中国商报（记者 王彤旭）日前，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于进一步做好财政金融协同促内需政策有关工作的通知》（以下简称通知）。在年初财政金融协同促内需一揽子政策的基础上，本次政策打出“扩大贴息范围、增加经办机构、适当提高额度”三套动作。

通知中最受金融消费者关注的调整是：将每名借款人在单家经办机构可享受的个人消费贷款和信用卡分期业务累计贴息上限由每年3000元提高至每年5000元。个人消费贷款财政贴息范围扩展至“信用卡专项分期、消费分期、预借现金分期等新发生信用卡各类分期业务”，贴息比例为年化1个百分点。

多家银行积极响应信用卡分期贴息。（资料图，图片由CNSPHOTO提供）

聚焦真实消费扩围提额

通知发布后不到24小时，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、中国银行、邮储银行六大国有银行集中发布个人消费贷款（含信用卡分期）财政贴息政策客户关注问题解答，明确将积极落实三部门通知要求，优化贴息政策、提高累计年贴息上限。

信用卡分期能贴多少息？农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行均给出了同一把尺子：按年化1个百分点计贴，且最高不超过办理相应信用卡分期业务时约定的折算年化利率的50%。

在存量客户“要不要补签”方面，各家银行并没有“一刀切”。农业银行走的是“单卡授权”路线：客户需签署《信用卡分期业务财政贴息补充协议》，每张信用卡需单独签署，协议生效后每期分期账单生成时，银行将在收取分期利息时直接扣减贴息资金；工商银行和中国银行则表示，已完成贴息申请的贷款无需重新签署贴息协议，将自动适用最新政策。

在贴息资金安全一侧，各行把“真实消费”当作红线。工商银行在客户问答中明确，借款人不得借虚假证明材料、编造交易背景申贷，也不得通过不法中介通道申贷——“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等套路均在禁列；农业银行、建设银行、邮储银行则把信用卡端的免责情形列得更细：对信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域等违法违规行为，以及发生消费交易退款、逾期还款的，按规定不予财政贴息，已享受贴息的银行有权扣减或追回。

不只是一家银行重申，贴息办理本身零服务费。农业银行同时强调，在办理个人消费贷款（含信用卡分期）业务及贴息业务过程中，不会委托任何第三方（包括社会中介）办理，客户可通过营业网点、手机银行等官方渠道申请贷款。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，这是一次精准的“扩围+提额”，不是无差别放水。六大行在通知发布后24小时内集体公告细则，响应速度极快。

“本次贴息政策上调单人年度贴息上限，拓宽信用卡分期覆盖品类，是财政工具与银行信贷协同发力提振居民消费的重要举措。”苏商银行特约研究员武泽伟对记者表示，政策能够直接降低居民分期借贷成本，覆盖更多日常和大额消费场景，有助于释放合理的消费需求，拉动内需修复。

武泽伟认为，银行快速跟进落地细则，有利于缩短政策传导周期，放大财政资金的撬动效能。业务扩容同时也对银行风控提出更高要求，机构需要强化交易真实性核验，防范资金挪用与套利行为。政策兼顾短期刺激与风险防控，有利于推动消费金融回归真实消费本源，助力国内消费市场平稳复苏。

下半年将推出增量政策

透过六大行密集落地的细则，本次政策优化的深层逻辑，在国务院新闻办公室于8月21日举行的新闻发布会上，已由财政部副部长廖岷讲明框架：优化完善主要有三个新举措——拓宽贴息范围、增加经办机构、提高额度上限。

在拓宽贴息范围方面，充分考虑企业的实际需要，在先前固定资产贷款的基础上，将新发放的流动资金贷款也纳入中小微企业贷款贴息的政策范围；更好贴近大众消费习惯，将包括购车、装修在内新发生的各类信用卡分期消费都纳入政策支持范围，按此，消费者只要是用信用卡分期方式进行消费，都可以享受贴息优惠。

柏文喜表示，新政将贴息范围扩至专项分期（购车、装修等）、消费分期、预借现金分期等全品类，能直接降低居民财务成本，对释放潜在需求更有效。

在增加经办机构方面，进一步扩大中小微企业贷款贴息、服务业经营主体贷款贴息经办机构范围，从先前约100家增加到了约400家，包括21家全国性银行和金融监管评级3A及以上的城商行、农村合作金融机构、民营银行、外资银行，广泛覆盖城乡经营主体，把服务窗口进一步开到群众家门口。

除了提高个人消费贷款和信用卡分期业务累计贴息上限外，通知还明确，将享受贴息政策的中小微企业贷款规模上限由5000万元提高到7500万元，将享受贴息政策的服务业经营主体的贷款规模上限由1000万元提高到2000万元，以更好满足经营主体投资和消费需求。

廖岷表示，结合经济发展需要，正在继续研究制定财政金融协同的新政策和新举措，并于今年下半年推出。同时，强化统筹协调，将与央行等金融管理部门一道，推动财政金融联动常态化和长效化。期待这些政策能够进一步提升企业和居民的获得感。