），以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。

“总体而言，未来商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼说。

营收净利双降

记者注意到，存款端的主动调整，也与湖南三湘银行整体经营承压的背景密切相关。2025年财报显示，该行全年营收、净利润同比双双下滑，经营压力显现。

数据显示，2025年湖南三湘银行实现营业收入28.03亿元，同比下滑18.69%；净利润仅0.16亿元，同比降幅为87.97%，为连续第二年业绩下滑。从近年业绩走势看，2021年该行净利润达到峰值4.49亿元后逐步回落，2022至2024年净利润同比分别下滑21.55%、6.75%、59.97%。

资产端呈现“稳规模、控风险”态势。截至2025年末，该行总资产539.53亿元，同比增长2.25%。资产质量方面，不良贷款率保持稳定，2022至2024年分别为1.53%、1.75%、1.65%，2025年末维持1.65%不变；但关注类贷款占比5.33%、逾期贷款率3.72%，潜在风险仍需警惕。

信贷结构方面，湖南三湘银行个贷占比从2024年末的74.80%降至59.79%，但对个人贷款依赖度仍较高。截至2025年末，该行各项贷款余额307.74亿元，自成立以来累计发放贷款7585亿元，其中个人贷款4645亿元，占比超六成。个人贷款中，消费贷2025年末余额127.08亿元，占贷款总额41.30%，其中自营余额24.80亿元，互联网合作业务余额102.31亿元，渠道合作特征明显。

王蓬博认为，民营银行过度依赖互联网助贷，核心问题是风控获客全都依附外部平台，自身没有核心用户沉淀，业务容易受监管政策和平台规则变动影响，资产质量也很难自主把控。在其看来，民营银行想要转型难点在于首先是没有自身线下场景和稳定获客渠道，其次是内部风控体系数据储备都不够完善，再就是转型初期投入大，短期营收和利润都会受影响。

他表示，民营银行需要依托自身股东的产业生态，扎根本地小微客户和供应链场景，自建风控模型和流量渠道，同时搭配中间业务缓冲息差压力，逐步减少对外部助贷的依赖。

董希淼也表示，当前互联网助贷市场规模已超6万亿元，各类机构深度渗透金融体系，若风险未被准确识别和定价，不良贷款集中暴露可能冲击金融体系，进而影响金融稳定。《金融产品网络营销管理办法》要求第三方平台必须直接跳转至金融机构自营平台完成交易，禁止平台介入签约、资金划转等核心销售环节。这一制度安排从微观审慎角度防范风险过度积累，并对依赖违规运营的平台形成市场出清效应，有助于促进行业长期健康发展。