中国人民银行重磅推出一次性信用修复政策，为非恶意失信且已结清欠款的个人群体点亮了信用重塑之路。

12月22日，央行发布关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知，自2026年1月1日起正式实施。通知明确，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的逾期，央行推出一次性信用修复政策。

谁能受益，如何修复？

此次修复政策具有明确的适用范围与便捷的实施流程，其核心可概括为“特定区间、小额逾期、免申即享”。

在适用范围与条件方面，政策适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息，主要惠及在2020年1月1日至2025年12月31日期间发生、单笔逾期金额不超过1万元的信贷记录。个人只需在2026年3月31日前足额偿还欠款，相关逾期信息将不再展示于信用报告中。

而在修复机制与体现方面，政策不区分贷款机构、贷款类型，也不限制笔数。整个信用修复过程“免申即享”，由央行征信系统自动识别处理，不收取任何费用。同时，政策设置了三个月的宽限期，个人只要在2026年3月31日前足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策。

当前，个人信用报告中的逾期信息主要通过每月的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项进行反映。一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，这两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

谈及政策出台的原因，央行副行长邹澜表示，受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定的影响。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚向《华夏时报》记者表示，新政的相关划定既贴合了疫情以来部分群体的实际困境——不少普通工薪族因疏忽、账单与发薪日衔接不当等非主观原因误踩逾期红线，小微企业主、个体户则受经营波动影响出现短期小额欠款，即便后续结清，不良记录仍会对其信贷、融资等金融活动造成限制；同时也兼顾了金融市场秩序，通过“小额界定+主动履约”的核心条件，避免了信用修复的泛化，守住了“失信必惩”的底线。

警惕“征信洗白”诈骗

央行征信系统（即金融信用信息基础数据库）作为我国关键金融基础设施，于2006年建成并全国联网运行。经过数十年的发展，截至11月末，该系统已覆盖超11亿自然人，收录数千万家企业信息，年度查询量达65.8亿次。

按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存5年，自逾期欠款还清之日起超过5年的逾期记录不再展示。

个人征信作为每个人的“经济身份证”，已经深度融入并深刻影响着我们生活的方方面面：良好的信用记录往往能带来更低的利率、更高的额度和更便捷的服务。反之，不良的征信则可能成为求职、出行、消费的隐性壁垒，大幅提高生活成本与社会交往门槛。

随着信用价值日益凸显，部分信用受损的群体便产生了信用焦虑，这也给许多不法分子带来了可乘之机。部分不法分子利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理，伪装成“专业人士”，通过短视频、电商平台等渠道散布“内部有人”“技术处理”等虚假信息，实施诈骗。

广州金融风险监测防控中心发布的《征信黑灰产风险观察报告》显示，仅在2025年3月5日至6月5日期间，围绕“征信修复”相关的互联网发文总量就高达17.54万条，相关话题互动声量达1.35亿次。在强烈的市场热度下，围绕“信用修复”“征信优化”等话题的黑灰产业链条也已高度成熟，最常见的幌子是“能帮你洗白征信”。

“人民银行此次推出的信用修复政策，不是所谓的‘征信洗白’。信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。”招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者表示，政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体（如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期），而非包庇和纵容“老赖”。因此，此次信用修复设置较为严格的限定条件是十分必要的。

他指出，政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服务的基础。修复信用意味着恢复个人的金融“通行证”，有助于其改善生活、实现个人发展。

评论＞＞ 央行发布一次性信用修复政策，意味着什么

周一伊始，央行官宣的新政策，就引发一众讨论。

事情很清楚，中国人民银行发布消息说，为积极应对新冠疫情后续影响，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好，中国人民银行决定实施一次性信用修复政策。也就是说，符合条件的个人，偿还完债务后，征信系统中将不再展示。而且，信用修复是“免申即享”，即使有人没及时关注到政策，也可以自动修复逾期的信用记录。

对不少苦于征信记录限制的个人来说，这恐怕是这段时间以来最重磅的消息了。

具体的政策要点，解读已经不少，要注意的细节也很明确，一是时间有限制，是在2020年1月1日至2025年12月31日期间的逾期信息，而且要能在2026年3月31日（含）前足额还完，二是单笔金额也不能超过一万元。此外，目前来说，这还是一次性的修复政策，不能简单理解为“信用可以修复了”。

整体来看，我们可以理解为，这项重磅政策，主要面向的是小额逾期的个人，恰如央行官方提到的，“信用受损”但“积极还款”的个人。

这一趋势，此前就已显露。不久前，发改委公布了《信用修复管理办法》，适用范围包括全国信用信息共享平台、“信用中国”网站以及地方信用信息共享平台和信用网站。该《办法》提出，失信信息按照失信严重程度实行分类管理，原则上划分为“轻微、一般、严重”三类。其中，轻微失信信息原则上不予公示。

而在2025金融街论坛年会上，央行行长潘功胜也已经透露了央行正在研究实施一次性的个人信用救济政策。央行的最新政策，很显然是对此前风向的一个回应。

这一系列变化的关键就在于，征信制度日益走向更精准的“分类讨论”，为普通人提供了更大的容错空间。

这几年，民间一直有希望能在一定范围内修复征信的讨论声音。也很好理解，普通人一不小心逾期一次，或者在还款上出了点差错，就可能直接被贴上“失信者”的标签，后续再申请贷款就寸步难行，变成了“一步错，步步错”。

对个体而言，征信作为一种信用约束机制，日常生活的方方面面都可能被影响到。因而，这种呼声，肯定不是希望“老赖”也能无压力逃避惩罚，而是希望能尽量破除“一刀切”的情况，为“诚实而不幸”的人们，多一些人性化的考量，给普通人以一定的宽容和修正的空间。

政策的智慧，常常体现在对多方需求的平衡、对现实问题的理解与惩戒的界限划定中。而今央行推出的一次性信用修复政策，既承认了疫情等不可抗力对普通人履约能力的冲击，也为那些确有还款意愿但曾遭遇困境的个体提供了“轻装上阵”的机会，同时又严格框定了政策惠及的额度与时限，坚守了“失信必惩”的刚性底线。

近期的政策变动，对普通人来说也是一次积极的暗示：失信并非一道终身的枷锁，而是可以通过积极修复、履约，为自己争取到新的可能性，这显然是一种积极的引导，能有效激发个体向上的动力。从金融机构的角度来说，这一积极信号的释放，也可能有助于银行收回部分历史逾期贷款，对改善部分资产的质量有积极意义。将已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，也有助于扩大有成长潜力的客户群体。

往大了说，从“一处违法，处处受限”到“分类施策，容错修复”，也是我国信用治理再向前一步的体现。说到底，作为约束的征信体系，终极目标并非简单依靠惩罚手段，将失信者永久放逐于常规社会秩序之外，而是通过建立“守信激励、失信惩戒、修复有序”的良性生态，引导全社会形成守信自觉，构建一个秩序更有韧性、生态更有活力的社会经济体系。

半岛新闻综合整理，素材来源：第一财经、华夏时报、上观新闻、央广网等