信用卡市场已经从跑马圈地的黄金时代，进入到注重精耕细作的白银时代。

最近几年，我国信用卡市场迎来了一场前所未有的“退潮”。数据显示，自2022年至2025年，信用卡和借贷合一卡数量累计减少约1亿张，从巅峰时期的8.7亿张降至如今的7.07亿张，信用卡市场已经连续12个季度呈现下滑趋势。

这一数据不仅揭示了信用卡市场的剧烈收缩，更折射出金融生态、消费习惯和宏观经济多种因素的变革，三年累计减少1亿张，信用卡市场怎么了？

信用卡市场的萎缩绝非偶然，其实是多重因素共同作用的结果。

从监管到竞争，从用户行为到消费习惯，每一个环节的变化，都在推动信用卡市场减少的大趋势。

首先就是监管收紧。2022年，银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，该通知也成为行业转折点。新规明确要求银行清理睡眠卡，限制发卡量，禁止以发卡数量作为单一考核指标，并严格规范信用卡营销和收费行为。

这一通知压缩了银行的扩张空间，也进一步迫使了行业告别过去粗放式发卡的模式。新规实施后，银行不得不加强风险管理，控制过度授信，这直接导致新增发卡量显著下降。

数据显示，仅2024年一年，信用卡数量就减少了4000万张，其中大部分都是长期未使用的睡眠卡。

其次，互联网金融的崛起，也对信用卡市场造成了强烈冲击。

一方面，移动支付的普及彻底改变了消费习惯，移动支付已经深度融入日常生活，其便利性和场景化优势让信用卡在小额、高频支付中被逐渐边缘化。

另一方面，互联网信贷产品凭借更低的准入门槛，灵活的还款方式，也迅速抢占年轻用户市场。这些产品在一定程度上也分流了信用卡的用户群体，尤其是对价格敏感、追求便利的年轻消费者而言，互联网信贷早已经成了信用卡的“替代品”。

当然，作为信贷市场的重要一部分，这几年因为大环境的原因，缩减的也不仅仅是信用卡市场，其中借贷投资不管是企业还是个人，都出现了下滑。

居民收入预期的不确定性，直接影响了人们对借贷的意愿高低，信用卡也是如此。数据显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额在2024年末已经攀升至1239.64亿元，同比大增26.31%，且连续四个季度突破了千亿元大关。

这说明部分信用卡持卡人已经因为收入下降或债务负担加重，偿债能力变弱了。而与此同时，新的消费观念也在变化，社交媒体上，注销信用卡、理性消费已经成了热议话题，年轻人从“超前消费”转向“量入为主”，对信用卡的依赖度进一步降低。

当存量市场到来，信用卡不仅饱和了，甚至是存在明显的“过剩”。

随着预防性储蓄的时代到来，信用卡这种透支时代，也预示着彻底结束。

本质上，信用卡意味着方便以及福利，这是人们使用信用卡的初衷。但随着技术的发展，到今天信用卡的支付方式和扫码支付别无区别。

其次在福利上，面对市场饱和和风险压力，银行也开始主动调整战略，多家银行开始关停信用卡分中心，整合资源，优化成本结构。

这就导致信用卡权益大幅调整，高端卡年费门槛提高，部分福利被缩减或取消，这也导致一用户流失。

银行更倾向于服务优质客户，通过提高信用消费准入门槛，降低高风险客户比例，这一策略虽然短期内导致规模收缩，但仍然有助于银行风险管控。

因此当便利和福利都没有的时候，用户即使是缺钱，也可以选择更方便的互联网金融，而不是借助信用卡。

从宏观上看，未来几年内的主要周期，应该都会和偿债密切相关。这意味着未来每一年，信贷市场或多或少都会出现各种收缩，例如信贷，以及信用卡。

虽然信贷市场会缩减，但也并不意味着消亡。而是会进入到一个深度调整和转型的新阶段。以信用卡为例，其中一个比较好的方向，其实就是注重差异化。

信用卡本质上还是年轻人的市场，而针对年轻群体，发卡机构可以推出与潮流文化结合的信用卡，例如联名虚拟偶像、游戏IP，并提供社交属性强的权益；而针对高端客户，也可以定制专属服务，如私人管家、全球礼遇；针对小微企业主，也可以设计兼具消费和经营贷款的信用卡产品，以满足不同群体的个性化需求，重塑信用卡市场竞争力。

其实这样的例子已经有很多了，信用卡的联名显然就会是一个不错的方法，例如前段时间英雄联盟就联名了某银行推出英雄联盟信用卡，据说就非常受欢迎。

总的来说，信用卡市场的收缩，本质上也是金融行业从高速扩张转向高质量发展的必然过程。

三年累计减少1亿张，信用卡数量的变化也折射出我国金融生态的变革。监管、竞争、大环境和消费习惯的共同作用，推动了信用卡市场从量的扩张转向质的提升。

尽管未来可能持续面临收缩，但信用卡仍然会是金融服务生态中不可或缺的一环。无他，只因为在一个现代商业化世界里，信用卡的本质还是信用，这和商业社会的底色，仍然紧密相连。

end.